Agenti e commissioni di assicurazione sulla vita: cosa sapere
L' assicurazione sulla vita ti serve davvero? Ecco le differenze con la polizze vita
Sommario:
- Come funzionano le commissioni di assicurazione
- Commissioni di assicurazione sulla vita
- Perché dovresti preoccuparti delle commissioni degli agenti
- Come essere un cliente intelligente
- Qual'è il prossimo?
- Confrontare citazioni di assicurazione sulla vita
- Leggi di più su come funziona l'assicurazione sulla vita
- Check-out la nostra biblioteca di recensioni di compagnie di assicurazione sulla vita
Parte di capire come acquistare l'assicurazione sulla vita in modo intelligente è sapere come gli agenti vengono pagati. Le commissioni possono svolgere un ruolo importante in cui le agenzie politiche promuovono e quanta copertura ottieni per i tuoi soldi.
Come funzionano le commissioni di assicurazione
Le commissioni variano in base alla politica e alla società, ma gli agenti di assicurazione sulla vita ricevono spesso dall'80% al 100% del premio della politica del primo anno come commissione.
"In effetti, la maggior parte delle volte le aziende sono nel buco nel primo anno", osserva Glenn Daily, un consulente di assicurazione a pagamento a New York City. Tali commissioni e altri costi sono il motivo per cui la maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita permanenti, come l'assicurazione sulla vita intera, non creano alcun valore in contanti nel primo anno.
" Per saperne di più: Leggi le differenze tra l'intera vita e l'assicurazione sulla vita a termine.
Se l'assicurato smette di pagare i premi e lascia scadere una polizza nel primo o nel secondo anno, l'agente potrebbe dover rimborsare fino al 100% della commissione all'assicuratore sulla vita.
Le commissioni variano in base alla politica e alla società, ma gli agenti di assicurazione sulla vita ricevono spesso dall'80% al 100% del premio della politica del primo anno come commissione.
Supponendo che il contraente continui a pagare premi, gli agenti in genere continuano a raccogliere commissioni più piccole negli anni successivi. Aggiungilo tutto e dal 15% al 25% di tutti i premi che paghi per tutta la durata della polizza potrebbero andare a commissioni e altri costi, come le spese d'ufficio, secondo Daily.
Le compagnie di assicurazione sulla vita pagano $ 11,5 miliardi di commissioni sulle polizze di assicurazione sulla vita individuali standard nel 2014, secondo un calcolo della società di dati SNL Financial, basato su documenti depositati presso l'Associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni. Quello era il 9% dei premi raccolti su queste polizze. Le quote della Commissione variano ampiamente tra i maggiori assicuratori, da un minimo del 2,7% dei premi a Guardian a un massimo del 17,7% a Aegon.
* Esclusa la sussidiaria American Life Insurance, che svolge una parte significativa della propria attività al di fuori degli Stati Uniti. Fonte: SNL Financial, sulla base di documenti presentati all'Associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni.
Poiché la commissione pagata è una percentuale dei premi, gli agenti hanno un incentivo a promuovere politiche più costose. Questo potrebbe essere un motivo per cui raccomandare polizze di assicurazione sulla vita permanenti più costose rispetto all'assicurazione sulla vita a termine più economico, anche se la percentuale della commissione fosse la stessa. Gli assicuratori sulla vita a volte pagano percentuali più elevate di commissioni per le polizze permanenti, aumentando il fascino per gli agenti. Considera questo possibile pregiudizio quando stai valutando i consigli di un agente assicurativo, specialmente uno che sta spingendo una politica permanente quando le tue esigenze possono essere soddisfatte da una politica di vita a termine. [Le citazioni di assicurazione sulla vita a termine sono disponibili tramite il nostro strumento di confronto sull'assicurazione sulla vita del sito.] Infine, le commissioni rallentano l'accumulo di valore in contanti nelle polizze di assicurazione sulla vita permanente, specialmente nei primi anni della politica. Un semplice passo che puoi fare quando acquisti un'assicurazione sulla vita è chiedere agli agenti di assicurazione le loro commissioni. "Gli agenti mi hanno detto che nessuno chiede", dice Daily. "Le persone sono riluttanti a chiederlo perché non vogliono essere conflittuali". A New York, dove lavora quotidianamente, la legge statale richiede agli agenti di rivelare le loro commissioni ai clienti - ma solo se richiesto. Normalmente gli Stati richiedono agli agenti solo di rivelare che ottengono una commissione, non l'importo. La legislazione modello dell'Associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni, spesso utilizzata come base per le leggi statali, richiede solo la divulgazione delle commissioni se un cliente paga anche un agente direttamente. Potresti anche considerare di acquistare da un assicuratore "a basso carico", come TIAA-CREF, che ha "consulenti" stipendiati piuttosto che agenti commissionati. La maggior parte delle persone che hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita è meglio attenersi all'assicurazione sulla vita, che ha costi e commissioni inferiori. Detto questo, i consumatori che desiderano acquistare un'assicurazione sulla vita in contanti attraverso gli assicuratori tradizionali possono ridurre la commissione totale miscelando termini e politiche permanenti con cui iniziare, e quindi acquistando una copertura permanente aggiuntiva nel tempo per sostituire il termine componente di vita. Il termine copertura di vita ha una commissione inferiore, e la copertura permanente aggiunta (chiamata "aggiunte pagate") paga in genere una commissione relativamente bassa di circa il 3%, secondo il Daily. Il nostro strumento per la verifica dell'assicurazione sulla vita del sito può aiutarti a trovare la politica sulla vita a termine giusto e confrontare i prezzi.Perché dovresti preoccuparti delle commissioni degli agenti
Come essere un cliente intelligente
Qual'è il prossimo?
