Il debito è cattivo ... ma questi debiti sono terribili

Di Brian McCann

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Gli americani sono innamorati del debito. Non possiamo impedirci di comprare cose anche se non abbiamo i soldi per pagarle.

Questo è male per ovvi motivi. Pagare il debito affolla le altre spese, in modo da non spendere i tuoi soldi per quello che vuoi più: spendi i tuoi soldi per quello che vuoi volevo. In sostanza, stai negoziando un acquisto immediato per un flusso di pagamenti in corso, riducendo la tua flessibilità finanziaria. Quasi ogni terribile situazione finanziaria che ho visto è stata il risultato di un eccesso di indulgenza nei debiti.

Occasionalmente sentirai persone che ti assicurano che c'è "debito buono" e "debito inesigibile". Penso che questa sia una terribile regola empirica. Meglio a cui pensi tutti debito come cattivo. Nella migliore delle ipotesi, alcuni debiti non sono così buoni. Il resto è veramente terribile. Il peggio del peggio? Debito della carta di credito

Debito non buono

Alcuni debiti potrebbero essere necessari e, se usati con prudenza, possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Questo può includere un mutuo con pagamenti che si adattano bene al flusso di cassa mensile. Spesso, tuttavia, questo può andare fuori controllo.

Quando mi sono trasferito per la prima volta in California, terra di immobili ad alto prezzo, ho comprato una casa a un prezzo che era nei miei mezzi. Ma il creditore ipotecario mi ha incoraggiato a prendere in prestito molto più di quanto volessi assumere. Il pagamento avrebbe rappresentato più del 60% della mia paga da portare a casa.

Questo tipo di pensiero ridicolo è stato portato avanti da alcuni consulenti finanziari e dall'industria immobiliare, che ci incoraggiano a "comprare la maggior parte della casa che ti puoi permettere - ci crescerai dentro". Preferisco comprare solo ciò di cui ho bisogno e sudare bene il più a lungo possibile. Se devi assumere un debito non proprio buono, stai lontano dai mutui a tasso variabile e dalle opzioni di pagamento basso. I mutui possono essere un male necessario, ma assicurati di mantenere i tuoi sulla fine "necessaria" e non su quella "cattiva".

Anche i prestiti agli studenti possono essere un male necessario. Data la capacità di guadagno che una laurea può trasmettere, può essere una mossa saggia prendere in prestito per la scuola. Ma prendere in prestito solo cosa è necessario

È necessario portare via la spazzatura e pulire il bagno. Tieni debito nella stessa categoria.

Debito davvero terribile

Il debito che la maggior parte delle persone considera semplicemente cattivo è in realtà davvero terribile. Debito con carta di credito e prestiti auto sono due dei peggiori trasgressori.

Le nuove auto perdono una parte considerevole del loro valore non appena lasciano il lotto del banco. Prendere a prestito pesantemente per comprarne uno è un cattivo uso del denaro. Consiglio spesso ai clienti di prendere i soldi che utilizzerebbero per un nuovo pagamento di auto e di salvarli finché non hanno almeno il 50% del prezzo di acquisto dell'auto. Ciò garantisce che l'obiettivo sia veramente importante. Spesso, una volta che hanno lavorato per salvare quei soldi, decidono che una nuova macchina non è poi così importante.

Ma salvo gran parte del mio disprezzo per il debito della carta di credito. Questo è un debito veramente terribile e nella maggior parte dei casi è assolutamente inutile. Considera questo grafico della Federal Reserve Bank of St. Louis, che confronta la quantità totale di credito rotativo (principalmente debito con carta di credito) in questo paese per la popolazione degli Stati Uniti:

Dopo la crisi finanziaria del 2008, sembrava che stessimo sviluppando buone abitudini e il debito rotativo ha iniziato a diminuire. Più recentemente, ha iniziato a risalire alle linee di tendenza precedenti. Non impariamo mai.

Dato che i tassi di interesse sulle carte di credito sono spesso a nord del 14%, questo è un uso orribile del potere di prestito. Considera questo: se paghi $ 30 per una cena con pizza e poi porti il ​​debito con un interesse annuo del 14%, dovrai circa $ 45 in tre anni. Vuoi davvero pagare il 50% in più per la tua pizza per evitare di pagarla oggi? Se sei veramente interessato a migliorare la tua situazione finanziaria, elimina il debito della carta di credito il prima possibile. Metti i soldi extra per finanziare i tuoi obiettivi in ​​anticipo.

Lavoro con molte giovani famiglie. Spesso i nuovi clienti hanno un mutuo, prestiti agli studenti, un prestito auto e un debito con carta di credito. Questo rende una sfida soddisfare qualsiasi obiettivo a lungo termine. I pagamenti del debito stanno eliminando la capacità delle famiglie di finanziare qualsiasi obiettivo a lungo termine - incluso il pensionamento.

La prossima volta che sei tentato di prendere in prestito, considera il debito una parola di quattro lettere.

Immagine superiore tramite iStock; infografica tramite la Federal Reserve Bank of St. Louis.