Quanto durerà il tuo risparmio pensionistico?
Malika Ayane - Quanto dura un'ora
Sommario:
- Modi per far durare più a lungo i tuoi risparmi
- La regola del 4%
- Prelievi dinamici
- La strategia del piano di reddito
- Non sei ancora pronto per andare in pensione?
- Qual'è il prossimo?
- Rampa i tuoi risparmi con un Roth IRA
- Scoprire quanto costa una pensione media
- Imparare come andare in pensione presto
Calcolare quanti anni i tuoi risparmi per la pensione dureranno non è una scienza esatta. Ci sono molte variabili in gioco - rendimenti degli investimenti, inflazione, spese impreviste - e tutte possono influenzare notevolmente la longevità dei tuoi risparmi.
Ma c'è ancora valore nel fornire una stima. Il modo più semplice per farlo è quello di pesare i tuoi risparmi totali, più i rendimenti degli investimenti nel tempo, contro le tue spese annuali.
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Modi per far durare più a lungo i tuoi risparmi
Una calcolatrice come quella sopra può essere una guida utile. Ma non è certo l'ultima parola su quanto possono allungare i tuoi risparmi, in particolare se sei disposto ad adeguare le tue spese per adattarle ad alcune strategie comuni di ritiro dalla pensione.
Di seguito sono riportate alcune intelligenti regole pratiche su come ritirare i tuoi risparmi per la pensione in modo tale da darti la migliore possibilità di avere i tuoi soldi per tutto il tempo necessario, indipendentemente dal modo in cui il mondo ti manda.
La regola del 4%
La regola del 4% si basa sulla ricerca di William Bengen, pubblicata nel 1994, secondo cui se si investiva almeno il 50% del proprio patrimonio in azioni e il resto in obbligazioni, si avrebbe una forte probabilità di poter ritirare un il 4% del tuo gruzzolo è stato regolato per l'inflazione ogni anno per 30 anni (e probabilmente più lungo, a seconda del rendimento dell'investimento nel corso del tempo).
La regola del 4% era il tasso di ritiro sicuro durante alcune delle peggiori recessioni di mercato della storia.
L'approccio è semplice: estrai il 4% dei tuoi risparmi il primo anno e ogni anno successivo prendi lo stesso ammontare in dollari più un aggiustamento dell'inflazione.
Bengen ha testato la sua teoria su alcuni dei peggiori mercati finanziari della storia degli Stati Uniti, tra cui la Grande Depressione, e il 4% era il tasso di ritiro sicuro.
La regola del 4% è semplice e la probabilità di successo è forte, purché i risparmi per la vecchiaia siano investiti almeno del 50% in azioni. Ecco come affrontare gli investimenti in azioni.
Prelievi dinamici
La regola del 4% è relativamente rigida. L'importo che ritiri ogni anno viene regolato dall'inflazione e nient'altro, quindi gli esperti finanziari hanno escogitato alcuni metodi per aumentare le probabilità di successo, specialmente se stai cercando i tuoi soldi per durare molto più di 30 anni.
Questi metodi sono chiamati "strategie di ritiro dinamico". In generale, tutto ciò significa che si adeguano in risposta ai rendimenti degli investimenti, riducendo i prelievi negli anni in cui i rendimenti degli investimenti non sono alti come previsto e - oh, buona giornata - tirando fuori più soldi quando i ritorni del mercato lo consentono.
Esistono molte strategie di ritiro dinamico, con vari gradi di complessità. Potresti volere l'aiuto di un consulente finanziario per crearne uno. (Ecco come trovare il miglior consulente per te.)
La strategia del piano di reddito
Questa strategia ti aiuta a preservare i tuoi risparmi a lungo termine, assicurandoti di non dover vendere azioni quando il mercato non funziona.
Assicurati che le spese essenziali siano coperte da entrate garantite, come la previdenza sociale.
Ecco come funziona: Calcola l'importo totale in dollari di cui hai bisogno per le spese essenziali, come l'alloggio e il cibo, e assicurati di aver coperto quelle spese con un reddito garantito, come la previdenza sociale, oltre a una scala obbligazionaria o una rendita vitalizia.
Una parola sulle rendite: mentre alcuni sono troppo costosi e rischiosi, una rendita immediata a premio unico può essere uno strumento efficace di reddito-pensione: si sborsano una somma forfettaria in cambio di pagamenti garantiti per tutta la vita. Nelle giuste circostanze, anche un mutuo inverso potrebbe funzionare per sostenere il tuo reddito.
In questo modo, sai sempre che le tue basi sono coperte. Quindi, lascia che i risparmi investiti siano responsabili per le tue spese discrezionali. Ad esempio, ti accontenterai di una staycation quando il tanking del mercato azionario. Il che solleva la domanda: lo chiami ancora una staycation quando sei in pensione?
Non sei ancora pronto per andare in pensione?
Quando sei al limite del pensionamento, sei obbligato a chiedermi fino a che punto i tuoi risparmi esistenti ti porteranno. Ma se sei ancora a pochi anni dall'uscita dalla forza lavoro, usare un calcolatore per la pensione è un ottimo modo per valutare come le modifiche al tasso di risparmio influenzeranno quanto avrai quando andrai in pensione.
