Evitare questo errore di pianificazione immobiliare

Di Larry Weiss CFP, CPA

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Hai lavorato duramente per tutta la tua vita per provvedere alla tua famiglia, risparmiare per la pensione e lasciare un'eredità per i tuoi figli e nipoti. Ora che stai invecchiando, hai deciso che è ora di mettere ordine nella tua tenuta.

Quindi ti siedi con il tuo avvocato di pianificazione immobiliare e imposta una volontà e una fiducia vivente. Volete assicurarvi che i vostri beni duramente guadagnati vadano a vantaggio dei vostri cari e che non dovranno passare attraverso il lungo e costoso processo di certificazione.

Pensi che tutto sia in ordine e puoi rilassarti. Ma non così velocemente: se non hai controllato i beneficiari dei tuoi account, hai ancora del lavoro da fare.

Le conseguenze di non aggiornare i beneficiari

Molte attività hanno le loro designazioni di beneficiari, compresi i piani pensionistici - come 401 (k) s, 403 (b) s, pensioni e IRA - rendite e piani di assicurazione sulla vita. La maggior parte delle persone non li controlla, credendo che la loro volontà o fiducia viva controlli la loro distribuzione. Questo è un errore enorme.

Ecco un esempio memorabile: alcuni anni fa, una donna venne da me per chiedere aiuto per sistemare la proprietà del marito defunto. Erano sposati da più di 15 anni ed era un secondo matrimonio per entrambi.

Abbiamo lavorato su molti account ed è stata generalmente una navigazione regolare. Ma il suo defunto marito aveva una grande IRA contenente più di $ 500.000 che rimaneva ancora in una grande famiglia di fondi comuni. Così abbiamo raccolto le importanti pratiche burocratiche associate a questo account, le dichiarazioni trimestrali dell'IRA e il loro trust vivente, che l'hanno consolidata come beneficiaria di tutti i suoi beni. Quindi abbiamo chiamato il fondo comune per discutere le nostre opzioni.

Quando abbiamo descritto la situazione, ci fu una lunga pausa. Quindi il rappresentante del servizio clienti ci ha detto che, sfortunatamente, il mio cliente non era elencato come beneficiario dell'IRA. Invece, il beneficiario era la prima moglie di suo marito, che aveva designato 25 anni fa quando ha stabilito il conto. Il coniuge superstite non riceverebbe nessuno dei fondi associati alla sua IRA.

Tutti erano d'accordo sul fatto che ciò fosse contrario alla sua intenzione. Inoltre, il trust vivente indicava che tutti i suoi beni e conti di investimento dovevano essere lasciati alla sua attuale moglie. Ma poiché non aveva mai cambiato il suo beneficiario, il suo coniuge avrebbe perso $ 500.000.

I limiti di una volontà

Come può essere, potresti chiedere? Secondo la legge, le attività come gli IRA non sono soggette a certificazione. Passano usando la designazione del beneficiario e non sono controllati da una volontà. L'unica volta in cui una volontà controlla un asset non proprobleo è se non ci sono beneficiari designati o se il beneficiario è la proprietà.

La Corte Suprema ha stabilito che le designazioni del beneficiario su polizze assicurative, IRA e altri conti previdenziali annulleranno i beneficiari della tua volontà in caso di differenze tra i due.

Come proteggere i tuoi beneficiari

Quali lezioni possiamo imparare da questo caso? L'aggiornamento dei beneficiari dovrebbe essere incluso nella lista di controllo della pianificazione finanziaria:

1) Esaminare i beneficiari delle risorse nonprobate ogni pochi anni. La vita cambia e, col tempo, anche i tuoi beneficiari.

2) Assicurati che i beneficiari della tua volontà e fiducia viva siano ancora appropriati. Questi documenti aiuteranno i tuoi eredi a evitare l'omologazione e ti permetteranno di stabilire i beneficiari per le attività che non hanno specifiche designazioni del beneficiario.

Hai lavorato duramente per creare un'eredità per la tua famiglia. Seguendo questi passaggi, puoi evitare un errore semplice ma costoso che potrebbe danneggiare quell'eredità.

Larry Weiss è un pianificatore finanziario con sede a San Francisco affiliato con NEXT Financial Group Inc.