Che cosa significa la decisione sul matrimonio gay per le tue finanze

Venerdì la Corte Suprema ha stabilito che è incostituzionale che gli stati vietino il matrimonio tra persone dello stesso sesso, una sentenza storica che rappresenta una vittoria legale ed emotiva per la comunità LGBT. Ma significa anche guadagni monetari per le coppie gay sposate a cui sono stati negati i sussidi finanziari concessi alle coppie eterosessuali in molti stati.

Ciò che hanno speso per l'assistenza sanitaria, ad esempio, può "ora andare a salvare e investire per le vite delle coppie o dei loro figli", afferma Lule Demmissie, amministratore delegato della pensione di TD Ameritrade. "Come qualcuno che ha vissuto queste sfide in prima persona, penso che sia importante per le famiglie capire le implicazioni per i loro piani finanziari e come possono prepararsi al meglio per il futuro."

Se fai parte di una partnership omosessuale, ecco alcuni dei modi principali in cui la legalizzazione del matrimonio gay e lesbico della Corte Suprema può influire positivamente sulle tue finanze.

Sicurezza sociale

"Direi di tutte le circostanze finanziarie che saranno influenzate dal fatto che i matrimoni omosessuali siano riconosciuti dal governo federale e statale, il più importante è la sicurezza sociale, poiché è la base della maggior parte delle risorse previdenziali", afferma Christopher Jones, capo degli investimenti ufficiale di Financial Engines, una società di consulenza indipendente. "È il fondamento del patrimonio previdenziale della maggior parte delle persone".

Le coppie omosessuali possono ora presentare i benefici come coppia sposata piuttosto che individualmente, il che si traduce in significativi benefici coniugali, afferma Jones. La ricerca della sua azienda indica che, a seconda della situazione di una coppia, questo nuovo diritto di sposarsi potrebbe valere tra $ 20.000 e oltre $ 250.000 in benefici addizionali di sicurezza sociale a vita.

Jones spiega che i benefici sponsali ti permettono non solo di reclamare benefici sulla tua storia lavorativa, ma anche sulla storia lavorativa del tuo coniuge. Questo è l'ideale se sei fuori dal mondo del lavoro per un po 'o guadagni molto meno del tuo coniuge. Inoltre, "quando si presenta come coppia sposata e uno di voi muore, l'amministrazione della sicurezza sociale paga il più alto dei due importi del sussidio al coniuge superstite, il che è particolarmente importante se uno dei coniugi guadagna molto più dell'altro. ”

Inoltre, se rimandi la Social Security, i tuoi benefici aumentano dal 6% all'8% per ogni anno che aspetti, afferma Jones. La sicurezza sociale è complicata e ci sono molte strategie per massimizzarlo, dice. "Se sei vicino all'età della pensione e ad una coppia omosessuale, devi davvero riflettere attentamente su questa decisione e istruirti, perché ci sono un sacco di soldi in ballo".

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Helen (a sinistra) e Drake Sterling hanno celebrato la decisione della Corte Suprema al City Hall di San Francisco. Si sono sposati nel 2013.

Le tasse

Le coppie omosessuali hanno la possibilità per la prima volta di presentare le loro dichiarazioni dei redditi federali usando "archiviazione coniugata separatamente" o "archiviazione coniugata congiuntamente". Avere queste opzioni è utile, dice Demissie, e significa benefici fiscali coniugali e interruzioni per lo stesso coppie di sesso. Assumi un professionista fiscale per aiutarti a determinare il modo più vantaggioso per archiviare, dal momento che è unico per ogni coppia.

Pianificazione

"L'uguaglianza di matrimonio equivarrebbe essenzialmente ai vantaggi fiscali / di donazione", afferma Demmissie.

