Le compagnie finanziarie accumulano lamentele, ma buona fortuna trovandole -
Fi, Toti: "Ognuno va per conto suo, buona fortuna"
Sommario:
- Reclami non registrati
- Modelli "ombra"
- Risolvere i conflitti
- Ritardi nell'elaborazione
- "Falli andare li '
L'agenzia federale di sorveglianza creata per proteggere i consumatori non sta regolamentando due delle istituzioni finanziarie in più rapida crescita del paese nonostante abbia ricevuto lamentele voluminose su di loro, ha scoperto Investmentmatome.
La scrupolosa osservazione è di Green Dot Corp. - che collabora con Walmart, Apple, Intuit e oltre 100.000 rivenditori - e Credit One Bank, che emette carte di credito NASCAR.
Un'indagine di Investmentmatome ha rilevato che molte altre imprese non sono soggette a supervisione da parte dell'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, nonostante siano state oggetto di molte denunce.
La mancanza di supervisione implica che le lamentele dei consumatori riguardo alle società non compaiano in un database di reclami pubblico creato dall'ufficio per guidare le decisioni dei consumatori.
L'assenza impedisce alla CFPB di difendere i consumatori in decine di migliaia di controversie e offre alle società un vantaggio rispetto ai concorrenti soggetti alla supervisione dell'ufficio. Inoltre, garantisce erroneamente ai consumatori l'integrità e il servizio fornito dalle aziende.
Un'analisi Investmentmatome di dati CFPB precedentemente non rivelati mostra che Green Dot, una società prepagata di carte prepagate, e Credit One, uno dei principali emittenti di carte di credito, sono tra le imprese che gli americani si lamentano maggiormente dell'ufficio.
Le aziende sfuggono al controllo a causa di normative che non si sono evolute con cambiamenti nella tecnologia finanziaria o per stranezze nel sistema CFPB.
Ma quelle dispute sono mantenute su ciò che equivale a una lista ombra di reclami che non sono sul portale pubblico. Investmentmatome ha ottenuto la lista tramite una richiesta di legge sulla libertà di informazione al governo.
Green Dot e Credit One servono milioni di consumatori, ma sfuggono all'esame della CFPB a causa di normative che non si sono evolute con cambiamenti nella tecnologia finanziaria. Queste regole precedono l'amministrazione Trump, che si è trasferita a indebolire la CFPB.
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L'ufficio sorveglia le banche con oltre $ 10 miliardi di attività. Sebbene Green Dot e Credit One gestiscano ogni anno decine di miliardi di dollari di transazioni, non hanno la combinazione di attività detenute da istituti bancari tradizionali che li spinge oltre la soglia dei $ 10 miliardi.
Molte altre aziende sono sfuggite all'esame a causa di stranezze nel sistema CFPB. Queste attività includono ITT Educational Services, un grande istituto for-profit che l'ufficio legale ha citato nel 2014 su pratiche di prestito predatorie.
La CFPB non ha risposto alle ripetute richieste di discutere l'equità o l'efficacia del proprio sistema di reclami.
Reclami non registrati
Il CFPB è stato creato per promuovere l'equità e la trasparenza nei mercati finanziari e per proteggere gli americani dai danni finanziari. L'agenzia ha ottenuto la giurisdizione su un'ampia gamma di società finanziarie, incluse grandi banche e cooperative di credito, esattori con oltre $ 10 milioni di entrate annuali, prestatori di mutui e istituti di credito per studenti.
I reclami dei consumatori hanno contribuito a stabilire le priorità dell'agenzia, informando l'applicazione del Bureau e la regolamentazione delle istituzioni finanziarie.
Quando il portale dei reclami è andato online nel giugno 2012, Richard Cordray, allora direttore dell'ufficio, ha detto di aver segnato per la prima volta "il pubblico generale è stato in grado di vedere dati dei reclami dei consumatori a livello individuale per prodotti e servizi finanziari".
Uno su tre reclami dei consumatori effettuati tra aprile 2013 e febbraio 2018 non compaiono sul portale pubblico del CFPB.
