Cosa succede se la tua compagnia di assicurazioni sulla vita va in busto

La maggior parte delle compagnie di assicurazione sulla vita rimane finanziariamente in forma, consentendo loro di tener fede alle loro promesse e pagare richieste. Fortunatamente, tutte le migliori compagnie di assicurazione sulla vita sono finanziariamente forti. Ma nel caso raro che una compagnia di assicurazione fallisca, una rete di sicurezza è pronta a proteggere gli assicurati.

Tutti gli stati hanno leggi che regolano ciò che accade quando una compagnia di assicurazioni sulla vita si trova in difficoltà finanziarie, e ogni stato ha una "garanzia" di vita e di salute, che assicura che gli assicurati ottengano la copertura e i benefici a loro spettanti, fino a un limite.

Le basi di andare sotto

I dipartimenti di assicurazione statale regolano il settore assicurativo e controllano le aziende per assicurarsi che siano finanziariamente solide.

Quando una società inizia ad affogare e non può adempiere ai propri obblighi, entra in funzione il commissario assicurativo dello stato e prende il controllo delle operazioni dell'azienda. Lo stato notificherà i contraenti se ciò accade. L'associazione di assicurazione sulla vita di stato e l'assicurazione sanitaria collabora con il dipartimento assicurativo per aiutare a decidere su uno dei due risultati:

1. Monitoraggio dell'azienda per vedere se può rimettersi in piedi (chiamato riabilitazione)
2. Liquidare la società

Se la società deve essere liquidata, l'associazione di garanzia si concentra sulla protezione dei contraenti. L'associazione può fornire la copertura e pagare le richieste direttamente o trasferire le polizze a una compagnia assicurativa finanziariamente stabile. Potrebbe funzionare anche con altre associazioni di garanzia statale.

Più di un decennio fa, il processo di spostare gli assicurati in una solida compagnia poteva richiedere anni; ora, quando viene utilizzata questa strategia, in genere occorrono mesi, secondo l'Associazione nazionale delle associazioni di garanzia sull'assicurazione vita e salute.

Durante una liquidazione, le attività della società vengono vendute e utilizzate per pagare i creditori, compresi gli assicurati. L'associazione di garanzia valuta i suoi membri della compagnia di assicurazione per coprire i crediti in caso di carenza. Tutte le compagnie di assicurazione sulla vita autorizzate a fare affari in uno stato devono appartenere all'associazione di garanzia dello stato. Gli assicurati che vivono in stati in cui l'assicuratore non era autorizzato sono in genere coperti dall'associazione nello stato in cui ha sede la società liquidata.

Benefici dell'assicurazione di garanzia

L'ammontare dei benefici che le associazioni di garanzia statale possono pagare o trasferire a un'altra società sono limitati. I limiti variano tra gli stati, ma le associazioni in ogni stato offrono almeno quanto segue per le polizze di assicurazione sulla vita, secondo l'Associazione nazionale delle associazioni di garanzia sull'assicurazione vita e salute:

• $ 300.000 in benefici sulla morte dell'assicurazione sulla vita
• $ 100.000 in contanti in caso di cessione o di ritiro da polizze di assicurazione sulla vita permanenti
• Ritiro da $ 100.000 e valori in contanti per rendite vitalizie

È possibile ottenere informazioni specifiche sull'associazione di garanzia statale sul sito Web dell'organizzazione nazionale.

Se la polizza ha promesso vantaggi superiori a quelli che l'associazione di garanzia può fornire, è possibile presentare un reclamo contro la proprietà della compagnia di assicurazione fallita per la differenza.

Perché dovresti controllare la forza finanziaria delle compagnie di assicurazione

Anche se gli stati forniscono una rete di sicurezza in caso di guasti delle compagnie assicurative, è molto meglio evitare il fastidio in primo luogo. Quando stai acquistando un'assicurazione sulla vita, controlla i valori di solidità finanziaria della compagnia.

Bastano pochi minuti per consultarli sui siti Web di società di rating indipendenti, come A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services o Standard & Poor's Ratings Services. (In alcuni casi potrebbe essere necessario registrarsi gratuitamente per accedere alle valutazioni.) Le agenzie di rating emettono voti per gli assicuratori e ognuno ha una propria scala. Un A + è il quinto migliore rating di Fitch, ad esempio, e il secondo miglior rating di A.M. Migliore.

Barbara Marquand è una scrittrice dello staff di Investmentmatome , un sito Web di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Immagine tramite iStock.