La tua guida passo passo alla scelta di un piano di assicurazione sanitaria

Sembra che questa pagina potrebbe non essere aggiornata. Si prega di visitare l'hub di salute di Investmentmatome per i nostri ultimi contenuti.

Il panorama dell'assicurazione sanitaria può essere difficile da navigare. Ecco una guida dall'inizio alla fine per scegliere il piano migliore per te e la tua famiglia, sia che si tratti del mercato federale o di un datore di lavoro.

IN QUESTO ARTICOLO:

Trova il tuo mercato

Confronta i tipi di piani di assicurazione sanitaria

Confronta le reti del fornitore

Confronta i costi extra

Confronto dei benefici

Lista di controllo: come scegliere un piano

Step 1: Trova il tuo marketplace

La maggior parte delle persone ottiene l'assicurazione sanitaria attraverso un datore di lavoro. Se sei uno di loro, non avrai bisogno di utilizzare le borse di assicurazione del governo o i mercati. In sostanza, il tuo lavoro è il tuo mercato.

Se il tuo datore di lavoro offre l'assicurazione sanitaria e desideri comunque cercare un piano alternativo negli scambi, puoi farlo. Ma i piani sul mercato probabilmente costano molto di più. La maggior parte dei datori di lavoro che forniscono l'assicurazione pagano una parte dei premi dei lavoratori, quindi probabilmente offriranno l'opzione meno costosa.

Se il tuo lavoro non fornisce un'assicurazione sanitaria, fai acquisti sul mercato del Affordable Care Act del tuo stato, se disponibile, o sul mercato federale per trovare i premi più bassi. Inizia andando su HealthCare.gov e inserendo il tuo codice postale. Verrai inviato allo scambio del tuo stato se il tuo stato è verde nella mappa in basso. Altrimenti, userai il mercato federale.

È inoltre possibile acquistare l'assicurazione sanitaria tramite uno scambio privato o direttamente da un assicuratore. Se scegli queste opzioni, non potrai beneficiare di sovvenzioni premium, che sono sconti basati sul reddito sui tuoi premi mensili.

Passaggio 2: confrontare i tipi di piani di assicurazione sanitaria

Incontrerai una zuppa di alfabeto mentre acquisti i piani; i tipi più comuni sono HMO, PPO, EPO o piani POS. Il tipo che scegli ti aiuterà a determinare i tuoi costi e quali medici puoi vedere.

Mentre confronti i piani, cerca un sommario dei benefici. I marketplace online di solito forniscono un link al sommario e mostrano il costo vicino al titolo del piano. Dovrebbe essere disponibile anche una directory del fornitore, che elenca i medici e le cliniche che partecipano alla rete del piano. Se stai visitando un datore di lavoro, chiedi all'amministratore dei sussidi di lavoro il riepilogo dei benefici.

Confronto tra i piani di assicurazione sanitaria: HMO vs. PPO vs. EPO vs. POS

Tipo di piano	Devi restare in rete per ottenere la copertura?	Le procedure e gli specialisti richiedono un rinvio?	Il meglio per te se:
HMO: Organizzazione per la manutenzione sanitaria	Sì, tranne per le emergenze.	sì	Desiderate minori costi extra e un medico primario che coordina le vostre cure per voi, inclusi test di ordinazione e collaborazione con i vostri specialisti.
PPO: organizzazione provider preferita	No, ma l'assistenza in rete è meno costosa.	No	Volete più opzioni di provider e nessun referral richiesto.
EPO: organizzazione provider esclusiva	Sì, tranne per le emergenze.	No	Volete meno spese vive ma non richieste referenze.
POS: Point of Service Plan	No, ma l'assistenza in rete è meno costosa; hai bisogno di un referente per uscire dalla rete.	sì	Volete più opzioni di provider e un medico primario che coordini le vostre cure per voi, inclusi test di ordinazione e collaborazione con i vostri specialisti.

Confrontando diversi piani, metti al microscopio le necessità mediche della tua famiglia. Guarda la quantità e il tipo di trattamento che hai ricevuto in passato. Sebbene sia impossibile prevedere ogni spesa medica, essere consapevoli delle tendenze può aiutarti a prendere una decisione informata.

Se si sceglie un piano che richiede referral, come un HMO o POS, è necessario consultare un medico di base prima di pianificare una procedura o di visitare uno specialista. A causa di questo requisito, molte persone preferiscono altri piani.

I piani POS e HMO possono essere migliori se non ti dispiace che il tuo medico primario scelga gli specialisti per te; Un vantaggio di questo sistema è che c'è meno lavoro da parte tua, dal momento che lo staff del tuo dottore coordina le visite e gestisce le cartelle cliniche. Se si sceglie un piano POS e si esce dalla rete, assicurarsi di ottenere il rinvio dal proprio medico in anticipo per ridurre i costi extra.

