Chiedi a Brianna: come posso rendere più facile il pagamento dei prestiti agli studenti?

Benvenuto a " Chiedi a Brianna , "Una rubrica settimanale di domande e risposte che aiuta i ventenni a prepararsi per la ricerca di lavoro, gestire i soldi e gestire i prestiti agli studenti. Ogni mercoledì, un nuovo "Ask Brianna" affronterà questi argomenti con i suggerimenti che ho raccolto scrivendo su questa roba.

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Questa settimana passeremo dalla caccia al lavoro a un'altra grande fonte di confusione per studenti e laureati: prestiti agli studenti. Ecco una domanda che ho sentito da molti mutuatari di prestiti agli studenti:

Ho effettuato pagamenti per i miei prestiti agli studenti, ma sento che riesco a malapena a tenere il passo. Come posso rendere più facile il pagamento, quindi non sono bloccato con loro per sempre?

Risposta:

I prestiti agli studenti sono così complicati, è allettante o ignorarli o sentirti bloccato con il piano di rimborso che hai iniziato quando ti sei laureato, anche se non funziona per te. Ho passato anni totalmente confusi dai miei prestiti, ho avuto paura di scavare e imparare come funzionavano. Ma quando ho avuto il tempo di capire quanto stavo effettivamente pagando, e quanto tempo mi ci sarebbe voluto per sbarazzarmi dei miei prestiti, ho deciso di fare un piano per ripagarli. Anche tu puoi Ecco come.

Assicurati di essere nel giusto piano di rimborso

Molti laureati con prestiti agli studenti federali non si rendono conto che vengono automaticamente inseriti nel piano di rimborso standard quando si diplomano. In base a questo piano, il saldo del prestito è suddiviso in 120 pagamenti mensili, da pagare in 10 anni. Se hai un sacco di debiti, questo può significare un conto mensile molto alto.

Ma hai un sacco di opzioni per rimborsare i prestiti agli studenti federali oltre il piano standard. Se sei idoneo, puoi iscriverti a un piano di rimborso basato sul reddito, che coprirà il tuo conto mensile al 10% o al 15% del tuo reddito discrezionale. Ciò può significare un'enorme differenza in ciò che si paga ogni mese: un laureato che guadagna $ 40.000 all'anno e ha $ 31.000 in prestiti, ad esempio, pagherebbe $ 186 al mese sul piano di rimborso basato sul reddito (se ha ritirato i prestiti dopo il mese di luglio 1, 2014). Questo è quasi il 42% in meno dei $ 318 al mese che pagherebbe sul piano standard.

Il piano di rimborso prolungato ti consente di richiedere fino a 30 anni per estinguere i tuoi prestiti addebitandoti un importo inferiore al mese. Devi avere un carico di almeno $ 30.000, e pagherai più interessi rispetto al piano standard. Inoltre, non sarà possibile ottenere il perdono del debito residuo dopo 20 o 25 anni, che i piani basati sul reddito offrono.

Consiglio di giocare con lo stimatore di rimborso ottimo di Federal Student Aid per vedere quali piani sono idonei. E se lavori nel servizio pubblico o sei un insegnante in determinate aree di alta necessità, esamina il perdono del prestito studentesco federale e scegli un piano basato sul reddito che ti aiuterà a risparmiare più denaro nel tempo. È relativamente facile iniziare il processo; effettuare una chiamata veloce o inviare una e-mail al proprio fornitore di servizi di prestito dicendo che si desidera cambiare piano.

Se si dispone di un solido reddito e punteggio di credito, rifinanziamento del prestito studente potrebbe abbassare i pagamenti del prestito studente o abbreviare il termine di rimborso.

I prestiti privati ​​forniscono meno - e spesso meno flessibili - alternative di rimborso. Ma è importante chiedere al tuo finanziatore come puoi ridurre il pagamento mensile se hai problemi a tenere il passo.

