Suggerimenti per la pianificazione del college per ogni fase della vita del bambino

Di Brett Tushingham

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"Se non riesci a pianificare, stai pianificando di fallire". Questa citazione, attribuita a Benjamin Franklin, mi fa pensare al modo in cui molte famiglie si avvicinano al pagamento per il college.

Per la maggior parte delle famiglie, le parole "pianificazione" e "pensione" vanno di pari passo e per una buona ragione. La quantità di denaro necessaria per fornire reddito sufficiente durante i tuoi anni d'oro può essere enorme. Ma anche il costo di mettere i tuoi figli al college. Tuttavia, molti genitori semplicemente non lo stanno pianificando.

Secondo un recente studio del College Board, il costo medio di un anno di scuola privata negli Stati Uniti è ora di $ 43,921, comprese tasse scolastiche, tasse e vitto e alloggio. Naturalmente, non tutti gli studenti frequenteranno un college privato, quindi non tutte le famiglie avranno bisogno di risparmiare così tanto. Tuttavia, anche per un'educazione meno costosa, è importante pianificare.

Lo sviluppo di una strategia per affrontare le future spese scolastiche dovrebbe essere una priorità e dovrebbe coincidere con la pianificazione della pensione. Proprio come con la previdenza, quanto prima inizi, tanto meglio. I genitori possono prepararsi in modi diversi in ogni fase della vita del loro bambino.

Nascita attraverso la scuola elementare

Salva, salva e salva di più. Non appena nasce il tuo bambino, puoi iniziare a risparmiare in uno dei tanti conti di risparmio di educazione fiscale. Le mie due opzioni preferite sono il 529 College Savings Plan e il Private College 529 Plan.

Il piano di risparmio 529 è simile a un Roth IRA in termini di vantaggi fiscali. Contribuite con dollari al netto delle imposte ma non pagate le tasse sui guadagni dei fondi quando utilizzate le distribuzioni per le spese di istruzione qualificate. Alcuni stati offrono anche una detrazione fiscale sui contributi.

I piani sono flessibili, consentendo di cambiare i beneficiari se il beneficiario dichiarato non utilizza i soldi. Inoltre, le scuole trattano i saldi in modo favorevole quando calcolano gli aiuti finanziari. Nell'Applicazione gratuita per gli aiuti federali agli studenti (FAFSA), il denaro in un piano 529 viene segnalato come patrimonio dei genitori piuttosto che come patrimonio dello studente. Ciò significa che il 5,64% del denaro, anziché il 20%, sarà incluso nel contributo familiare previsto dallo studente (EFC).

Il piano privato 529 ha vantaggi fiscali simili al piano di risparmio standard 529, ma ci sono alcune importanti differenze. Il piano privato ti consente di pagare in anticipo le tasse scolastiche, essenzialmente alle attuali tariffe. Il tuo bambino può usare i soldi in una delle oltre 270 scuole private del programma. Tutte le scuole del programma garantiscono i tassi di frequenza e pagano tutte le quote del programma. Questo significa che il 100% dei tuoi contributi vanno verso l'acquisto di certificati di iscrizione perché il piano non addebita l'iscrizione o le tasse annuali ai proprietari di piani.

Se il tuo studente sceglie di frequentare una scuola al di fuori del programma, potresti essere in grado di cambiare il beneficiario con un altro familiare qualificato, portare l'account in un piano 529 sponsorizzato dallo stato o richiedere un rimborso (soggetto a limitazioni), a condizione i requisiti sono soddisfatti

Le famiglie che considerano la scuola privata possono trarre vantaggio dall'avere sia un account 529 di un college privato che un piano 529 standard. Il ricavato del piano privato potrebbe essere utilizzato per coprire le tasse scolastiche, poiché è prepagato, mentre il piano standard potrebbe contenere denaro per pagare vitto e alloggio, libri e altre spese universitarie.

Scuole medie

Anche quando tuo figlio raggiunge la scuola media, non è troppo tardi per iniziare a salvare in un account 529. Questo è particolarmente vero per il piano privato, in cui si ottiene protezione dagli aumenti delle tasse scolastiche e, in un certo senso, rendimenti garantiti. Se le tasse scolastiche aumentano del 6% all'anno, in pratica stai facendo il 6% all'anno sul tuo investimento.