Se preferisci scegliere i tuoi medici, potresti essere più felice con un PPO o EPO. Un EPO può anche aiutarti a ridurre i costi finché trovi i fornitori in rete; questo è più probabile che sia il caso in un'area metropolitana più grande. Un PPO potrebbe essere migliore se vivi in ​​una zona remota o rurale con accesso limitato a medici e assistenza, in quanto potresti essere costretto a uscire dalla rete.

Passaggio 3: confrontare le reti del piano sanitario

I costi sono inferiori quando si visita un medico in rete perché le compagnie assicurative stipulano tariffe più basse con i fornitori della rete. Quando esci dalla rete, quei dottori non hanno tariffe contrattate, che costa alla tua compagnia assicurativa, e tu, di più.

Se hai preferito i medici e vuoi continuare a vederli, assicurati che siano nelle directory del fornitore per il piano che stai considerando. Puoi anche chiedere direttamente ai medici se prendono un particolare piano sanitario.

Se non hai un medico preferito, probabilmente vorrai un piano con una grande rete in modo da avere più scelte.Una rete più grande è particolarmente importante se vivi in ​​una comunità rurale, poiché è più probabile che tu trovi un medico locale che prende il tuo piano.

Elimina i piani che non dispongono di medici locali in rete e quelli con pochissime opzioni di provider rispetto ad altri piani.

Passaggio 4: confronta i costi sostenuti

Quasi altrettanto importante delle dimensioni della rete è la modalità di condivisione dei costi. Il riepilogo dei benefit di qualsiasi piano dovrebbe indicare chiaramente quanto dovrà pagare di tasca propria per i servizi. Il sito web del mercato federale offre istantanee di questi costi per il confronto, così come molti altri mercati statali.

Questo è dove è utile conoscere alcune parole di vocabolario dell'assicurazione sanitaria. In qualità di consumatore, la tua quota di costi è costituita dalla franchigia, dai rimborsi e dalla coassicurazione. Il totale che spendi di tasca in un anno è limitato e anche il massimo è elencato nelle informazioni del tuo piano. In generale, più basso è il tuo premio, maggiori sono i tuoi costi extra.

Le opzioni di condivisione dei costi variano, quindi il tuo obiettivo è quello di restringere le scelte in base ai costi extra. Un piano che paga una parte più alta delle spese mediche, ma ha premi mensili più elevati, è migliore se:

• Vedi un dottore, che sia un primario o uno specialista, frequentemente.
• Hai spesso bisogno di cure di emergenza.
• Prendi regolarmente farmaci costosi o di marca.
• Stai aspettando un bambino, hai intenzione di avere un bambino o di avere bambini piccoli.
• Hai un intervento programmato in arrivo.
• Recentemente ti è stata diagnosticata una condizione cronica come il diabete o il cancro.

Un piano con costi più elevati e premi mensili più bassi è la scelta finanziariamente intelligente se:

• Non puoi permetterti i premi mensili più elevati per un piano con minori costi extra.
• Sei in buona salute e raramente vedi un dottore.

Passaggio 5: confrontare i vantaggi

A questo punto, probabilmente le tue opzioni saranno ridotte a pochi. Per approfondire ulteriormente, tornare a quel sommario dei benefici per vedere quali piani coprono un più ampio ambito di servizi. Alcuni potrebbero avere una copertura migliore per cose come la terapia fisica o la cura della salute mentale, mentre altri potrebbero avere una migliore copertura di emergenza.

Se salti questo passaggio rapido ma importante, potresti perdere un piano molto più personalizzato per te e la tua famiglia.

Una volta che sei giù a un paio di opzioni, è il momento di rispondere a qualsiasi domanda persistente. In alcuni casi, solo parlare con una persona lo farà, quindi chiama la linea di assistenza clienti degli assicuratori che stai considerando. Scrivi le tue domande in anticipo e tieni a portata di mano una penna o un computer per registrare le risposte.

Le tue domande saranno basate sulla tua attuale situazione sanitaria, ma qui ci sono alcuni esempi di cosa potresti chiedere:

• Prendo un certo farmaco Come è coperto questo piano?
• Quali farmaci per questa malattia sono coperti da questo piano?
• Quali servizi di maternità sono coperti?
• Cosa succede se mi ammalo quando viaggio all'estero?
• Come posso iniziare la registrazione e quali documenti avrò bisogno?

Un consiglio finale: non dimenticare di interrompere il vecchio piano prima che inizi il nuovo se passi.

Lista di controllo: scelta di un piano di assicurazione sanitaria

Ecco una lista di controllo rapida che riepiloga i passaggi precedenti:

1. Vai al tuo marketplace e visualizza le opzioni del tuo piano affiancate.
2. Decidi quale tipo di piano - HMO, PPO, EPO o POS - è meglio per te e la tua famiglia.
3. Elimina i piani che escludono il medico o eventuali medici locali nella rete di fornitori.
4. Determina se desideri una maggiore copertura sanitaria e premi più elevati, o premi più bassi e costi più elevati.
5. Assicurati che qualsiasi piano tu scelga pagherai per le tue cure regolari e necessarie, come prescrizioni e specialisti.

Lacie Glover è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Aggiornato il 5 agosto 2016.