Come mantenere la propria flessibilità finanziaria durante l'attività bancaria

Di Jerry Mitchell

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Se hai mai pensato di cambiare banca per approfittare di una promozione, è probabile che il tuo processo di pensiero sia andato in questo modo: "Potrei spostare il mio account, ma poi dovrei cancellare i miei depositi diretti e interrompere i pagamenti delle bollette online. Questo è troppo di una seccatura. "Questi pensieri significano che sei stato intrappolato da prodotti bancari appiccicosi.

Le banche offrono prodotti di base - come conti correnti, conti di risparmio e certificati di deposito - per portare i clienti alla porta. Ma offrono anche prodotti "appiccicosi" che possono mantenere i clienti con la banca per anni, tra cui prestiti, linee di credito, carte di debito, protezione da scoperto, pagamento gratuito della bolletta e deposito diretto.

I prodotti appiccicosi potrebbero sembrare una buona idea all'inizio. I clienti che sono meno entusiasti della loro attuale banca, tuttavia, potrebbero preferire avere la flessibilità necessaria per cambiare le istituzioni e avere tutti i loro account in un unico posto.

Lo svantaggio di prodotti appiccicosi

A dire il vero, a molte persone piace avere tutti i loro account in un istituto finanziario. Secondo un'analisi EY Global Consumer Banking Survey del 2014, il 29% dei clienti che hanno aperto un conto negli ultimi 12 mesi lo ha fatto per mantenere tutti i propri account in un'unica posizione. E il 60% dei clienti delle banche non si aspettava di spostare i propri account entro i prossimi 12 mesi.

Ciò non significa che gli intervistati siano contenti delle loro banche. Del 60% dei clienti che non avevano intenzione di trasferire i propri conti, il 17% ha affermato che ciò era dovuto al fatto che cambiare le istituzioni sarebbe stato troppo difficile o dispendioso in termini di tempo.

Ho lavorato per cinque anni in una delle più grandi banche del sud-est e ho visto in prima persona alcuni dei modi in cui le banche tengono i clienti. In un caso, la banca ha interrotto il suo conto di libero controllo, che ha avuto un impatto sui suoi clienti a basso reddito, sproporzionatamente giovani millenni e minoranze.

Molti di questi clienti volevano cambiare istituto finanziario, ma i numerosi account che avevano con la mia banca lo rendevano difficile. Ad esempio, molti avevano linee di credito azionario domestico con tassi di interesse scontati perché avevano anche conti correnti presso la banca. Spostando i loro conti correnti sarebbe aumentato il tasso di interesse sui loro saldi di credito.

Questo è un modo comune per le banche di far aderire i clienti con loro. Fortunatamente, ci sono modi per evitare di rimanere bloccati.

Come mantenere la flessibilità durante le operazioni bancarie

Dividi il tuo deposito diretto

Il deposito diretto è probabilmente la strategia appiccicosa n. 1 delle banche. Non puoi semplicemente chiudere l'account di controllo a cui viene indirizzato lo stipendio, ma cambiare le informazioni di deposito diretto con il tuo datore di lavoro richiede spesso alcune settimane. A meno che tu non cancelli il deposito diretto alcune settimane prima del passaggio, potresti avere problemi a ricevere il tuo stipendio.

Evita ciò chiedendo al tuo datore di lavoro se puoi dividere il tuo deposito diretto tra due account. La metà dei tuoi soldi può andare a un conto corrente presso una banca e l'altra metà può andare a un secondo conto presso un'altra banca. In questo modo, se decidi di chiudere un account, puoi indirizzare il 100% dei fondi sull'altro account esistente, anziché aprirne uno nuovo.

Una cosa da tenere a mente: alcuni account richiedono saldi minimi per poter rinunciare alle tariffe e può essere più difficile soddisfare i minimi quando si divide il denaro tra conti.

Evita pagamenti ricorrenti

Molte persone non cambiano le banche per evitare di aggiornare tutte le loro informazioni di pagamento ricorrenti. Può essere difficile ricordare tutti i pagamenti ricorrenti che hai impostato e contattare ogni azienda con le informazioni sul nuovo account richiede tempo. Se si dimentica di aggiornare un account, la bolletta potrebbe non essere pagata tempestivamente.

Invece di impostare pagamenti ricorrenti, prendi in considerazione la possibilità di creare promemoria utilizzando il calendario di Google o un'altra app e pagando le fatture manualmente. Questo richiede più tempo rispetto al ritiro automatico dei fondi dal tuo account, ma se premi la flessibilità finanziaria, può valere la pena.

Distribuisci i tuoi account

Cambiare le banche non significa necessariamente stravolgere l'intera vita finanziaria.

Per mantenere la flessibilità, tenere i conti presso diverse banche e rintracciarli tramite un'app come Mint.com o, se si lavora con un consulente finanziario, chiedere se utilizza un software come Money Guide Pro che aggrega tutti i propri account. Questo ti consente di monitorarli tutti da un'unica posizione senza essere legati. Se vuoi lasciare una delle banche con cui hai a che fare, dovrai spostare solo alcuni account.

Salta la protezione da scoperto

La maggior parte delle banche offre una protezione da scoperto per aiutarti a evitare costose tasse quando spendi più denaro di quanta ne hai nel tuo conto corrente. Lo fanno aprendo un account separato, dal quale possono prelevare fondi in eccesso e collegarlo al proprio conto corrente. Questo nuovo account è un altro che dovrai chiudere se vuoi andartene.

Concentrati sul monitoraggio delle tue transazioni in modo da non aver bisogno della protezione da scoperto. Monitora le tue spese con servizi bancari online e altre applicazioni e mantieni un cuscinetto di cassa nel tuo conto per assicurarti di non immergerti temporaneamente in un saldo negativo.

È nell'interesse di molte persone evitare i prodotti appiccicosi che le banche usano per mantenere i consumatori. Seguendo questi passaggi ti permetterà di mantenere la tua flessibilità bancaria.

Jerry D. Mitchell II è un consulente finanziario a pagamento e CEO di Incite Wealth Management LLC a Orlando, in Florida.