Come prendere decisioni sugli affidamenti intelligenti (incluso NON prendere in prestito) |

La maggior parte delle persone comprende le basi del debito dei consumatori: se accumuli più spese sulla tua carta di credito che puoi rimborsare, sei in grossi guai. Ma, per qualche ragione, quando si tratta del debito delle piccole imprese, il quadro non è così chiaro.

Non tutte le imprese sono ad un punto in cui il denaro in prestito è la migliore linea d'azione per loro. Quindi, quali tipi di aziende dovrebbero pensare di sottoscrivere un prestito? Quanto debito è giusto sostenere? Prendi in considerazione tutte le opzioni disponibili, incluso il tipo di prestito adatto alla tua attività e il modo in cui assicurarti che il tuo prestito ti stia aiutando a crescere, piuttosto che appesantire.

Per rispondere a queste domande (e altro), siamo andati ad alcuni dei migliori del settore, tra cui Drew Tonsmeire, un direttore di area del Small Business Development Center, Mitchell Weiss, esperto di prestito e autore di "Business Happens", e Gregory Liegey, Vicepresidente presso Metrobank e volontario presso l'associazione SCORE.

Ci sono opzioni oltre a prendere in prestito?

Prima di decidere che prendere in prestito è la strada giusta, prendere in considerazione altre opzioni.

Essere un mutuatario responsabile significa cercare un modo per non prendere un prestito. Una semplice opzione per evitare di contrarre un prestito e assicurarsi che la tua attività continui a funzionare senza intoppi è quella di lavorare con i tuoi fornitori. Ad esempio, se possiedi una panetteria che si rivolge a clienti aziendali, è probabile che non vieni pagato fino a 30 giorni dopo aver gestito l'evento, o qualunque cosa il cliente aziendale ritenga come termini della sua rete. Forse uno dei tuoi fornitori è il servizio di consegna che trasporta i tuoi prodotti da forno ai clienti. Se paghi in anticipo per la consegna, ma dopo 30 giorni di tempo per essere pagato tu stesso, ciò potrebbe lasciarti vulnerabile. Invece, prendi in considerazione la possibilità di stipulare un contratto con il tuo servizio di consegna in cui prometti di fornire loro tutti i tuoi affari in cambio di fatture che ti fatturano per il loro servizio, dandoti 30 giorni per pagare. "Quanto prima inizi una relazione, tanto più è probabile che si uniranno a te", afferma Tonsmeire.

La relazione continuata permetterà loro di fidarsi più facilmente del fatto che pagherai la fattura in tempo e ti darà la stessa flessibilità che dai ai tuoi clienti. In un certo senso, ciò costituisce un prestito a brevissimo termine senza interessi e potrebbe aiutare le tue operazioni in modo significativo.

Quanto puoi permetterti di prendere in prestito?

Se hai deciso di essere pronto a prendere in prestito denaro, è importante pensare a quanto ti puoi permettere.

Weiss dice: "Adoro le piccole imprese perché pensano con due parti del loro cervello. Pensano come uomini d'affari, ma i migliori gestiscono quell'impresa come gestiscono la loro famiglia. Nel gestire la tua famiglia, sai che non spenderai più di quanto puoi permetterti di ripagare. Nella gestione di un'attività, non fare nulla di diverso. "

Il prestito responsabile si basa sulla determinazione del rapporto di copertura del debito. Prendi quanto guadagni dalle tue operazioni ogni mese prima di restituire qualsiasi debito e dividi quel numero in base al pagamento del debito atteso ogni mese. Tale rapporto dovrebbe essere tra 1,25 e 1,50 al minimo, e idealmente sarebbe più alto. L'importo massimo assoluto che potresti decidere di prendere in prestito dovrebbe essere dettato da tale rapporto.

Ad esempio, supponiamo che avresti fatto richiesta per un prestito di $ 50.000 in cinque anni. Il rimborso totale mensile di quel prestito potrebbe aggirarsi intorno a $ 800 al mese. Dopo aver pagato le spese, il flusso di cassa derivante dalle operazioni dovrebbe essere pari a circa 1,5 volte il prestito (in questo esempio, circa $ 1,200 al mese). Puoi permettertelo e quanto sarà stretto? Avere una previsione di poter gestire o meno il prestito, anche nel caso peggiore, è assolutamente cruciale.

Quanto chiedi (e quando)?

Quando sei pronto a fare il grande passo, sappi esattamente di quanto hai bisogno e quando ne avrai bisogno.

La chiave più grande per prendere denaro in prestito è avere un business plan affidabile per i prossimi due anni. Se non ne hai uno, creane uno. Capire quali sono i soldi che riceverete dal vostro prestito è necessario, e quanto costano ciascuna di quelle cose. Ottieni stime da fornitori o rivenditori di attrezzature e, se sei una startup, pensa a quali spese potresti sostenere prima di aprire. Prendi in considerazione aspetti come i depositi, le spese di franchising, le assunzioni e così via.

Quando crei il tuo piano aziendale, assicurati di considerare se c'è un ritardo tra quando fornisci beni o servizi e quando vieni pagato. Drew Tonsmeire chiede "puoi fare una vendita, ma quando cambia il denaro? Allo stesso modo, hai una spesa, ma quando devi effettivamente pagarla? "Se puoi costruire un budget che prevede i prossimi due anni e approssimare i tempi delle tue vendite e delle tue spese, dovresti essere in grado di calcolare un reddito netto previsto per guidare il vostro prestito responsabile.

