Sean parla di credito: ottenere una carta quando non è possibile ottenere una carta

Ecco una dura verità: hai bisogno di un buon credito per ottenere una buona carta di credito. Ciò significa che la tua prima carta di credito probabilmente non verrà con un bonus di iscrizione di $ 500 o offrirà un periodo di APR extra-lungo dello 0%. Dovrai iniziare in piccolo e lavorare per qualificarti per la carta che desideri davvero.

La chiave sta nel prendere gli emittenti delle carte di credito per "vederti". Le tradizionali formule di valutazione del credito, così avanzate come sono diventate, rimangono fondamentalmente semplici. Non tengono conto del modo in cui hai gestito i tuoi soldi, ad esempio se paghi l'affitto in tempo o se crei un risparmio affidabile. Invece, guardano solo al modo in cui hai gestito i soldi degli altri, cioè i soldi che hai preso in prestito.

E se non hai mai preso in prestito denaro in precedenza, potresti essere tra l'11% degli adulti americani che il Consumer Financial Bureau definisce "invisibili al credito". Quando inizi senza credito, trovare una carta di credito non è una questione di confrontare i bonus di iscrizione. Si tratta di trovare un emittente che si prenderà una possibilità.

La tua prima carta di credito probabilmente non verrà con grandi premi o un limite di credito elevato. Ma potrebbe aiutarti a ottenere l'approvazione più tardi per una carta molto migliore. È un punto di partenza, non la tua destinazione finale.

Ottenere una carta di credito senza storia

Quando scegli la tua prima carta di credito, vuoi l'opzione meno costosa disponibile. Ciò potrebbe significare ottenere una carta non protetta - quella che potresti chiamare una "normale" carta di credito, che non richiede un deposito - senza alcuna tassa annuale. Ma di solito non è un'opzione per gli invisibili del credito o le persone con cattivo credito. Se non è possibile qualificarsi per tessere studentesche o altre carte di credito a file sottili, consiglio di iniziare con una carta protetta, che richiede di anticipare anticipatamente un deposito rimborsabile.

Poiché gli standard di prestito si sono ristretti e il "credito facile" è quasi scomparso, le carte protette - originariamente pensate per i debitori con scarso credito - sono rimaste uno dei modi più accessibili per creare credito. Ma anche se di solito sono facili da qualificare, potrebbero non essere sul tuo radar. Tra le persone che erano nuove al credito, il 56% ha dichiarato di non aver sentito parlare di carte protette, secondo un sondaggio del Center for Financial Services Innovation.

Le carte di credito sicure sono progettate per aiutarti a costruire o ricostruire il tuo credito - il gioco è fatto. Non offrono molto in termini di premi o bassi tassi di interesse. Non guardarli come un'opzione a lungo termine. Invece, cerca quello che ti aiuterà a raggiungere dove vuoi essere. I migliori:

• Non addebitare commissioni annuali o mensili. Storicamente, quasi tutte le carte protette sono state pagate con tasse annuali. In questi giorni troverai più opzioni a pagamento.
• Segnala l'attività di pagamento a tutte e tre le agenzie di credito. Se un emittente di carte sicure non dice esplicitamente di riferire agli uffici, chiedere. Se l'emittente non segnala i tuoi pagamenti, la carta non ti aiuterà a stabilire una storia di credito.
• Avere un requisito di deposito basso. Meno soldi devi mettere in anticipo, meglio è. Cerca le carte che ti permetteranno di mettere giù $ 200 o meno. In genere, il limite di credito sarà pari al tuo deposito.
• Fornire l'opportunità di "laurearsi". Dopo aver stabilito un record di pagamenti puntuali, alcuni emittenti restituiranno il deposito e passeranno a una carta non protetta. Se questa opzione non è disponibile, dovrai chiudere il tuo account in regola, il che potrebbe danneggiare il tuo credito.

Tra le carte protette dei principali emittenti, Capital One® Secured Mastercard®, che ha una commissione annuale di $ 0, e Discover it® Secured offrono i termini migliori e controllano la maggior parte di queste caselle. L'offerta di Capital One ha il requisito di deposito più basso, a volte permettendo depositi fino a $ 49 per un limite di $ 200. La carta protetta di Discover, che richiede un deposito minimo di $ 200, offre premi ai titolari della carta e la possibilità di passare a una carta non protetta dopo otto mesi. Per entrambe le carte, avrai bisogno di un reddito sufficiente e un conto bancario per essere approvato.

Una volta ottenuta una carta, puoi iniziare a costruire una cronologia di credito, ma non avrai abbastanza dati di pagamento nel tuo nome per generare subito i punteggi di credito FICO. Questi verranno dopo, generalmente dopo che almeno un account è stato segnalato per sei mesi.

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Iniziare

Ottenere la tua prima carta di credito può aiutarti a costruire una storia di credito, ma è solo l'inizio. Per ottenere la carta che desideri veramente, dovrai lavorare per ottenere un credito buono o eccellente usando quella carta di credito per coprire i piccoli acquisti e pagare la bolletta in tempo e per intero ogni mese. Usa solo una piccola quantità del tuo credito disponibile. Metti il ​​tuo account su pagamento automatico o crea promemoria calendario per le date di scadenza. Mese dopo mese, queste buone abitudini si sommano, migliorando il tuo credito.

La tua prima carta di credito non ti darà vantaggi, ma può aiutarti a guadagnare qualcosa di ancora più prezioso: un buon credito. E il tuo buon credito ti aiuterà a qualificarti per qualcosa di più delle migliori carte di credito. Può farti risparmiare migliaia pagando tassi ipotecari più bassi, tassi di prestito auto e, nella maggior parte degli stati, premi di assicurazione auto più bassi.

Potresti "iniziare in piccolo" con la tua prima carta di credito. Ma se gestisci bene quei soldi presi in prestito, puoi pagare in grande stile.