Suing Banks diventerà più facile - se la regola CFPB sopravvive

Di questi tempi, se una banca tratta ingiustamente te e gli altri clienti, spesso ti viene impedito di unirti e fare causa alla banca.

Questo potrebbe presto cambiare. L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha annunciato una regola finale che lunedì proibisce alle istituzioni finanziarie di bloccare azioni legali collettive con un linguaggio contrattuale che richiede ai consumatori di risolvere le controversie in via extragiudiziale in un procedimento arbitrale.

I contratti sono accordi stipulati per aprire un conto, ottenere una carta di credito, stipulare un prestito e condurre altre transazioni con le imprese. La maggior parte dei contratti include clausole arbitrali obbligatorie, che proteggono in modo efficace le società dai grandi giudizi in azioni legali collettive. Una causa di azione collettiva è stata presentata per conto di un gran numero di persone che sono state presumibilmente danneggiate dalle attività di un imputato.

Celebrata dai gruppi di difesa dei consumatori e condannata dai gruppi bancari, la regola CFPB potrebbe significare grandi cambiamenti su come i consumatori risolvono i disaccordi con le istituzioni finanziarie. Ecco cosa devi sapere al riguardo.

La regola non è in vigore e potrebbe ancora essere bloccata

Quando il CFPB annuncia una "regola finale", suona, beh, finale. Ma molto deve ancora accadere prima che questa regola abbia effetto.

Secondo la legge attuale, il Congresso ha 60 giorni durante i quali può bloccare la regola, i rapporti del New York Times. Secondo il rapporto, il rappresentante degli Stati Uniti Jeb Hensarling, un repubblicano del Texas e presidente della commissione per i servizi finanziari della Camera, ha già dichiarato che la norma dovrebbe essere respinta. Il senatore degli Stati Uniti Tom Cotton, R-Ark., Dice anche che sta elaborando una risoluzione per consentire al Congresso di eliminare la regola, secondo un rapporto di Reuters. In questo momento, il futuro della regola sembra incerto.

Anche se non è bloccato, la regola non entrerà in vigore immediatamente. C'è un periodo di attesa di 180 giorni prima che le istituzioni finanziarie debbano conformarsi. Quindi, se la regola passa, non sarà pienamente implementata fino al 2018.

Non è necessario 'opt-in' per questa protezione …

Se la regola ha effetto, non dovrai fare nulla. Avrai la possibilità di partecipare a cause legali collettive, che potresti non avere avuto prima. A differenza delle singole azioni legali, le azioni legali classificate spesso portano le aziende a cambiare le loro pratiche commerciali.

… ma non cambierà gli accordi esistenti

La regola non cambierà i termini sui tuoi account esistenti quando (e se) entrerà in vigore. Invece, si applicherà solo agli accordi stipulati dopo la "data di validità", vale a dire dopo quel primo periodo di attesa di 60 giorni. Uno studio di The Pew Charitable Trusts ha rilevato che il 73% delle banche intervistate nel 2016 includono deroghe di azioni classificate nei loro contratti.

Si applica ai prestatori di giorno di paga, agli esattori e altro ancora

Sembra che la regola della CFPB sia stata in parte ispirata alle azioni delle società di carte di credito e delle banche. La regola finale menziona Wells Fargo diverse volte, ad esempio, osservando che i clienti si erano lamentati dei dipendenti della banca che aprivano conti fraudolenti nei loro nomi prima che arrivassero all'attenzione del pubblico. A quei clienti in genere è stato impedito di portare un'azione legale collettiva, consentendo alle pratiche dannose di continuare.

La regola non è limitata a banche ed emittenti. Si applica anche alle società che estendono il credito, prendono decisioni di credito, offrono leasing auto, forniscono servizi di gestione del debito, forniscono rapporti di credito e incassano il debito. Ciò include prestatori di giorno di paga, esattori, istituti di credito privati ​​per studenti e alcuni istituti di credito auto.

Presto potresti prendere parte a più azioni legali collettive

Anche se non sei interessato ad aderire a più azioni legali collettive, potresti trovarti a farne parte se la regola diventasse effettiva. Questo perché spesso non richiede alcuno sforzo da parte tua per far parte di un'azione legale di classe quando sei nel gruppo di consumatori danneggiati, cioè la "classe" in azione di classe.

Prendiamo, ad esempio, una società di carte di credito che addebita erroneamente un ampio gruppo di consumatori in ritardo e non rimborserà le spese. Se sei interessato da tale pratica in base a un contratto firmato dopo l'applicazione di questa regola e se qualcuno ha intentato un'azione legale collettiva contro l'emittente, probabilmente riceverai una notifica e verrebbe generalmente inclusa nel reclamo, a meno che tu scegliere di uscire. Se il seme ha avuto successo, avrai una piccola fetta dell'insediamento.

Puoi ancora andare all'arbitrato, se vuoi

Se volessi ancora risolvere una controversia con il tuo istituto finanziario in arbitrato, saresti in grado di farlo. La nuova regola non prende questa opzione fuori dal tavolo. Ma se scegli questa opzione dopo l'implementazione di questa regola, il CFPB presta attenzione al risultato. La norma impone ai fornitori coinvolti in determinati arbitrati di fornire registrazioni dall'arbitrato alla CFPB, consentendole di monitorare l'equità di tali procedimenti.

Claire Tsosie è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 . Gregory Karp ha contribuito a riferire a questo articolo.