Con il piano finanziario in atto, saprete esattamente quanto avrete bisogno di prendere in prestito per coprire eventuali futuri deficit di cassa. Di nuovo, l'importo che prendi in prestito dovrebbe essere inferiore all'importo massimo che abbiamo descritto in precedenza. Infine, vorrai richiedere un prestito diversi mesi prima che il denaro sia effettivamente necessario.

La scommessa migliore è di avere sei mesi di capitale di lavoro risparmiati nel caso in cui la tua attività cada in tempi difficili, ma è anche importante ricordare il contesto e la stagionalità del tuo commercio. Per cosa hai intenzione di usare questo cuscino in contanti? Quando si calcolano i sei mesi di capitale circolante, si basa su una media mensile? Si basa sugli ultimi sei mesi?

Per determinare che cosa un mutuatario responsabile avrebbe bisogno in caso di emergenza, il passato è il miglior riferimento. Dice Weiss, "Se la tua azienda è stata istituita per un po 'di tempo, guarda all'ultima recessione. Quanto lontano erano le vendite? Quanto tempo recuperare? Quanto hai perso? Se sei un nuovo business, usa un proxy. Guarda cosa è successo alle piccole imprese nel tuo settore durante le ultime due recessioni economiche […] Quali spese taglieresti? Quanti mesi di perdite ti aspetteresti? Come vorresti finanziarlo? "

Weiss nota anche che potresti persino essere rifiutato per una linea di credito preesistente se la tua attività inizia rapidamente verso sud, poiché ti verrà chiesto di ottenere rendiconti finanziari aggiornati. Aggiunge, "l'unico modo per stare al passo con la buona gestione finanziaria, per anticipare dove si dirigono gli affari e iniziare a finanziarsi da solo prendendo in prestito in anticipo [una crisi]." Quindi, assicurati di tenere un dito sull'impulso finanziario della tua attività.

Quale tipo di prestatore è la tua migliore corrispondenza?

Dopo aver deciso quanto hai bisogno di prendere in prestito e quando devi farlo, è il momento di esplorare le tue opzioni oltre le operazioni bancarie tradizionali.

Tutti sanno che le grandi banche, come Chase e Citibank, offrono prestiti alle piccole imprese. Purtroppo, però, molte delle più grandi banche hanno limitato i loro prestiti dalla Grande Recessione, che a sua volta ha causato un aumento dei finanziatori alternativi. I prestatori alternativi sono istituzioni diverse dalle banche e dalle cooperative di credito che offrono finanziamenti come prestiti, linee di credito e anticipazioni di cassa. Kabbage è un buon esempio di un prestatore alternativo. Se sei diffidente riguardo al tradizionale percorso bancario, dovresti dare un'occhiata ad alcuni dei prestatori alternativi là fuori. Tuttavia, è importante per te sapere la differenza tra i due.

"In genere, il finanziamento alternativo è più costoso perché c'è più rischio", dice Tonsmeire, ma Liegey aggiunge che i creditori alternativi tendono ad essere "un po 'più indulgenti nei prestiti "

Spesso, le banche possono impiegare settimane per rivedere i bilanci, i piani aziendali e le storie fiscali, e in genere richiedono solidi punteggi di credito, garanzie commerciali e un track record aziendale serio. D'altra parte, i prestatori alternativi possono utilizzare mezzi più creativi per determinare il merito di credito, come verificare le recensioni dei clienti (su siti come Yelp), attività sui social media o anche guardare direttamente il software di contabilità della tua azienda. Di conseguenza, i creditori alternativi possono ora approvare i prestiti in meno di una settimana, rendendoli una grande opzione per le imprese che non possono o non vogliono ottenere un prestito da una banca.

Quali prestiti dovrebbero prendere in considerazione la tua azienda?

La tua azienda deve studiare i termini di ciascun tipo di prestito per decidere quale sia la soluzione migliore.

Tre cose principali influenzano il tuo prestito: totale mutuato, tasso di interesse e termini e il tempo totale stai prendendo in prestito. Cambiare una di queste tre influisce sul pagamento.

Per essere un mutuatario responsabile, Tonsmeire raccomanda di scomporre le spese a breve termine da spese a lungo termine e consiglia ai proprietari di imprese "di cercare di far corrispondere il tipo di denaro al tipo di attività [stanno provando a comprare. "Definisce una risorsa a lungo termine come qualcosa che durerà più di un anno. Ad esempio, se stavi aprendo una panetteria, un forno sarebbe un bene a lungo termine perché lo userai per anni, mentre la farina e lo zucchero sarebbero beni a breve termine perché li userai non appena inizierai

Dice: "Se si tratta di una risorsa a lungo termine, potrebbe essere necessario uno strumento finanziario più lungo di un anno […] Allo stesso tempo, per attività a breve termine come l'inventario, ci si aspetta che vendano ed essere convertito in denaro, quindi in genere si vuole finanziare quello per meno di un anno. "

Considerando queste scadenze, è possibile separare il prestito in più prestiti in modo da poter ottenere termini diversi per ogni spesa, dice Tonsmeire. "Forse esaminerai un contratto di noleggio di attrezzature o troverai un finanziatore che può finanziare gli acquisti di attrezzature e userai un'altra fonte per inventari e conti clienti", consiglia.

Infine, per essere veramente un mutuatario responsabile, Weiss consiglia di controllare l'impostazione predefinita disposizioni del contratto: "Cosa succede se non si riesce a effettuare un pagamento? Che tipo di periodo di cura hai ragione di sbagliato? La gente è così entusiasta di ricevere denaro che spesso non guarda a questa sezione del contratto. "Weiss sottolinea anche quanto sia importante confrontare i tassi di molte aziende diverse per trovare il migliore, perché come con qualsiasi cosa, fare shopping in giro potrebbe aiutarti a risparmiare in modo significativo.

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