Nuova modifica del prestito da Fannie, Freddie: cosa sapere

Se stai lottando per effettuare il pagamento mensile del mutuo, Fannie Mae e Freddie Mac hanno un nuovo programma di modifica del prestito in modo che la tua casa rimanga fuori dal pignoramento - e tu rimani.

Il programma, chiamato Flex Modification, è entrato in vigore il 1 ° ottobre 2017. Comprenderà gli elementi chiave dei programmi di modifica standard e semplificati di Fannie e Freddie, nonché il loro Programma di modifica a prezzi accessibili scaduto.

Ecco uno sguardo più da vicino su come funziona Flex Modification e chi è idoneo.

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Cos'è il programma di modifica Flex?

Creata sotto la direzione dell'Agenzia federale per l'edilizia abitativa, Flex Modification soddisfa la necessità di una soluzione di prevenzione del pignoramento a lungo termine, ora che l'HAMP è scaduto. Una modifica del prestito è quando un mutuante si impegna a modificare i termini originali del mutuo - spesso estendendo la durata del prestito o riducendo il saldo principale o il tasso di interesse - per ridurre i pagamenti mensili.

Il programma si chiama "Flex Modification" perché offre ai prestatori una maggiore flessibilità nella valutazione dei mutuatari rispetto ai precedenti programmi di modifica del prestito. Con HAMP, i finanziatori potevano adeguare i termini di un prestito qualificato fino a quando il pagamento di un mutuo era pari al 31% del reddito del mutuatario. Il programma Flex Modification applica le stesse misure, ma consente ai finanziatori di considerare anche quanti sono i mutuatari insoluti di un giorno e il valore della loro casa. Mira a ridurre i pagamenti mensili dei mutui del 20% per i mutuatari ammissibili.

Un prestito modificato avvantaggia sia i creditori che i mutuatari: di solito è meno costoso e richiede tempo rispetto a un pignoramento.

Sono idoneo?

Ecco i criteri da approvare per una modifica Flex:

• Il tuo mutuo deve essere di proprietà o garantito da Fannie o Freddie. I prestiti da FHA, VA o USDA non si qualificano.
• Il tuo mutuo deve avere almeno un anno.
• È necessario disporre di un mutuo ipotecario di primo grado, il che significa che la società di mutuo verrà rimborsata per prima se si imposta di default sul prestito e la casa viene venduta.
• Devi avere almeno 60 giorni o più a causa di un prestito per una residenza principale, una seconda casa o un investimento immobiliare.
• Il tuo mutuo ipotecario è attuale o inferiore a 60 giorni, ma il tuo istituto di credito ha stabilito che il tuo prestito è in "default imminente". Ciò significa che il creditore ritiene che non sia più possibile permettersi il pagamento mensile.
• La proprietà può essere lasciata libera o condannata, ovvero quando un'autorità pubblica utilizza il potere del dominio eminente per impossessarsi di una proprietà per uso pubblico.

Come si applica?

Fannie Mae e Freddie Mac inizieranno a prendere domande il 1 ° ottobre, ma prima dovrai controllare se il tuo mutuo è di proprietà o garantito da una delle agenzie. Chiedete al vostro prestatore o utilizzate gli strumenti di ricerca del prestito online (fate clic qui per Fannie e qui per Freddie).

Una volta confermato, dovrai inviare un pacchetto di risposta per il mutuatario completo, che include:

• Un modulo di assistenza per il debitore firmato e completato.
• Un modulo IRS per trascrizione di dichiarazione dei redditi individuali compilato e firmato.
• Prova documentabile di un disagio finanziario, come perdita del lavoro, divorzio, morte o malattia.
• Prova di reddito. Il reddito di disoccupazione non si qualifica. Se sei disoccupato, Fannie e Freddie sono in grado di fornire sei mesi di tolleranza alla disoccupazione, invece di una modifica del prestito, secondo il FHFA.

Il tuo prestatore o il tuo servizio di assistenza dovrebbero fornirti questa documentazione.

Cosa succede se lo sono veramente dietro sui pagamenti?

Se hai più di 90 giorni di ritardo sul tuo mutuo, Fannie Mae e Freddie Mac considerano il tuo prestito un grave rischio di pignoramento. Questo è il risultato finale che Flex Modification intende evitare.

In questi casi, c'è una versione semplificata di Flex Modification che non richiede il pacchetto di documentazione o la verifica del reddito. L'obiettivo del programma è anche una riduzione del 20% del pagamento.

Come ottenere aiuto per la modifica del prestito

Ci vuole lavoro di squadra per modificare il tuo mutuo ipotecario se stai lottando per effettuare pagamenti. Raggiungi il tuo mutuatario - il mutuante originale o il nuovo se il tuo prestito è stato rivenduto - il prima possibile.

Deborah Kearns è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.