I primi 4 movimenti di denaro per tempi di interesse bassi

Di Brian Frederick

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Con i tassi di interesse in calo e la volatilità del mercato in aumento, una delle domande più frequenti che ricevo dai clienti è "Cosa devo fare con i soldi che sono seduti in banca e che stanno facendo poco, se non nessun interesse?" La mia risposta varierà in base a fattori come la quantità di denaro in questione, l'orizzonte temporale, la tolleranza al rischio e se ci sono debiti in sospeso, ma qui ci sono le alternative che di solito esploro:

1) Lasciare in banca come fondo di emergenza. Come punto di partenza, mi piace vedere tra tre e sei mesi di spese di soggiorno accantonate in un conto bancario separato e destinate a essere speso solo in caso di una vera emergenza. Sì, non è divertente avere i tuoi soldi non guadagnando alcun interesse, ma è molto più importante avere denaro disponibile se hai bisogno di riparare il tuo veicolo, portare un bambino dal medico o incontrare qualsiasi altro tipo di emergenza. Il fondo di emergenza non dovrebbe essere soggetto a nessun rischio di mercato o penalità di prelievo. Come molte altre cose, è molto meglio avere un fondo di emergenza in atto e non averne bisogno che averne bisogno e non averlo!

2) Considera di pagare i tuoi debiti. Dopo aver messo da parte i soldi per le emergenze, dai un'occhiata ai debiti che hai. Non so quante volte mi sono imbattuto in clienti che hanno debiti di prestito studente in sospeso che continuano a pagare per la detrazione fiscale o un prestito veicolo che hanno tirato fuori perché era un 'buon affare'. Ci sono pochi scenari in cui dovresti pagare gli interessi su un prestito quando hai i soldi in banca per ripagarli.

3) Utilizzare conti di pensionamento. Questo suggerimento è un po 'più complesso a causa del fatto che l'importo e la fonte del vostro reddito e lo stato di deposito fiscale influisce su quali tipi di piani di pensionamento si qualificano per. In generale, si desidera contribuire a un piano basato sul lavoro come un piano 401k o il piano di risparmio della spesa fino all'importo in cui si ottiene la piena corrispondenza del datore di lavoro. Dopo aver ottenuto l'incontro del datore di lavoro, un Roth IRA o Roth 401k ha senso se si vedono le tasse sul reddito più alte in pensione; un IRA tradizionale o 401k ha senso se si vedono le tasse sul reddito essere inferiori alla pensione. Ancora una volta, ci sono alcune complessità che circondano questi problemi, quindi cerca un orientamento professionale o controlla la Pubblicazione IRS 590 che entra nel dettaglio di tutti i tipi di IRA.

4) Impostare conti di deposito a garanzia per acquisti grandi e poco frequenti. Mentre evito di prendere una palla demolitrice sul modo in cui i clienti gestiscono il budget / il flusso di cassa / le decisioni di spesa, se quello che stanno facendo funziona, ho alcune forti convinzioni su come ottimizzare la gestione del denaro. Idealmente, ciò che mi piace vedere è un sistema a tre livelli in cui a) tutti i pagamenti fissi come utenze, alloggio e pagamenti del debito vengono pagati una volta al mese; b) tutte le spese variabili come il gas, i generi alimentari, i ristoranti, i vestiti e l'intrattenimento hanno un set di "indennità" ogni settimana; e c) i futuri acquisti di grandi dimensioni e rari come i nuovi veicoli, le vacanze e le spese per l'istruzione di un bambino hanno una contabilità separata in cui il denaro può essere depositato per un periodo di mesi o anni. Anche se non è essenziale come i primi due livelli, avere soldi messi da parte per le grandi spese mantiene il tuo piano finanziario generale da buttare fuori rotta ed è uno strumento meraviglioso se la tua famiglia ha reddito irregolare o basato su commissioni.

Per la maggior parte di noi, l'obiettivo finale è far sì che la nostra spesa sia inferiore alle nostre entrate e mettere da parte il surplus mensile in cose che aumentano di valore, forniscono un reddito o entrambe. Avendo una buona base di denaro sufficiente in banca per le emergenze e altri noti bisogni a breve termine in atto ma non così tanto dove il denaro diventa "pigro" è un buon primo passo verso la libertà finanziaria e l'indipendenza.