Le scelte di assicurazione sulla vita si espandono lentamente per le persone con HIV

Le persone che vivono con l'HIV potrebbero ora beneficiare di un'assicurazione sulla vita da due grandi compagnie e le loro opzioni di copertura cresceranno probabilmente nei prossimi anni.

John Hancock ha annunciato in aprile di aver iniziato a offrire copertura alle persone con HIV che soddisfacevano determinati criteri. Questa notizia ha seguito un annuncio simile di Prudential a dicembre.

"Quello che la medicina moderna ha fatto è convertire quella che una volta era una condanna a morte per una malattia cronica che può essere gestita", dice Steven Weisbart, vicepresidente senior e capo economista presso l'Istituto di informazioni sulle assicurazioni. "Ora abbiamo abbastanza dati per essere ragionevolmente certi che i prezzi che useremo saranno validi."

Per anni, le opzioni erano poche

Fino a poco tempo fa, alle persone con HIV è stato negato o quotato tassi di assicurazione sulla vita esorbitanti quando hanno presentato domanda di copertura. La loro unica opzione era di solito ottenere la vita di gruppo attraverso i loro datori di lavoro. Ma quella copertura in genere ha bassi pagamenti e termina quando l'assicurato lascia il lavoro.

Più di 1,2 milioni di persone negli Stati Uniti vivono con l'HIV, secondo i Centers for Disease Control and Prevention. Il CDC stima che oltre 40.000 americani si infettano di recente ogni anno.

L'annuncio di John Hancock è "una grande cosa", afferma Scott Schoettes, direttore del progetto HIV di Lambda Legal, un'organizzazione no-profit nazionale per i diritti civili LGBT. "Mostra che c'è un mercato in cui le compagnie di assicurazione possono intervenire."

La mancanza di offerte di assicurazione sulla vita era stata sul radar di Lambda Legal per lungo tempo. Fino agli ultimi annunci, il gruppo aveva preso in considerazione azioni legali per convincere il settore a offrire una copertura, afferma Schoettes.

Ma ora che due importanti assicuratori sono sul mercato, altri probabilmente seguiranno. Weisbart stima che fino a una dozzina di società offriranno copertura alle persone con HIV entro i prossimi cinque anni.

Cosa viene offerto e chi può qualificarsi

John Hancock offre assicurazioni sulla vita a tempo indeterminato e permanente alle persone con HIV. I candidati possono qualificarsi se sono:

• Età da 30 a 65 anni.
• Rispondendo e aderendo rigorosamente alla terapia antiretrovirale.
• Non mostra segni di "significativa immunosoppressione" - un indebolimento del sistema immunitario.
• Non mostrano segni di "condizioni di comorbilità". Queste sono condizioni che si verificano insieme ad un'altra malattia ma di solito sono indipendenti da essa.

Prudential ha collaborato con Aequalis per offrire un'assicurazione sulla vita a 10 e 15 anni, che può essere convertita in una polizza permanente. Aequalis è una società indipendente che offre prodotti finanziari alle persone che vivono con l'HIV. Secondo il sito web di Aequalis, i candidati possono qualificarsi se sono:

• Età da 30 a 60 anni.
• Seguendo il loro programma di farmaci.
• Privo di complicanze da HIV.
• Mantenimento dei livelli di CD4 e soppressione dei carichi virali. Un conteggio di CD4 è un esame del sangue che misura il buon funzionamento del sistema immunitario. La carica virale è la quantità di HIV nel sangue. Il trattamento mira a ridurre la carica virale.
• Privo di epatite B ed epatite C.

Altri dettagli sono disponibili sul sito Web di Aequalis.

Sia John Hancock che Prudential richiedono ai richiedenti l'HIV di soddisfare altri criteri di assicurazione sulla vita standard. Non puoi qualificarti per l'assicurazione sulla vita, ad esempio, se stai subendo un trattamento per il cancro o se hai avuto una serie di DUI recenti.

Molti sono ancora esclusi

I recenti annunci degli assicuratori sulla vita sono una buona notizia, ma Schoettes nota che la maggior parte delle persone che vivono con l'HIV non soddisfa i criteri. Solo il 30% degli americani con HIV ha avuto il virus sotto controllo nel 2011, secondo un rapporto CDC del novembre 2014, l'ultimo disponibile. Di quelli il cui virus era fuori controllo, circa due terzi erano stati diagnosticati ma non ricevevano cure regolari per l'HIV.

"Abbiamo bisogno di fare un lavoro migliore per curare le persone", dice Schoettes.

Barbara Marquand è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.