L'ufficio invita i consumatori a utilizzare il database per valutare se dovrebbero fare affari con un'azienda.
Ma Investmentmatome ha rilevato che circa uno dei tre reclami dei consumatori effettuati tra aprile 2013 e febbraio 2018 non compare sul portale pubblico dell'ufficio.
Durante questo periodo, il CFPB ha aiutato gli americani a gestire oltre 850.000 reclami contro società finanziarie. Ma circa 420.000 altri reclami non sono presenti nel database pubblico dell'ufficio, ha rilevato Investmentmatome.
Circa due terzi di tali reclami erano al di fuori della giurisdizione della CFPB. I dati mostrano che l'ufficio li ha inoltrati alle agenzie competenti, spesso la Federal Trade Commission. Ma nessuna di queste agenzie mantiene un database di reclami pubblico per i consumatori.
Modelli "ombra"
Green Dot Corp., con sede in California, ha almeno 1.580 reclami in tutti i suoi prodotti. Delle circa 5.000 aziende che appaiono sul portale pubblico, questo lo collocherebbe tra il 2% delle aziende che i consumatori si sono lamentati di più, l'analisi di Investmentmatome trovata.
Green Dot è diventato uno dei franchise bancari più ampiamente distribuiti del paese. Emette carte prepagate per Walmart e altri rivenditori, gestisce transazioni per Apple Pay Cash, e ha una partnership con Intuit TurboTax e 25.000 altri redattori fiscali.
La società ha detto che i clienti hanno caricato più di 21 miliardi di dollari sui propri prodotti durante la prima metà di quest'anno, con un aumento del 40% rispetto allo stesso periodo del 2017. Ma solo cinque reclami che menzionano Green Dot appaiono sul portale di denuncia pubblica del CFPB, tutti archiviati sotto i nomi di diverse società.
Investmentmatome ha esaminato centinaia di reclami sulla lista ombra e lamentele per i consumatori depositati presso le agenzie statali.
Molti clienti di Green Dot hanno detto ai regolatori di aver rubato denaro dai loro conti o hanno subito spese non autorizzate e hanno avuto difficoltà a risolvere i problemi.
Green Dot Corp., che collabora con aziende come Walmart, Apple e Intuit, ha almeno 1.580 reclami in tutti i suoi prodotti.
Alcuni consumatori hanno affermato che, contestando le transazioni, Green Dot ha congelato i loro conti, tagliandoli dal denaro che avevano depositato per coprire le spese vitali. Milioni di americani utilizzano carte prepagate al posto di conti correnti o perché non si qualificano per servizi bancari tradizionali.
Mary Drummer dice che si è lamentata con Green Dot dopo aver notato più di $ 4.200 di accuse non autorizzate sulla sua carta prepagata Walmart emessa da Green Dot. I rappresentanti di Green Dot le hanno detto che non poteva accedere a nessuno dei suoi soldi finché la società non ha indagato, il che potrebbe richiedere almeno due settimane, ha detto Drummer in una denuncia presentata al Procuratore Generale dell'Ohio nel 2014.
"Il denaro su quella carta era l'UNICO reddito che ho", ha scritto. "Non posso assolutamente aspettare quasi 2 settimane per ricevere i miei soldi."
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In una e-mail a Investmentmatome, Green Dot ha detto che potrebbe bloccare le carte dei clienti e spedire loro una sostituzione se segnalano addebiti non autorizzati. Dice che ha accreditato l'account di Drummer entro 10 giorni dalla sua denuncia.
La società ha dichiarato di cercare il 100% di soddisfazione del cliente e risponde prontamente a tutti i reclami, risolvendo la maggior parte entro 24 ore.
"Anche se un solo reclamo è uno di troppo, riteniamo che i nostri punteggi di soddisfazione dei clienti e volumi di reclami sono tra i migliori nel settore bancario", ha detto la società. "Riteniamo che il volume di reclami a cui si fa riferimento per questo articolo rappresenti circa un reclamo per 2 milioni di transazioni con i clienti."
