Scelta del giusto piano di assicurazione sanitaria "Metal Tier"

Se acquisti un'assicurazione sanitaria in un mercato statale o federale, l'arrivo dell'autunno significa che è quasi ora di scegliere un piano sanitario.

L'Affordable Care Act, chiamato anche Obamacare, richiede la maggior parte degli americani per l'acquisto di un'assicurazione sanitaria. Il periodo di iscrizione aperta di quest'anno dura dal 1 ° novembre al 31 gennaio per chiunque acquisti da solo l'assicurazione sanitaria, sia per una persona che per una famiglia. (Se si ottiene il piano sanitario attraverso il lavoro, il tempo di iscrizione aperto sarà deciso dal datore di lavoro.)

L'assicurazione sanitaria ha lo scopo di salvarti dalle difficoltà finanziarie dovute a spese mediche. I piani sanitari venduti attraverso i mercati sono ordinati in livelli metallici - bronzo, argento, oro o platino - in base a quanto contribuiranno a pagare le spese mediche, in media.

Ecco come decidere quale livello di metallo è giusto per te.

Livelli stimano quanto pagherà un piano

Ogni livello di livello ha lo scopo di stimare la percentuale di spese mediche che i piani copriranno, in base a una media tra tutti gli acquirenti di piani all'interno del livello:

• Piani di bronzo: 60%.
• Piani d'argento: 70%.
• Piani d'oro: 80%.
• Piani di platino: 90%.

I piani di salute in ogni livello devono pagare "10 benefici per la salute essenziali", definiti dalla legge federale - cose come viaggi al pronto soccorso, cure pediatriche, farmaci con obbligo di prescrizione medica e cure preventive come fisici e vaccinazioni. I piani possono anche pagare per il trattamento oltre questi 10 fondamentali e i pagamenti totali stimati per i servizi determinano il livello.

La percentuale che si paga per ogni livello, ad esempio il 40% per un piano di bronzo, include la franchigia, i pagamenti e la coassicurazione. Questi importi varieranno in base al piano, anche all'interno dello stesso livello. C'è un limite su quanto si paga in un anno, che varia anche in base al piano. Il massimo nel 2017 è $ 7.150 per un individuo o $ 14.300 per una famiglia.

Quest'anno, i piani "Simple Choice" saranno disponibili sugli scambi per alcuni consumatori. Franchigie, franchigie e coassicurazioni sono le stesse all'interno di ogni livello di metalli in questi piani per renderli più facili da confrontare.

L'argento e l'oro sono una buona via di mezzo

Per molte persone, i piani d'argento sembrano trovare un buon equilibrio tra costi e premi. A partire dal marzo 2016, i consumatori iscritti a borse statali o federali hanno scelto il 70% di un piano d'argento, secondo i Centers for Medicare e Medicaid Services.

Philip Lee, un broker di assicurazione sanitaria a Lafayette, in California, dice che la maggior parte dei suoi clienti sceglie piani d'argento. Tuttavia, le persone con più esigenze mediche spesso passano a un piano d'oro perché i costi più bassi presso l'ufficio del medico o la farmacia compensano i loro premi mensili più elevati.

I piani di bronzo e platino potrebbero non dare risultati

Dopo i piani d'argento, i piani di bronzo sono i prossimi più popolari, con il 22% dei consumatori che li sceglie nel 2016, forse perché i premi sono spesso i più bassi disponibili.

Il trade-off con un piano in bronzo è più alto di tasca propria quando sei malato e hai bisogno di vedere un dottore o compilare una prescrizione. "Quindi se sei davvero sano e non utilizzerai quasi mai il piano, OK, forse il bronzo è una buona scelta", dice Lee.

Il rovescio della medaglia, Lee quasi mai consiglia un piano di platino ai clienti perché i benefici aggiunti in genere non valgono i premi elevati.

"Non ottenere un piano che pensi che potresti non essere in grado di sostenere", afferma Adria Gross, una paziente sostenitrice e autrice di "Risolto! Curare i problemi di assicurazione medica. "Se non è possibile pagare i premi, l'assicuratore annulla il piano.

C'è più di un piano rispetto al suo livello di metallo

Il livello di metallo è solo una delle tante cose da tenere a mente quando si sceglie un piano di assicurazione sanitaria. "Se un piano non copre i tuoi medici, ospedali e farmaci, non funzionerà per te", dice Gross. Quando fai la tua scelta:

• Guarda il riepilogo dei vantaggi per qualsiasi piano che stai prendendo in seria considerazione. Questo documento ti dice quali sono i servizi medici che il piano paga e, forse più importante, quelli che non paga.
• Assicurati che ti piaccia il tipo di piano. Ad esempio, un'organizzazione per la manutenzione della salute, o HMO, richiederà di avere un medico di assistenza primaria e ottenere referenze per gli specialisti che si desidera vedere. Un'organizzazione provider preferita, o PPO, ti darà più margine di manovra nella scelta dei medici.
• Controlla la directory della rete del fornitore del piano per assicurarti che il tuo medico di base sia elencato, se vuoi mantenere quel medico. Puoi anche chiamare il tuo medico e chiedere se accetta il piano che stai prendendo in considerazione.
• Controlla il formulario del farmaco del piano, che è l'elenco dei farmaci coperti, per assicurarti che tutti i farmaci prescritti siano inclusi.

Se non trovi queste informazioni online, chiama il servizio clienti dell'assicuratore e fai tutte le domande che hai prima di acquistare.

Lacie Glover è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da USA Today.