Assicurazione sulla vita per genitori di bambini con bisogni speciali

L'assicurazione sulla vita può aiutare a creare un futuro sicuro per un bambino con bisogni speciali e dare ai genitori tranquillità.

Una buona pianificazione è essenziale per evitare errori e preservare l'idoneità di un bambino a importanti benefici governativi.

State tranquilli, se siete in questa situazione e siete qualcuno che ha bisogno di un'assicurazione sulla vita, non dovete farlo da soli. Ci sono strumenti per aiutare, avvocati e consulenti finanziari specializzati nell'assistere clienti come te.

Valutare i bisogni del bambino

Il primo passo è pensare alle esigenze di tuo figlio e stimare i costi di riempimento di tali bisogni nel corso della sua vita, tenendo presente che potresti morire in qualsiasi momento. Sottrarre i benefici statali stimati che il bambino riceverà, e questo è l'importo da pianificare per fornire.

"Sinceramente, in molti casi renderà molto evidente la necessità di un'assicurazione sulla vita", afferma Andrew Hook, avvocato e consulente finanziario della Virginia, ex presidente della Special Needs Alliance, un gruppo senza scopo di lucro per avvocati e avvocati.

L'avvocato di Indianapolis Robert Fechtman, un membro del consiglio di alleanza, dice che quasi tutti i suoi clienti acquistano un'assicurazione sulla vita permanente come componente nei loro piani immobiliari.

"Quello di cui sono preoccupati è, come posso provvedere a questo bambino quando non ci sono molti soldi in giro dopo la mia morte?" Dice.

A differenza dell'assicurazione sulla vita a termine, che scade dopo un certo numero di anni, l'assicurazione sulla vita permanente, come l'intera vita o la vita universale, fornisce protezione per tutta la vita e paga un beneficio di morte indipendentemente da quando l'assicurato muore.

Stabilire una fiducia nei bisogni speciali

Un grave errore da evitare è la squalifica involontaria del bambino dall'assistenza pubblica. Ciò accadrebbe se nominaste vostro figlio come beneficiario di una polizza di assicurazione sulla vita o lascerete beni preziosi direttamente al bambino attraverso la vostra volontà.

Per qualificarsi per i programmi finanziari governativi, le persone con disabilità generalmente non possono avere più di $ 2,000 di attività nei loro nomi. Se le loro attività superano la soglia, perdono l'idoneità per il reddito di sicurezza supplementare, che viene gestito dall'Amministrazione della sicurezza sociale e da Medicaid, il programma di assicurazione sanitaria federale e statale.

È possibile fornire sussidi di assicurazione sulla vita per il bambino e mantenere ancora l'ammissibilità per i programmi governativi istituendo una fiducia speciale. La fiducia tiene le risorse per il tuo bambino e il documento di fiducia spiega come utilizzare il denaro. Si nomina un fiduciario per gestire i soldi per conto di tuo figlio.

Il trustee potrebbe essere la stessa persona del tutore del bambino, ma non è necessariamente così. Si consiglia di nominare un altro parente, avvocato o altro professionista che funga da fiduciario.

"Che cosa succede se la scelta perfetta per un tutore è grande con tutte le decisioni personali, ma è terribile con i soldi?" Dice Fechtman.

La scelta del fiduciario è fondamentale.

"Se non hai il trustee giusto per implementare quel piano, sarà mal implementato e otterrai un brutto risultato", dice Hook.

Quando acquisti un'assicurazione sulla vita a tuo favore, chiami il fiduciario e fidi come beneficiario. Dovrai anche rivedere gli appuntamenti del beneficiario su tutti i tuoi altri criteri e conti per assicurarti che siano corretti, dice Fechtman.

Ottenere aiuto

Potresti volere un team di professionisti che ti aiuti a pianificare: un avvocato, un consulente finanziario e un esperto di assicurazione sulla vita. Tutti dovrebbero avere esperienza nella pianificazione di bisogni speciali.

"Una litania di errori" è possibile se non hai buoni specialisti dalla tua parte, dice Hook. Gli avvocati immobiliari e i pianificatori finanziari non comprendono tutte le sfumature implicate nella pianificazione di un bambino con bisogni speciali.

Prendi in considerazione la possibilità di collaborare con un consulente per i bisogni speciali di Chartered, afferma Adam Beck, direttore dell'American College MassMutual Center for Special Needs.

MassMutual ha collaborato con l'American College of Financial Services a Bryn Mawr, in Pennsylvania, per creare la designazione e il centro. I professionisti che hanno ottenuto la designazione non solo sono esperti assicurativi, ma sono anche stati formati nella vasta gamma di problemi pratici ed emotivi coinvolti nella cura di un bambino con bisogni speciali. Molti hanno figli o parenti stretti con disabilità.

"La maggior parte delle famiglie non si rende conto che ci sono persone che possono rivolgersi a chi prendilo ", Dice Beck.

Puoi trovare avvocati specializzati e altri professionisti attraverso gruppi come Special Needs Alliance e l'Academy of Special Needs Planners.

Oltre ad aiutarti a creare una fiducia speciale, un avvocato può aiutarti a scrivere una volontà e redigere una lettera di intenti, che è come una guida per i caregiver. "Esprime tutte le tue speranze e i tuoi sogni per il bambino", dice Fechtman.

Non rimandare la pianificazione

La pianificazione a lungo termine può sembrare scoraggiante, specialmente quando la vita quotidiana è impegnativa.

"Puoi diventare così sopraffatto solo per passare tutto il giorno, non pensi a cosa succederà quando non ci sei", dice Beck.

Ma il risultato finale di non pianificare potrebbe essere devastante.

"Le opzioni in caso di crisi sono sempre peggiori di quelle che avresti pianificato", dice Hook.

Barbara Marquand è una scrittrice che si occupa di finanza personale per Investmentmatome . Seguila su Twitter @barbaramarquand .

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