Risolvere i conflitti
I sostenitori dei consumatori affermano che il processo di risoluzione dei reclami della CFPB ha portato molte aziende a migliorare il loro servizio clienti, poiché sono più inclini a risolvere i conflitti dei clienti quando il loro regolatore sta guardando. L'agenzia ha affermato che il sistema ha aiutato a generare azioni che generano oltre 750 milioni di dollari in aiuti ai consumatori danneggiati.
I dirigenti dell'industria finanziaria sostengono che il sistema mette in imbarazzo ingiustamente le aziende e fornisce loro inadeguate opportunità di rispondere ai consumatori. Ad aprile un capo agenzia nominato dal presidente Trump ha minacciato di rimuovere dall'opinione pubblica l'intero database dei reclami.
Con l'evolversi del mercato dei servizi finanziari, alcuni dicono che l'ufficio dovrebbe espandere la propria autorità regolatoria includendo società come Green Dot e Credit One.
"Se siamo preoccupati che queste aziende stiano sfruttando i consumatori, è per questo che è stata creata la CFPB", afferma Ira Rheingold, direttore esecutivo dell'Associazione nazionale degli avvocati dei consumatori. "La CFPB in un momento migliore, in cui hai una leadership che era interessata a proteggere effettivamente i consumatori, la considererebbe seriamente."
Così com'è, Green Dot sfugge alla supervisione di CFPB a causa di un cambiamento strutturale che la società ha fatto poco prima che il database CFPB fosse online nel 2012. Green Dot stava elaborando i pagamenti con carta prepagata attraverso Synovus Financial Corp., una società che aveva allora 26 miliardi di dollari in patrimonio, rendendolo soggetto alla supervisione della CFPB.
Ma nel dicembre 2011 Green Dot ha acquisito una piccola banca dello Utah e ha iniziato a elaborare i pagamenti con carta prepagata da solo. La mossa ha permesso alla società di sfuggire al sistema di reclami pubblici della CFPB perché la banca aveva meno di $ 10 miliardi di attività.
Green Dot sfugge alla supervisione di CFPB a causa di un cambiamento strutturale che la società ha compiuto poco prima che il database CFPB fosse online nel 2012.
Green Dot dice di aver notificato che intendeva acquisire la banca prima della creazione del CFPB.
L'ufficio invia denunce di Green Dot al consiglio di amministrazione del Federal Reserve System, il regolatore finanziario della compagnia.
La Federal Reserve afferma di indagare sui reclami dei consumatori, assicurandosi che le istituzioni finanziarie non abbiano violato alcun regolamento. Ma il compito principale dell'agenzia è quello di assicurarsi che le banche dispongano di capitale adeguato, una responsabilità che i critici sostengono che non dà la priorità alle esigenze dei consumatori.
"Vedono il loro cliente come il creditore - l'istituto finanziario - non il consumatore", afferma Ruth Susswein, vice direttore di Consumer Action, un gruppo di difesa dei consumatori senza scopo di lucro.
Mentre Green Dot è sfuggito al portale di reclami pubblici del CFPB, molti dei suoi concorrenti senza filiali bancarie non lo hanno fatto. Empowerment Ventures LLC, proprietaria di UniRush e della Rush Card prepagata, aveva accumulato oltre 1.000 denunce pubbliche - fino a quando la società è stata acquistata da Green Dot nel 2017. Diversi mesi dopo, le denunce su UniRush e Rush Card hanno smesso di apparire sul portale CFPB.
Nello stesso anno, UniRush e MasterCard ricevettero l'ordine di pagare $ 13 milioni per interruzioni di sistema che impedivano a decine di migliaia di consumatori di accedere ai loro soldi.
Quasi tutti i reclami che nominano NetSpend Corp., una delle poche grandi aziende che fanno pagare le commissioni di scoperto sulle proprie carte prepagate, sono in piena vista pubblica. Regolando alcune società ma non Green Dot, il CFPB conferisce a Green Dot un vantaggio competitivo.
