Il risparmio è inutile?

Alza la mano se hai mai provato a costruire un fondo di emergenza, poi rinunciato dopo una spesa inaspettata drenato via tutto ciò che sei riuscito a salvare.

Se sei tu, allora farai parte del 47% degli americani che recentemente hanno detto alla Federal Reserve che non sarebbero stati in grado di pagare una spesa inaspettata di $ 400 senza prendere in prestito o vendere qualcosa. Alcuni hanno detto che non sarebbero stati in grado di inventare i soldi.

Quella statistica della Fed ha provocato una recente cover della rivista Atlantic, "The Secret Shame of Middle-Class Americans". In essa, l'autrice Neal Gabler confessa di essere una delle tante persone che vivono stipendi a stipendio nonostante "un solido medio o volte, reddito medio-alto della classe ", come dice lui.

Il pezzo ha raccolto migliaia di commenti, molti dei quali, inevitabilmente, si sono concentrati sui numerosi passi falsi e sulle decisioni sbagliate di Gabler.

È la natura umana concentrarsi su quelli come un modo per dire: "Vedi, io sono più intelligente di lui. Le cose brutte non mi succederanno. "Ma ossessionato dai suoi errori, come svuotare un piccolo 401 (k) per pagare il matrimonio di sua figlia e tenere la moglie all'oscuro della loro situazione monetaria, rischia di perdere l'immagine più grande che viene dipinta:

Quando i redditi crescono, i passi falsi finanziari possono farti tornare indietro. Quando i redditi e la ricchezza si stanno riducendo, gli errori possono far deragliare la tua vita.

Non importa se sei una vittima innocente o se hai invitato il disastro con una serie di scelte sbagliate. Ciò che è cambiato è quanto peggio può essere la ricaduta quando i venti economici ti vengono in faccia.

Cosa c'è di diverso adesso?

In passato, alcune persone hanno affrontato la mobilità verso il basso anche nei periodi migliori. Chiunque fosse disabile o avesse perso un lavoro nella mezza età poteva vedere il suo reddito precipitare, non riprendersi mai.

Ma di questi tempi non parliamo solo di individui che affrontano prospettive finanziarie sempre più ridotte. Stiamo parlando di milioni, di intere classi di persone, incluso ciò che rimane della classe media.

Negli Stati Uniti, i redditi mediani hanno raggiunto il picco nel 1999 e devono ancora riprendersi, secondo il Census Bureau. La nostra ricchezza complessiva, misurata in base al patrimonio netto mediano, è calata del 21% dal 1998, secondo i dati aggiustati per l'inflazione dell'indagine della Fed sulle finanze dei consumatori pubblicata a settembre 2014.

Quando la maggior parte del paese è significativamente più povero dopo 15 anni, non si può incolpare la fragilità finanziaria degli americani per le cattive abitudini di latte o addirittura spendere troppo per i matrimoni delle figlie.

Quindi ho simpatia per l'argomentazione di Gabler sul fatto che non può liberarsi dal ciclo di busta paga-stipendio, che "la ragione principale per cui molti di noi non possono risparmiare per un giorno di pioggia è che viviamo in una tempesta in corso." continua a elencare le spese impreviste, grandi e piccole, quindi cita un fumetto del New Yorker con didascalie: "Abbiamo pensato che fosse un brutto momento, ma si è rivelata la nostra vita".

Quando è così male, come può salvare il problema?

Il fatto è che non è necessario risparmiare così tanto per fare una grande differenza.

Un recente studio dell'Urban Institute ha rilevato che piccole quantità - risparmi nell'intervallo da $ 250 a $ 749 - possono isolare le famiglie a basso reddito dai disagi dopo una caduta di reddito. Le famiglie con questa quantità di risparmi avevano il 28% in meno di probabilità di perdere un pagamento per l'alloggio, il 24% in meno di perdere un pagamento di utilità e il 78% in meno di probabilità di essere sfrattati rispetto alle famiglie con meno di $ 250 risparmiati. Non sorprendentemente, più alto è il tuo reddito, più risparmi hai bisogno di isolarti dai pagamenti mancanti o essere espulso. I ricercatori dell'Urban Institute hanno stimato che occorrono almeno $ 2,000 per isolare una famiglia a reddito medio da queste difficoltà e almeno $ 5.000 per una famiglia con redditi più alti.

Quelle non sono piccole quantità, soprattutto per le persone che iniziano da zero. Ma il risparmio non è meno importante perché è diventato più difficile da fare. Quando non riesci a contare su rilanci o addirittura su una busta paga fissa per salvarti, devi risparmiare ancora di più.

