Fuori dalle bocche dei baby boomer - 5 filosofie di crisi post-finanziaria

Di Richard M. Rosso

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Anni fa, era una sfida per facilitare le conversazioni di denaro tra i baby boomer e le loro famiglie. Erano a bocca chiusa per questioni di soldi personali e meno disposti a condividere la saggezza dietro le mentalità e le filosofie che guidavano le loro decisioni. Volevo che i genitori comunicassero apertamente il bene e il male. Gli errori di denaro, le vittorie.

Ero marginale nel migliore dei casi nel motivare i boomers ad aprirsi.

Poi la crisi finanziaria ha colpito.

Le famiglie hanno galvanizzato mentre la grande recessione ha esposto le crepe nei bilanci delle famiglie. Il dolore per il lavoro perduto, i redditi ridotti e, nei casi più impegnativi, i pignoramenti e i divorzi hanno portato alla ribalta le emozioni.

Ho riconosciuto come la vulnerabilità finanziaria senza precedenti abbia spinto i boomer in pensione a parlare, a condividere le loro filosofie monetarie, soprattutto quando i familiari più stretti sono tornati a casa a causa di difficoltà economiche. Più vicini (letteralmente) poi sono passati da anni.

L'esperienza ha suscitato emozioni. Ho osservato un cambiamento quando le conversazioni post-crisi sono aumentate e spesso sono state avviate da genitori boom, pieni di passione.

I cancelli dell'inondazione si sono aperti. Sono ancora aperti e, lo ammetto, una manciata di rivelazioni mi ha sorpreso.

Ecco cinque delle filosofie più interessanti condivise dai baby boomer in pensione con i loro figli e nipoti. Forse cambieranno il tuo modo di pensare.

1. "Non ho mai comprato a salvare ogni centesimo nel piano pensionistico aziendale".

“Ho contribuito solo fino alla partita della società e ho accumulato il resto dei miei risparmi in un conto di intermediazione. I miei datori di lavoro erano inesperti nel selezionare 401 (k) e fornitori di conti pensionistici aziendali. Le scelte erano troppo limitate o troppo. Neanche una consulenza o un'educazione adeguata sono state fornite. Ho incontrato la partita, ho proseguito."

Questo consiglio è stato fornito a un nipote che stava iniziando il suo primo lavoro post-laurea e rivedendo il pacchetto di prestazioni del suo datore di lavoro. Ci viene subito in mente in testa per massimizzare i contributi ai conti pensionistici aziendali, ma risulta che potrebbe non essere il miglior consiglio.

La composizione che accompagna il differimento delle imposte può essere significativa. Tuttavia, se la maggior parte dei tuoi investimenti è protetta in veicoli soggetti a tassazione differita, perderai la flessibilità per creare un flusso di reddito fiscale al momento del pensionamento poiché tutte le distribuzioni saranno soggette alle normali aliquote dell'imposta sul reddito.

Se hai cinque o dieci anni dalla pensione, vale la pena di formulare un programma attraverso il quale una quantità mirata di dollari viene convertita da un IRA tradizionale a una IRA di conversione Roth ogni anno. Questo processo può ridurre al minimo l'eventuale impatto dell'aggiunta al reddito lordo rettificato modificato, che a sua volta potrebbe innescare la sovrattassa del 3,8% sui redditi da investimenti netti, in quanto i prelievi da IRA Roth sono esentasse.

Inoltre, avere la possibilità di toccare account esentasse può consentire strategie di distribuzione flessibili e fiscalmente efficaci attraverso il pensionamento. Meglio lavorare a stretto contatto con il proprio consulente fiscale per determinare quanto intagliare da un IRA a convertire ogni anno. Non si desidera che le distribuzioni IRA tassabili ti spingano verso una fascia di tasse più elevata, innescare le tasse di Medicare o aumentare le possibilità di eliminare gradualmente le deduzioni dettagliate.

Il tuo consulente finanziario può aiutarti con un'analisi in quanto dovrai pagare le imposte sul reddito corrente sull'importo convertito (preferibilmente da una fonte non IRA, e preferibilmente) e dovrebbe capire quanto tempo ci vorrà, ad un tasso di rendimento ipotizzato, per interrompere persino o recuperare le tasse pagate.

2. "Ho affittato quasi tutta la mia vita."

Consiglio schietto, durante una cena di pasta domenicale, dal papà in pensione a suo figlio adulto che sta affittando dopo un pignoramento e contemplando un altro acquisto di casa.

Negli ultimi cinque anni, la percezione che possedere una casa sia una componente critica nel raggiungimento del "sogno americano" è svanita.

Il noleggio è in voga.

Secondo un sondaggio del Pew Research Center del 2012, la proprietà di casa si colloca dietro un lavoro sicuro e un'assicurazione sanitaria come un biglietto per essere nella classe media.

Secondo l'amico e autore di best seller James Altucher: "Tra il 1890 e il 2004 (quando i prezzi delle abitazioni hanno iniziato a essere rintracciati fino al picco del boom immobiliare, quindi sto dando credito zero al calo dei prezzi delle case che hanno reso questi numeri un molto peggio), gli alloggi sono cresciuti di uno spaventoso 0,4% all'anno contro l'8% del mercato azionario (fonte: Social Security Advisory Board)."

Una casa dovrebbe essere considerata un luogo in cui risiedere, non un investimento. In alcuni casi, è un lusso. Per i boomers (e per i loro figli), servo, possedere una casa è diventato meno necessario e mi sono innamorato di un "bisogno" mediocre (classificato 6 su 10).

3. "Mi piaci davvero. Puoi rimanere più a lungo? "

Una confessione sincera da parte di una madre boomer vedova alla sua famiglia di quattro persone, tutti conviventi sotto lo stesso tetto a causa dell'impatto di una perdita di posti di lavoro.