Questo è importante perché se si danno soldi a qualcuno con cui non si è sposati, si deve pagare una tassa di regalo se supera un certo importo ($ 14.000 per persona per il 2015). Ciò significa che le coppie omosessuali non sposate che si vogliono concedere grandi somme di denaro sono state precedentemente soggette a tassazione. Le coppie sposate sono esenti da questo e possono darsi soldi a vicenda liberamente mentre entrambi sono vivi.

"Se sei vicino all'età della pensione e ad una coppia omosessuale, devi davvero riflettere attentamente su questa decisione e istruirti, perché ci sono un sacco di soldi in ballo".

Inoltre, "se entrambi i coniugi sono cittadini degli Stati Uniti, saranno in grado di utilizzare la deduzione coniugale di imposte fondiarie illimitate al momento della morte per trasferire beni a un coniuge superstite senza incorrere in tasse patrimoniali federali", afferma Demmissie.

In termini semplici: un coniuge superstite eredita denaro dal coniuge, esentasse. Fino ad ora, le coppie omosessuali non sposate dovevano pagare la tassa di successione sul denaro lasciato da un partner se l'importo superava il limite legale ($ 5.430.000 nel 2015). Anche se questo riguarda solo individui molto ricchi, è ancora una protezione importante disponibile solo per le coppie legalmente sposate.

Demmissie dice che le coppie dello stesso sesso sposate ora saranno anche "idonee a passare qualsiasi esenzione dalla tassa di proprietà inutilizzata, così come qualsiasi esenzione fiscale, ad un coniuge superstite".

Questo per non parlare dei benefici della sopravvivenza. "Se uno dei coniugi passa, può trasferire i suoi beni in proprietà esentasse, come un 401 (k) o IRA, come nel caso delle coppie sposate oggi", spiega Demmissie. Le coppie non sposate non ottengono questo beneficio.

La pensione

Un partner omosessuale può ora essere riconosciuto come coniuge legale a fini di lucro sui piani pensionistici e, come detto sopra, questo può essere importante nella pianificazione successoria.Ad esempio, "nel caso di un'IRA, se uno dei due dovesse passare prima dell'altro, l'IRA diventa un IRA sponsale [invece di un] IRA beneficiario, che ha meno vincoli", dice Demmissie. "Un coniuge che viene nominato come l'unico beneficiario di un IRA ha alcune opzioni di prelievo che non sono disponibili per nessun altro beneficiario."

Vi sono anche sussidi contributivi solo per le coppie sposate e, con alcuni conti pensionistici, i limiti contributivi sono maggiori per le coppie sposate rispetto a quelle di due individui messi insieme.

Assistenza sanitaria

Sebbene alcuni datori di lavoro fornissero assistenza sanitaria ai partner domestici dei dipendenti, molte coppie dello stesso sesso non erano in grado di partecipare ai piani di assicurazione sanitaria dei loro partner. Ora, i coniugi sposati dello stesso sesso (e i loro figli) possono far parte dello stesso piano di assicurazione sanitaria del datore di lavoro come qualsiasi altra famiglia, risparmiando loro denaro.

Parola finale

I potenziali benefici finanziari del matrimonio tra persone dello stesso sesso sono enormi, ma tieni presente che potrebbero esserci alcuni inconvenienti, in particolare quando si tratta di tasse e aiuti finanziari. Ad esempio, se tu e il tuo partner avete presto dei bambini che vanno al college, pensate a come sposarsi potrebbe influenzare il loro accesso agli aiuti finanziari.

"Se il sindacato della coppia fosse riconosciuto, allora entrambi i redditi sarebbero elencati nella domanda di aiuto finanziario, influenzando la quantità di denaro disponibile per lo studente", dice Demmissie. Lavora con un consulente fiscale e / o consulente finanziario per assicurarti che sposarsi sia la decisione giusta per la tua famiglia.

Consulta il nostro sito LGBT Guida alla pianificazione finanziaria per ulteriori informazioni.

Emily Starbuck Crone è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck .

Immagine superiore tramite iStock; altre immagini via Karyne Levy / Investmentmatome.