Come puoi (realisticamente) salvare?

Come diavolo fai a farlo? Tu:

Prevedi il prevedibile. Molte delle spese che Gabler (e altri) chiamano inaspettate sono in realtà piuttosto prevedibili. Le case e le auto avranno bisogno di riparazioni. Se hai i denti, avrai le spese dentistiche. Gli animali domestici dovranno andare dal veterinario. E così via.

Potresti non essere in grado di prevedere esattamente cosa pagherai, ma le stime basate sull'esperienza passata o anche sulle regole generali, come allocare dall'1% al 2% del prezzo di acquisto di una casa per le riparazioni e la manutenzione annuali, possono farti avvicinare abbastanza. Ha molto più senso mettere da parte questi soldi prima, e vivere su ciò che è rimasto, piuttosto che vivere al 100% del proprio reddito e arrampicarsi ogni volta che accade l'inevitabile.

Inizia piccolo. Un obiettivo di risparmio di $ 500 è un buon primo passo. Se puoi vendere qualcosa o utilizzare una manna per iniziare, bene. Altrimenti, fai solo piccoli contributi regolarmente; alla fine si sommano.

Definisci "emergenza". Se ti immergi nei tuoi risparmi ogni volta che il tuo conto corrente è in fumo, o quando "meriti" una sorpresa, i soldi non saranno lì quando ne avrai davvero bisogno.

Insisti. Il salvataggio non è qualcosa che fai una volta. Continui ad andare avanti, e se le spese esauriscono i tuoi risparmi, ti concentri sulla ricostruzione del tuo cuscino.Anche dopo aver rotto la vita dalla busta paga alla busta paga, continuando a risparmiare, non importa cosa costruirà la tua resilienza finanziaria.

Quasi tutti possono salvare qualcosa

Ci saranno sempre persone in situazioni finanziarie così disperate che non possono salvare. Sarebbe meglio per molti archiviare una sorta di riduzione del debito, come la bancarotta - supponendo che potrebbero trovare i soldi da archiviare - per ricominciare da capo.

Ma la maggior parte delle persone può farlo.

Iniziamo con il fondo della scala economica. L'idea che i poveri non possono salvare è un mito che è stato smentito dalla ricerca in tutto il mondo, afferma Gail Hillebrand, responsabile dell'educazione dei consumatori e impegno per l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori.

"È stato costantemente dimostrato che [i poveri] possono salvare e possono stabilire degli obiettivi", ha recentemente dichiarato Hillebrand a un gruppo al vertice sull'alfabetizzazione finanziaria della Federal Reserve Bank di Chicago. "Attraverso lo spettro economico, ovunque tu stia iniziando, le capacità di capacità finanziaria possono migliorare la tua vita, e questo include anche il risparmio".

Ciò che conta di più non sono le tue entrate o le circostanze della tua vita: è che prendi una decisione per salvare e seguire.

L'atto del risparmio ha molto più a che fare con quanti soldi accumuli nella tua vita rispetto ai tuoi guadagni, gli eventi casuali che ti capitano, o persino gli investimenti che scegli, secondo la ricerca degli economisti Steven Venti e David Wise per il National Bureau of Economic Research.

Hanno scoperto che alcune persone con bassi redditi accumulavano uova a nido d'ape a sei cifre mentre altre con reddito elevato non avevano nulla. Ci sono state ampie variazioni in quante persone di redditi simili sono riusciti ad accumulare, ma in generale la maggior parte delle differenze in termini di ricchezza ha avuto a che fare con le persone risparmiate e quanto.

Non è "uno e fatto"

Quando si tratta di risparmi a breve termine, è importante ricordare che questa non è una decisione "fatta e fatta". Dovrai costantemente rifornire quei fondi.

Quando la riparazione dell'auto o la bolletta veterinaria spazza via il fondo di emergenza, fai in modo che la ricostruzione finanzi una priorità. Questa è la parte del risparmio "risciacqua e ripeti" che così tante persone mancano e che li induce a rinunciare a un fondo di emergenza - anche se il fondo ha fatto esattamente quello che avrebbe dovuto, fornendo denaro quando ne aveva bisogno.

Il risparmio non è inutile, in altre parole. In questi giorni, è essenziale. È ciò che si frappone tra te e gli shock finanziari che potrebbero mandare in tilt la tua vita.

Liz Weston è editorialista presso Investmentmatome, un sito di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.