Secondo un recente studio di Trulia, il 44% dei giovani, in particolare i millennial (quelli nati tra il 1980-1995) senza lavoro, vivono con i loro genitori. Molte delle coppie boomer che assisto non sembrano preoccuparsi dei bambini che vivono a casa di nuovo, specialmente quando i nipoti sono nel mix. Hanno fatto funzionare la sistemazione. Le famiglie sono più vicine ora.I boomers, in precedenza guidati dalla carriera, stanno recuperando terreno, recuperando opportunità di legame perso con figli e nipoti in un modo che è gratificante dal punto di vista emotivo. Mentre le coppie non vogliono che l'accordo vivente duri per sempre, sono motivati ​​a vedere i propri cari acquisire solide basi finanziarie prima di lasciare il nido.

Dal 2010, ho raccomandato ai nuovi laureati di vivere a casa più a lungo. Il clima economico post-crisi richiede un atteggiamento diverso. I bambini creano un accordo scritto per estinguere il debito (se applicabile), per dimostrare che sono seriamente disposti a prepararsi al lancio. Sono incluse misure di azione per concentrare gli sforzi sul pagamento di una parte sostanziale dell'obbligazione di debito o sulla creazione di una riserva di liquidità per le emergenze.

Crea un accordo. Chiamalo un piano di miglioramento della vita finanziaria. Dovrai vendere la proposta e stimare i risultati finali. Apri l'intera immagine finanziaria ai tuoi genitori e incontra mensilmente per discutere dei progressi.

Quanto sei serio?

Firma il contratto e fornisci una copia ai tuoi genitori. Suggerisco di chiedere un feedback e di includere i punti elenco che indicano come si assisterà alla famiglia, che si tratti di occuparsi di faccende domestiche o di pagare un affitto mensile in base a un importo concordato da tutte le parti interessate.

4. "Avrai un tempo più duro di quello che abbiamo fatto noi."

Papà condivise questo sentimento con sua figlia, una madre single che allevava due bambini piccoli con una busta paga.

I boomer sono meno fiduciosi riguardo al futuro, soprattutto quando si tratta di come i loro figli si prepareranno adeguatamente finanziariamente per la pensione e l'istruzione universitaria. Sono turbati dall'aumento dei costi del college e dalla crescente dipendenza dal debito dei prestiti studenteschi.

I boomer stanno spiegando ai loro figli come ritengono che oggi la pensione sia più difficile di quanto non fosse per i loro genitori. Andando avanti, l'obiettivo è quello di infrangerlo ai bambini che la pensione (purtroppo) non dovrebbe essere considerata una possibilità fino ad almeno 75 anni.

Citano diversi legittimi ostacoli per la famiglia: lunghe aspettative di vita, la scomparsa delle pensioni tradizionali, l'incapacità di risparmiare, troppo debito e il costo alle stelle del college.

La mamma non era a mio agio con il mio consiglio di concentrarsi esclusivamente sul suo obiettivo di pensionamento; abbiamo deciso un accordo "emotivamente neutrale" con il quale salva la partita nel suo conto pensionistico aziendale e poi dirige automaticamente $ 50 al mese in 529 piani di risparmio universitari per le sue ragazze. Il nonno era disposto a donare gli investimenti iniziali per far partire i conti.

Mai, voglio dire MAI, usa il tuo 401 (k) o altrimenti rinunciare al tuo previdenza per il finanziamento del college. Non posso sottolineare abbastanza questo. Ci sono numerose opzioni di finanziamento per il college, comprese borse di studio, borse di studio e prestiti. Tu solo sei responsabile per i risparmi per la pensione. Nessuno ti presterà un soldo per finanziare la pensione. Se è necessario scegliere, selezionare la pensione sul finanziamento del college ogni volta.

5. "Non mi piace molto la pensione tanto."

Una coppia confessa al figlio sposato di recente che ha chiesto perché mamma e papà lavoravano part-time come consulenti.

I boomer stanno affrontando le spese di sostentamento in pensione con un tasso di sostituzione dell'80% del reddito di prepensionamento, che è sufficiente; la loro passione nel contribuire a farli andare ad un ritmo costante.

Secondo Gallup, molti boomers sono riluttanti a ritirarsi. Questo è parzialmente vero. Alcuni vanno in pensione e poi cercano di avviare nuove iniziative. Sento la parola "annoiato" da coloro che hanno avuto carriere stressanti legate a scadenze ristrette o obiettivi di vendita. Alcuni decisero di tornare a lavorare esclusivamente per assistere genitori e figli o rafforzare le loro situazioni finanziarie.

Lascia che siano i boomer ad assumersi la responsabilità delle pene della loro famiglia. La principale differenza per coloro che definisco "produttivamente ritirati" è la loro richiesta appassionata di flessibilità di pianificazione. Non vogliono essere legati a un concerto da 9 a 5. Scelgono di lavorare a modo loro come consulenti per le industrie in cui hanno prosperato durante la loro carriera.

Per i boomers interessati a iniziare la propria attività, suggerisco loro di esaminare la Small Business Administration. Le informazioni fornite sono sorprendentemente chiare (per un sito governativo) e estese. La struttura aziendale più diffusa è la Limited Liability Corporation (LLC), che offre le caratteristiche di responsabilità limitata di una struttura aziendale con la flessibilità e i benefici fiscali di una società.

Cinque anni dopo la Grande Recessione, gli effetti negativi persistono ancora.

Non ho più bisogno di lavorare tanto per convincere i boomers a condividere i loro pensieri.

I bambini e i nipoti sono grati di ascoltare.

Anche io.