Buon driver, cattivo credito: ciò che rende la tua auto così alta

I proprietari di auto con scarso credito possono pagare centinaia - se non migliaia - di più da guidare rispetto a quelli con un buon credito. Questo si gioca in due modi importanti: tassi più elevati sui prestiti auto e, nella maggior parte degli stati, premi assicurativi più elevati. In effetti, avere un cattivo credito può aumentare il tuo preventivo di assicurazione anche più alto di quello che avresti avuto un incidente.

Per vedere quanto scarso credito può costare ai proprietari di automobili, Investmentmatome ha esaminato i termini di prestito auto e le quotazioni di assicurazione per i conducenti in diversi livelli di credito.

Credito e prestiti auto

I conducenti con credito imperfetto spesso scelgono un'auto più economica di quanto potrebbero altrimenti permettersi. Tuttavia, pagheranno ancora di più per possederlo, soprattutto se finanziano l'acquisto. Il buon credito è generalmente considerato da 690 a 719, mentre il cattivo credito è inferiore a 630. In un sistema leggermente diverso, il credito primario è 661-780 e il credito subprime è da 501 a 600.

Per i prestiti auto usati nell'ultimo trimestre del 2017, i principali acquirenti di credito hanno ricevuto un tasso medio del 5,48%, secondo l'agenzia di segnalazione di credito Experian. Il tasso medio era molto più alto, 16,27%, per i mutuatari subprime.

Supponiamo che un acquirente acquisti un'auto usata con un prestito di $ 21.000 - appena sotto l'importo medio finanziato dagli acquisti di auto usate, secondo Edmunds. Utilizzando i tassi medi sopra, ecco come ogni mutuatario pagherebbe su un prestito di 48 mesi:

• Prime: $ 488 al mese e $ 2.433 in totale
• Subprime: $ 598 al mese e $ 7.706 in totale interesse

In questo esempio, il costo del credito scadente è di $ 110 al mese e $ 5.273 durante la vita del prestito di 48 mesi.

La trappola di prendere un prestito più lungo

Per ottenere un pagamento mensile più basso, gli acquirenti accettano sempre più prestiti con termini più lunghi - circa il 42% stipula prestiti per sei anni o più, secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori.

Mentre c'è merito nel fare in modo che le banconote si adattino al budget, ciò aumenta notevolmente il costo di una macchina.

Con il prestito esteso a 72 mesi, il costo totale del credito scadente diventa $ 8.335, o $ 116 al mese per sei anni.

Un punteggio diverso per l'assicurazione

I creditori che utilizzano i punteggi di credito per determinare i termini del prestito non sono lo stesso punteggio utilizzato dagli assicuratori auto per impostare il premio.

Un punteggio di assicurazione basato sul credito viene utilizzato per prevedere la probabilità di presentare un reclamo nei prossimi anni, afferma Lamont Boyd, direttore del settore assicurativo di punteggi e analisi presso FICO. Gli assicuratori possono utilizzare questo e altri modelli di punteggio per aiutare a fissare i tassi in tutti gli stati eccetto California, Hawaii e Massachusetts, dove la pratica è vietata.

Investmentmatome ha esaminato le quotazioni nel resto del paese per i conducenti con i record puliti e il credito "buono" o "cattivo", come riportato all'assicuratore. Abbiamo mediato i tassi da 10 codici postali in ogni stato e poi classificato la differenza di prezzo per stato.

Abbiamo anche confrontato le quotazioni per i conducenti con un buon credito e un incidente rispetto a piloti simili con scarso credito e senza incidenti, e abbiamo riscontrato che le citazioni di crediti scadenti erano spesso più alte. In tutti tranne due stati, i conducenti possono trovare preventivi almeno $ 500 meno costosi all'anno per un buon credito e un incidente rispetto al cattivo credito e nessun incidente.

" CONFRONTARE: Citazioni di assicurazione auto

I costi di assicurazione variano ampiamente

Nel Michigan, sede di alcuni dei più alti tassi di assicurazione auto del paese, abbiamo scoperto che qualcuno con un credito scarso può pagare una media di $ 464 in più al mese rispetto a qualcuno con un buon credito e lo stesso record di guida. Il successivo aumento medio dei prezzi è stato di $ 185 al mese in Kentucky. Come in molti stati, sia nel Michigan che nel Kentucky i tassi medi per crediti scadenti sono più che raddoppiati.

All'estremità opposta di questo spettro c'è il North Carolina, dove i buoni conducenti con scarso credito pagano, in media, 20 dollari in più al mese per l'assicurazione rispetto a quelli con un buon credito. Lo Iowa è stato il prossimo più economico per gli automobilisti con scarso credito, con un costo medio aumentato di $ 37 al mese.

Evitare di pagare

Per ottenere la migliore tariffa possibile, prima di dirigersi verso una concessionaria, controllare i tuoi punteggi di credito e ottenere pre-approvato per un prestito auto. Puoi ancora essere finanziato sul posto, ma "ora hai questo chip negoziale piuttosto forte per aiutarti a ottenere un prezzo ancora migliore dal rivenditore", dice Delvin Davis, analista senior presso il Center for Responsible Lending.

E anche con il credito chiazzato, si potrebbe ancora risparmiare facendo shopping in giro per le citazioni di assicurazione auto. A New York, ad esempio, abbiamo trovato una differenza di $ 1,219 (per anno) tra le quotazioni più basse e quelle meno elevate del secondo per un credito scarso - e una differenza di $ 5,689 tra il più alto e il più basso.

Puoi anche migliorare il tuo punteggio di assicurazione di credito e di credito di:

• Pagare tutte le bollette in tempo
• Mantenere i saldi delle carte di credito inferiori al 30% del limite

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.

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