Tuttavia, in questa fase, un'altra opzione sarebbe quella di assumere tuo figlio in un'azienda a conduzione familiare, se ne hai uno. Il reddito di tuo figlio potrebbe essere utilizzato per finanziare un Roth IRA in cui i soldi potrebbero crescere senza tasse. Questa è una strategia intelligente per il college, perché i contributi di tuo figlio possono essere ritirati senza tasse per il college o altre spese. Ma nota che questo si applica solo ai contributi; qualsiasi prelievo di guadagni prima dei 59 anni di età potrebbe comportare tasse e una sanzione. Naturalmente, il lavoro deve essere legittimo e il pagamento è ragionevole per soddisfare le regole IRS.

Ecco alcuni ulteriori vantaggi di questa strategia:

• Il tuo bambino a carico fino all'età di 19 anni può guadagnare fino a $ 6,300 all'anno senza dover presentare una dichiarazione dei redditi.
• Tu, in quanto proprietario dell'azienda, puoi detrarre lo stipendio del tuo bambino.
• Dal momento che il reddito è guadagnato, la "tassa per i bambini" sul reddito non pagato di un bambino di oltre $ 2100 non si applica.
• Il tuo bambino acquisisce preziosa esperienza nel mondo reale.

Poiché il reddito fino a un certo punto non è tassato, il bambino potrebbe finanziare fondamentalmente un IRA Roth con dollari pretagliati. Se fatto per un certo numero di anni, questa strategia da sola potrebbe finanziare la maggior parte dell'istruzione di tuo figlio, e puoi anche risparmiare sulle tasse.

Scuola superiore

Una volta che tuo figlio inizia la scuola superiore, puoi iniziare a pensare alle opzioni di aiuto finanziario. Dovresti calcolare quello che ci si aspetta che contribuisca alle spese scolastiche del tuo bambino (il tuo EFC) per gli aiuti finanziari. Questo ti aiuterà a determinare dove il bambino si qualificherà per gli aiuti basati sui bisogni e quanto probabilmente dovrai pagare per la sua istruzione.

Puoi anche iniziare la ricerca nelle scuole per determinare in che modo il profilo accademico di tuo figlio è comparabile con quello degli attuali studenti. Più è desiderabile il bambino per la scuola, più è probabile che lui o lei saranno accettati e riceveranno un aiuto finanziario sotto forma di borse di studio e borse di studio.

Prendi in considerazione l'ampliamento della tua ricerca per includere anche scuole private più costose. Molti forniscono sostanziali aiuti basati sulla necessità attraverso sovvenzioni. Ad esempio, la scuola avviata da Benjamin Franklin, l'Università della Pennsylvania, ha una politica di aiuti finanziari, in cui soddisfa il 100% del fabbisogno finanziario di uno studente con borse di studio e lavori di studio. Quindi, anche se il prezzo dell'adesivo è ben oltre $ 60.000 all'anno per tasse scolastiche, tasse e vitto e alloggio, il prezzo che si finirà per pagare potrebbe essere estremamente competitivo con le scuole pubbliche a basso prezzo.

Se il tuo bambino non si qualifica per un aiuto basato sui bisogni, potresti voler spostare l'attenzione su un aiuto basato sul merito come le borse di studio accademiche. Questo tipo di aiuto si basa sulle capacità accademiche, i talenti e le altre capacità del bambino, piuttosto che sul reddito o sulle attività della tua famiglia.

Avviare ora

A volte il miglior piano è semplicemente quello di parlare con i tuoi figli per vedere cosa li ispira. L'adattamento perfetto potrebbe essere la scuola professionale locale o il college comunitario, dove possono ottenere una buona istruzione ad una frazione del costo di una scuola quadriennale.

Ma per molte famiglie, il costo dell'istruzione universitaria dei loro figli potrebbe essere piuttosto alto. Indipendentemente da come sono i tuoi figli, puoi iniziare a costruire la tua strategia di pianificazione universitaria oggi. Ricorda, ogni dollaro risparmiato può essere un dollaro in meno di prestiti agli studenti per i tuoi figli, e pianificando in anticipo puoi garantire che i tuoi obiettivi di risparmio pensionistico e previdenziale siano soddisfatti.

Brett Tushingham è un consulente finanziario e il fondatore di Strategie di ricchezza di Tushingham a Wilmington, Carolina del Nord.

Immagine tramite iStock.