L'ufficio non risponderebbe alle domande del nostro sito su questa iniquità.
Ritardi nell'elaborazione
Credit One Bank è oggetto di almeno 5.300 reclami che non appaiono sul portale delle denunce pubbliche. La società con sede in Nevada emette carte di credito NASCAR, tra le altre, e si rivolge alle persone che cercano di ricostruire il credito.Il nome della banca appare solo otto volte sul portale dei reclami, tutti relativi a reclami riguardanti diverse società.
Credit One è di proprietà di Sherman Financial Group, una società di investimento globale multimiliardaria. Il proprietario e amministratore delegato della società, il miliardario Benjamin W. Navarro, ha recentemente cercato di acquistare i Carolina Panthers della NFL.
Credit One aveva più di $ 5,8 miliardi di saldi in sospeso lo scorso anno, in crescita del 23% rispetto al 2016, secondo il rapporto Nilson, che traccia la spesa dei consumatori. Quello è stato il più grande aumento di saldo di qualsiasi delle principali compagnie di carte di credito, ha rilevato la pubblicazione.
Molti consumatori si sono rotti alle commissioni tardive di Credit One e al tempo necessario per elaborare i pagamenti, Investmentmatome ha trovato nella sua recensione dei reclami che i consumatori hanno presentato al CFPB e ai procuratori generali dello Stato. Credito Uno spesso impiega una settimana per pagare i pagamenti, dicono i reclami.
I consumatori dicono di aver avuto problemi a effettuare pagamenti online, costringendoli a pagare per telefono, il che comporta addebiti. A volte la società addebita le tasse in ritardo anche quando i pagamenti sono stati effettuati in tempo, sostengono i reclami.
Molti clienti hanno esitato a ritirare le commissioni di ritardo di Credit One e il tempo necessario per elaborare i pagamenti, Investmentmatome ha trovato nella sua recensione dei reclami.
Anche i consumatori si sono lamentati delle controversie sulla fatturazione e della difficoltà di chiudere i conti.
William Venable ha provato a cancellare la sua carta di credito One dopo aver appreso che aveva una tassa annuale di $ 75, che non ha visto divulgare nella sua domanda, ha detto in una denuncia presentata al Missouri Attorney General nel 2016.
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La società gli ha addebitato i $ 75, oltre a un ritardo di $ 25, prima di inviargli il suo primo conto, ha detto la sua denuncia. Venable, che all'epoca era uno studente di dottorato in politica sanitaria, ha dichiarato di aver informato la società per iscritto di chiudere il conto e pagare le spese successive, meno le tasse contestate, ma la società non ha accreditato il pagamento.
Credit One ha successivamente elencato il suo account come delinquente con le agenzie di segnalazione dei crediti, ha detto nella sua denuncia.
Credit One non ha risposto alle richieste del nostro sito per un commento.
"Falli andare li '
La causa dell'ufficio di presidenza contro ITT Educational Services ha accusato la compagnia di attirare studenti con ingannevoli prospettive di lavoro e li ha spinti a stipulare prestiti privati che non potevano permettersi.
ITT ha respinto le accuse del governo. Il caso è stato chiuso dopo che la società ha presentato istanza di fallimento.
Sulla scia di quella causa, il CFPB ha ricevuto più di 1.500 reclami su ITT, che ha cessato l'attività nel 2016. Solo una manciata di tali denunce compare sul sito Web dell'ufficio, tutti elencati sotto altre attività.
James McCarthy, un ex impiegato dell'ufficio che ha contribuito a supervisionare il processo di risoluzione dei reclami dal 2011 al 2015, afferma di aver tentato di presentare reclami ITT sul portale dei reclami. Ma due dei suoi superiori gli hanno ordinato di portarli giù subito dopo essere andati online, ha detto a Investmentmatome.
"C'era quasi un senso di:" Oh mio Dio, non puoi farlo, portali via ", dice McCarthy. "Non sono sicuro del perché."
