Quando le compagnie di assicurazione sulla vita possono rifiutare un reclamo
Polizza Vita: quanto Costa e come funziona? Vediamo la tabella ? ? (Parte 1)
Sommario:
È uno scenario da incubo. Dopo la tua morte, il tuo assicuratore sulla vita si rifiuta di pagare, lasciando la tua famiglia senza la sicurezza finanziaria che hai pianificato di fornire.
Prima di tutto, non farti prendere dal panico. Questo è raro. Il valore totale delle assicurazioni sulla vita sostiene che gli assicuratori che hanno negato o ritardato il pagamento nel 2013 erano $ 435 milioni, solo lo 0,7% dei $ 64 miliardi che hanno pagato in crediti quell'anno, secondo i dati dell'American Council of Life Insurers e dell'Associazione nazionale dei commissari delle assicurazioni. E gli assicuratori finiscono per pagare molte delle richieste inizialmente contestate.
Mentre è raro che gli assicuratori si rifiutino di pagare, ci sono dei passi da fare per aiutare i tuoi cari a non lasciarsi andare.
Motivi per il rifiuto
In generale, ci sono diversi motivi per cui gli assicuratori non possono pagare una richiesta di assicurazione sulla vita, tra cui:
- Rilascio di una politica perché i premi non sono stati pagati
- Suicidio entro i primi due anni della politica (dopo di che, i suicidi sono coperti)
- Morte mentre si commette un crimine
- Omicidio di un beneficiario
- Travisazioni materiali sulla domanda di assicurazione sulla vita, se muori entro i primi due anni della polizza
L'ultima ragione è la più comune. Un'analisi del Los Angeles Times del 2009 ha rivelato che circa due terzi delle rivendicazioni contestate riguardavano false dichiarazioni materiali, come la mancata divulgazione dei dettagli della storia medica.
Quando fai domanda per l'assicurazione sulla vita, rispondi alle domande sulla tua salute, sulla storia medica della famiglia, sul fumo, sugli hobby, sulle finanze e altro ancora. Dopo aver emesso una polizza, l'assicuratore ha in genere un periodo di contestabilità di due anni in cui può rescindere la polizza per le informazioni importanti di cui ha mentito o che ha erroneamente sbagliato nella domanda. In questi casi, l'assicuratore rimborsa i premi pagati.
"Sii sincero sull'applicazione. Potresti riuscire a farla franca a breve termine, ma alla fine potrebbe costare cara ai tuoi cari. "- Ryan Andrew, agente assicurativo a Richmond, in Virginia
Ma le compagnie di assicurazione sulla vita in genere non cercano false rappresentazioni a meno che non ci sia un reclamo che fa scattare una bandiera rossa, osserva un articolo del 2010 della rivista Yale Journal, "Against Insurance Rescission", di Brian Barnes. I critici chiamano questa "sottoscrizione post-richiesta". Ciò significa che qualsiasi errore o menzogna intenzionale sulla tua domanda potrebbe tornare a perseguitare la tua famiglia se muori entro i primi due anni della politica. Avrebbero ottenuto i premi indietro, ma non il beneficio di morte.
Gli assicuratori hanno negato reclami e polizze annullate entro il periodo di contestabilità per ragioni quali:
- Mentire sul reddito
- Non rivelare un'altra polizza di assicurazione sulla vita
- Risposte errate fatte su una domanda da un agente di assicurazione
- In mancanza di menzionare il trattamento per disturbi minori
- Mentire sul peso
- Rappresentazione errata dello status di immigrazione
- Non menzionare fumare una sigaretta al giorno.
In tutti tranne alcuni stati, tra cui Kansas, Missouri e Rhode Island, un assicuratore può negare un reclamo anche se il travisamento non era correlato alla causa della morte, secondo l'articolo del Journal Yale. In un caso, una compagnia di assicurazione ha annullato la politica di un uomo morto in un incidente in piscina perché non aveva rivelato una condizione cardiaca alla sua domanda. Un'altra azienda ha revocato la politica di un uomo morto di cancro allo stomaco perché la sua domanda non menzionava il precedente trattamento per l'epatite B. Le corti hanno confermato entrambe le decisioni.
Le ragioni per la risoluzione di una politica, tuttavia, devono essere "materiali", il che significa direttamente correlato al rischio che l'assicuratore stava assumendo quando ha emesso la politica, secondo un documento del 2010 nella rivista Tort Trial & Insurance Practice Journal dell'American Bar Association. Alcuni Stati, come l'Oklahoma e il Texas, autorizzano la revoca di una politica solo se una falsa dichiarazione è fraudolenta, il che significa deliberato piuttosto che un errore innocente, osserva l'articolo del Journal di Yale.
Mentre i tribunali a volte ribaltano le richieste di risarcimento basate su false dichiarazioni nella domanda, gli eredi devono ancora pagare gli avvocati per risolvere le controversie.
Come evitare problemi
Ci sono diversi passaggi che puoi intraprendere per minimizzare il rischio che la richiesta di assicurazione sulla vita della tua famiglia venga contestata o negata.
1. Non mentire sull'applicazione di assicurazione sulla vita. Può essere allettante tentare di farla franca senza menzionare la tua abitudine al fumo da lungo tempo, il precedente trattamento per la depressione o l'indulgenza nel deltaplano in una domanda di assicurazione sulla vita. Potresti pensare di farla franca se la tua domanda è stata approvata. Ma se muori entro i primi due anni della politica, la compagnia può scoprire la falsa dichiarazione e rescindere la politica, anche se la menzogna non ha nulla a che fare con la tua morte.
"Sii sincero sull'applicazione", consiglia Ryan Andrew, un agente assicurativo a Richmond, in Virginia. "Potresti riuscire a farla franca a breve termine, ma alla fine potrebbe costare cara ai tuoi cari."
2. Considerare attentamente le domande di applicazione. Le domande di assicurazione sulla vita possono essere lunghe e complicate. Potresti essere tentato di rispondere rapidamente alle domande, con poca considerazione. Una svista o un malinteso potrebbe lasciare la tua famiglia non protetta.
"I clienti spesso si precipitano attraverso le domande mediche", dice Andrew, aggiungendo che molti dei suoi clienti hanno trascurato di menzionare le abitudini al fumo.
3.Se non sei sicuro di cosa significhi una domanda, chiedi. Michelle Morgan, un agente assicurativo a Livermore, in California, riferisce che la rescissione non è un problema per i clienti che cercano sinceramente e onestamente di proteggere le loro famiglie.
"Scriviamo molte assicurazioni sulla vita nel mio ufficio, e questo non è mai accaduto", dice, aggiungendo che ciò è dovuto principalmente al fatto che gli assicuratori di solito mettono molto lavoro alla ricerca di potenziali problemi prima di emettere una polizza.
4. Esamina attentamente la tua domanda. Dopo che tu o il tuo agente di assicurazione compilate un'applicazione, leggete attentamente per assicurarvi che tutte le risposte siano accurate prima di firmarla.
Infine, se sei un beneficiario il cui reclamo è stato respinto, consulta un avvocato. Non tutti gli errori relativi a una domanda di assicurazione rappresentano una falsa dichiarazione materiale che garantisce la risoluzione di una polizza.
Aubrey Cohen è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .
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