Investire o pagare il tuo mutuo? Come decidere
INVESTIMENTO IMMOBILIARE CON MUTUO pianificare un flusso di cassa positivo per te e la tua famiglia
Sommario:
- Le sei variabili da considerare
- Pagare anticipatamente il mutuo se:
- INVESTI SE:
- 5 motivi per mantenere il tuo mutuo
- Considerando "la proprietà della casa senza debiti"
- Qual'è il prossimo?
- Provare rifinanziare invece
- Decidere se dovessi pagare il tuo mutuo
- Tenere conto effettuare pagamenti bisettimanali
Dovresti investire denaro extra o usarlo per pagare il tuo mutuo?
È un dibattito acceso che rivaleggia con la stampa francese contro il caffè per il versamento e "Star Wars" o "Star Trek". Ma mentre tutti e tre gli argomenti possono convincere i credenti appassionati di entrambe le parti a lavorare, investire o pagare il mutuo è una scelta con gravi conseguenze finanziarie.
Ecco come sapere quale strada percorrere.
Le sei variabili da considerare
Per decidere tra i due, Justin Goodbread, un pianificatore finanziario certificato a Knoxville, nel Tennessee, suggerisce di considerare sei variabili:
- L'attuale valore di mercato della tua casa
- Il tuo tasso di interesse ipotecario
- Apprezzamento domestico nella tua zona
- La tua aliquota dell'imposta sul reddito
- Aspettative per l'inflazione
- Un tasso ipotizzato di rendimento degli investimenti
In un'analisi sul suo blog, Financially Simple, Goodbread ha utilizzato le medie nazionali per questi sei parametri per confrontare diversi scenari tra l'investimento e il pagamento anticipato di un mutuo per la casa.
La matematica su ciascuno di questi aspetti positivi ha favorito l'investimento nel pagare un mutuo.
Ma, naturalmente, Goodbread dice che la vera risposta alla domanda "Investire o pagare il mutuo?" Dipende dalla tua situazione. Quando ha premuto per una regola empirica, ha offerto due:
Pagare anticipatamente il mutuo se:
- Sei un investitore conservatore, in una fascia bassa di tasse con un alto tasso di interesse del mutuo
INVESTI SE:
- Sei un investitore aggressivo, in un'alta fascia di contribuzione con un tasso d'interesse ipotecario fisso a 30 anni basso
- Hai meno di 50 anni
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5 motivi per mantenere il tuo mutuo
Secondo Goodbread e Ric Edelman, fondatore di Edelman Financial Services a Fairfax, in Virginia, le ragioni principali per portare un mutuo - e non accelerare i pagamenti sul capitale - includono:
I proprietari di abitazione devono mantenere la liquidità. Se hai un'emergenza finanziaria, le riserve di contante sono essenziali. I proprietari di case che versano ogni centesimo in estinzione anticipata del loro mutuo potrebbero non avere un cuscino in contanti. In sostanza, hai "seppellito i soldi nei muri di casa", dice Edelman.
I proprietari di case che versano ogni centesimo in estinzione anticipata del loro mutuo potrebbero non avere un cuscino in contanti.
Un mutuo non influisce sul valore di una casa. "Alla casa non importa se ha dei debiti o no", dice Goodbread. A lungo termine, è probabile che apprezzi a prescindere dall'importo dovuto, aggiunge.
L'interesse ipotecario è poco costoso. Poiché il mutuo è garantito dal valore della casa, i tassi di interesse sono molto più economici rispetto a carte di credito e prestiti personali e l'interesse che paghi è fiscalmente deducibile. È probabilmente il denaro più economico che tu possa mai prendere in prestito, dice Edelman.
I pagamenti ipotecari diventano più facili con il tempo. Sono spesso un budget limitato per i giovani proprietari di case, ma con un mutuo fisso di 30 anni, il tempo è dalla tua parte. Mentre gli effetti dell'inflazione e un reddito crescente prendono piede, "quel pagamento mensile diventa più facile e più facile da fare", dice Edelman.
Gli investimenti supereranno il costo degli interessi del mutuo a lungo termine. "Questo spaventa alcune persone", ammette Edelman, a causa del crollo del mercato azionario del 2008. Tuttavia, non sta sostenendo investimenti azionari al 100%, ma piuttosto un mix diversificato di investimenti costruiti per un periodo di tempo di 30 anni. Quel periodo corrisponde alla durata di un mutuo a tasso fisso.
"La ricchezza è creata investendo", dice Edelman, non pagando il debito.
Considerando "la proprietà della casa senza debiti"
Ma che dire del noto autore e conduttore radiofonico, Dave Ramsey, che difende la proprietà della casa senza debiti?
"Ho ragione; ha torto! "ride Edelman. Aggiunge subito: "Dave e io stiamo parlando a due gruppi di persone molto diversi".
Edelman dice che Ramsey spesso consiglia le persone che in passato "hanno dimostrato incapacità o mancanza di volontà" a gestire correttamente le loro finanze personali, in particolare il debito.
"E Dave riconosce correttamente che per queste persone il credito è una droga", dice Edelman. Per loro "l'astinenza è essenziale. E l'eliminazione del debito e l'elusione del debito sono necessari."
Ma per i proprietari di case che gestiscono il debito in modo responsabile, "Ottenere un mutuo lungo e lungo senza mai ripagarlo è la strategia più intelligente e sicura da usare", afferma.
Con un avvertimento:
"Molte persone acquistano case che semplicemente non possono permettersi", dice Edelman. Ti consiglia di limitare il tuo mutuo a un pagamento che non superi il 30% del tuo reddito, prima di imposte e detrazioni.
Una versione precedente dell'articolo riportava erroneamente la posizione di Edelman Financial Services. È stato corretto