Paga gli interessi sui tuoi prestiti anche quando li rinvii

Il differimento e la tolleranza sono utili quando devi temporaneamente sospendere i pagamenti sui tuoi prestiti, ad esempio quando sei disoccupato o se decidi di frequentare la scuola. Ma i prestiti federali non sovvenzionati e i prestiti privati ​​manterranno l'interesse anche quando non dovrai pagare la tua fattura mensile. E l'ammontare che accumula può "capitalizzare" o essere aggiunto al tuo saldo complessivo, il che significa che avrai un prestito più grande da pagare alla fine.

Ho deciso di andare alla scuola di giornalismo quando avevo 26 anni, anche se avevo ancora circa $ 10.000 in prestiti agli studenti per ripagare dallo studente. L'estate prima che iniziassi la scuola di specializzazione, ricordo di aver ricevuto un'email da Navient, il mio servitore di prestito studentesco, che diceva che i miei prestiti agli studenti sarebbero andati automaticamente in differimento mentre stavo studiando. Ma durante l'anno e mezzo ero al liceo, il tasso di interesse del 6,55% sui miei prestiti federali continuava a crescere. E ora mi sento ancora più in debito di prima.

Se potessi fare di nuovo tutto, chiamerei Navient e chiederò come potrei continuare a pagare gli interessi sui miei prestiti in circolazione ogni mese in modo che l'importo dovuto non aumenti. Se decidi di rinviare i tuoi prestiti, chiedi al tuo addetto alla manutenzione quanto costerebbe pagare gli interessi ogni mese e se puoi impostare l'addebito automatico in modo da non doverti ricordare di inviare un assegno.

Sviluppa una filosofia di payoff personale

Quando si dispone di una serie di prestiti con diversi tassi di interesse e termini di rimborso, può essere difficile tenere traccia di tutti loro. In primo luogo, capire che cosa si deve accedere al National Student Loan Data System per scoprire quali prestiti federali avete. Per i prestiti privati, il tuo istituto di credito (come Citibank o Discover, ad esempio) avrà le informazioni più aggiornate.

Assicurati di pagare il minimo su tutti i tuoi prestiti ogni mese, ma se hai la camera nel tuo budget, considera di pagare anche un po 'di più. Chiama il tuo servicer di prestito studenti e chiedi alla compagnia di applicare qualsiasi pagamento aggiuntivo al saldo principale: l'importo effettivo dovuto. Altrimenti, sarà semplicemente applicato a un pagamento futuro, che non intaccherà il tuo saldo.

Phil Schuman, direttore dell'alfabetizzazione finanziaria presso l'Indiana University, mi ha detto recentemente che ci sono due metodi di pagamento principali che i laureati possono utilizzare: il metodo accademico, in cui si paga in anticipo il prestito più alto e il metodo del momentum, in cui si pagare un piccolo prestito uno alla volta. Pagare prestiti ad alto interesse ti farà risparmiare più soldi, ma il metodo del momentum potrebbe motivarti di più.

La chiave è fare tutto il necessario per sentirsi autorizzati, non intimiditi dai tuoi prestiti. Organizzarsi e sapere dove ti trovi è il primo passo. Prendendo il controllo viene dopo. La domanda della prossima settimana è tutta incentrata sulla priorità di cosa fare con il reddito post-laurea: Devo pagare i miei prestiti agli studenti o iniziare a risparmiare per il pensionamento?

Una breve nota su il post della settimana scorsa: Ho suggerito ai neolaureati e a coloro che cercano di entrare in un nuovo campo, provare il volontariato come un modo per costruire un'esperienza rilevante. Un lettore ha sottolineato che è importante essere trasparenti e identificare il tuo ruolo di "Volontario" nel tuo curriculum, in modo che i datori di lavoro non ritengano che si tratti di una posizione retribuita per la quale hai fatto richiesta e intervistato. Assicurati di includere "Volontario" nel titolo e nella descrizione del tuo lavoro, pur evidenziando le abilità e le esperienze rilevanti sviluppate in quel ruolo.

Brianna McGurran è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Seguila su Twitter: @briannamcscribe .

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