Come ottenere l'assicurazione sulla vita se si dispone di una condizione medica

Non è un segreto: più giovane e più sano sei, migliori saranno le tariffe che ti verranno quotate quando comprerai un'assicurazione sulla vita. Le aziende in genere raggruppano gli acquirenti in una delle diverse classi tariffarie in base alla loro salute e al rischio che rappresentano.

Gli acquirenti più sani ricevono le tariffe preferite, la migliore disponibile. La maggior parte delle persone si qualifica per i tassi di assicurazione sulla vita standard, ma alcuni con gravi problemi di salute possono solo beneficiare del peggiore, tassi inferiori alla media o essere negati del tutto.

Ma se hai problemi di salute cronici e hai bisogno di un'assicurazione sulla vita, non dovresti presumere che verrai rifiutato. Potrebbe essere più facile di quello che ti aspetti di trovare una copertura, e se sei rifiutato dalla tua prima scelta, hai altre opzioni.

Le compagnie di assicurazione sulla vita potrebbero essere comprensivi

Le compagnie di assicurazione sulla vita hanno tutte i propri standard di sottoscrizione, il che significa che alcuni sembrano più gentili a determinate condizioni rispetto ad altri. In generale, alzerai bandiere rosse con una compagnia di assicurazione sulla vita se hai obesità, diabete, malattie cardiache, ipertensione o colesterolo alto, depressione o un'altra condizione cronica. Altri problemi, come il cancro, o problemi di salute multipli possono portare a tassi elevati o addirittura a un diniego.

Ma ci sono buone notizie per le prospettive di assicurazione sulla vita, così come la tua prognosi: i progressi della medicina hanno migliorato i risultati per molti pazienti e, a sua volta, ha portato a tassi migliori. Se sei in remissione o la tua condizione cronica è ben gestita, potresti essere in grado di ottenere un punteggio standard o addirittura preferenziale.

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Anche il tempo è un fattore. Un assicuratore sulla vita probabilmente ti rifiuterà se ti applichi poco dopo una diagnosi di cancro o un infarto, ma puoi sempre ripresentarti, soprattutto se i tuoi dati clinici dimostrano che il trattamento è stato efficace.

E se sei accettato ma ti viene addebitato un alto tasso, puoi chiedere un nuovo esame medico (e un premio inferiore) una volta che le tue condizioni sono sotto controllo.

L'agente giusto può fare una grande differenza

Il primo passo per trovare un'assicurazione sulla vita a prezzi accessibili con una condizione preesistente è prendersi cura di se stessi. Se hai dei farmaci, prendilo. Se riesci a fare esercizio, fallo. Mangia in modo responsabile e cerca di mantenere il tuo peso verso il basso. Se conduci uno stile di vita sano al di fuori delle tue condizioni, i tuoi premi dovrebbero riflettere questo.

È importante cercare un agente indipendente che lavori con uno specialista del rischio compromesso. Uno specialista del rischio compromesso è un broker che saprà quali compagnie assicurative sono più propense a fornire un buon tasso per la tua particolare condizione. Questo potrebbe farti risparmiare molte applicazioni negate.

Piano B

Non puoi avere un'assicurazione sulla vita individuale? Hai ancora delle scelte.

Anche se sei stato rifiutato per l'assicurazione sulla vita, o non riesci a trovare premi convenienti per la copertura che desideri, non ti arrendere.

Molte persone, comprese quelle con problemi di salute, possono acquistare assicurazioni sulla vita di gruppo attraverso i loro datori di lavoro. La copertura è in genere limitata a una o due volte il salario annuale, ma non è necessario sostenere un esame di salute per acquistarlo. Un altro aspetto negativo è che si perde la copertura se si lascia il lavoro.

Se sei alla disperata ricerca di una copertura, potresti considerare tipi di assicurazione sulla vita che non richiedono un esame medico, come un problema semplificato o una politica di rilascio garantita. Queste politiche in genere ti coprono finché non hai l'HIV o l'AIDS, non vivi in ​​una casa di cura e non sei malato terminale. Tieni presente che pagherai molto di più per una copertura minore. Ad esempio, una donna di 50 anni potrebbe aspettarsi di pagare oltre $ 200 al mese per un solo beneficio di $ 50.000 tramite MetLife. Molti piani di assicurazione sulla vita garantiti coprono i benefici a questo importo, o meno. Al contrario, una donna di 50 anni in buona salute potrebbe pagare tra $ 12 e $ 21 al mese per la stessa quantità di assicurazione sulla vita a termine, secondo la ricerca di Investmentmatome.

Non è possibile ottenere la copertura attraverso una di queste fonti? Un'opzione è quella di investire i soldi che avresti pagato in premi tu stesso. La strategia peggiore è quella di nascondere la tua condizione al tuo assicuratore. (E ricorda che gli assicuratori sulla vita usano molti metodi per identificare la frode). Rappresentare in modo errato la tua salute sulla tua candidatura potrebbe mettere a repentaglio il beneficio dell'assicurazione sulla vita per i tuoi beneficiari.

Alice Holbrook è una scrittrice che si occupa di assicurazioni e investimenti per Investmentmatome .

Immagine tramite iStock.