Non stai risparmiando abbastanza per la pensione: un disastro che peggiora

I risultati

• I 401 (k) s sono diventati un punto fermo nei primi anni '80 - il che significa che la prima generazione che fa molto affidamento su di loro sta iniziando a ritirarsi.
• I piani 401 (k) che hanno visto le maggiori perdite nella crisi finanziaria del 2008 sono stati quelli delle persone che si avvicinano alla pensione con un mandato di oltre 20 anni con il loro datore di lavoro.
• La popolazione americana di americani anziani raddoppierà le sue dimensioni attuali entro il 2050.
• Il fondo che eroga le prestazioni di sicurezza sociale può essere esaurito entro il 2037.
• Le aspettative di vita media stanno diventando più difficili da prevedere, dati i progressi nella scienza medica e la conoscenza di stili di vita sani, ma gli scienziati dicono che la prima persona che vivrà fino a 150 anni è viva oggi.

Passa dalle pensioni

Se non eri un membro della forza lavoro prima dei primi anni '80, potresti non essere consapevole del fatto che l'utilizzo di un 401 (k) per risparmiare per la pensione non era sempre un luogo comune. I piani divennero popolari nel 1981 e nel 1982, quando i maggiori datori di lavoro statunitensi come Johnson & Johnson, PepsiCo e Hughes Aircraft Company iniziarono a usare 401 (k) s. Ciò significava un passaggio da vecchi programmi e pensioni pensionistici. Nel 1984, c'erano 17.303 piani di risparmio previdenziale con una caratteristica 401 (k), per un totale di 91,75 miliardi di dollari in attività. Nel 1996, quel numero si era gonfiato a 230,808 piani e $ 1,06 trilioni di attività.

Da Ask an Advisor di Investmentmatome: D: Quali sono le basi del successo della pensione?

Jonathan DeYoe, CPWA: "L'attività di pianificazione previdenziale più importante consiste nel calcolare da dove vengono le entrate quando si va in pensione. Questo probabilmente sembra del tutto ovvio, ma di solito non lo è. Il tuo portafoglio deve aumentare di anno in anno per tenere il passo con l'inflazione. L'inflazione è il killer silenzioso del pensionamento. Il tuo reddito deve aumentare ogni anno solo per tenere il passo con l'aumento del costo della vita. Per esempio, guarda quanto aumentano i costi dei servizi di assistenza medica, lo scorso anno è aumentato del 3,7%, secondo il Bureau of Labor Statistics. Quindi non è sufficiente guardare il tuo portafoglio e vedere se produce reddito sufficiente solo quest'anno. Deve continuare a crescere e produrre più reddito per ogni anno successivo. Se così non fosse, il tuo potere d'acquisto e il tuo stile di vita evaporerebbero ".

Risparmio di vecchiaia colpito da shock del mercato

Un passaggio a un maggiore controllo dei dipendenti è probabilmente sembrato attraente nella sana economia di mercato degli anni '80. Ma la Grande Recessione del 2008 non è stata gentile con i 401 (k) s delle generazioni più anziane. L'Employee Benefit Research Institute (EBRI) ha rilevato che, mentre l'impatto delle fluttuazioni del mercato del 2008 su 401 (k) s variava ampiamente per età e occupazione, per persone nella fascia di età compresa tra 56 e 65 anni con un mandato superiore a 20 anni con un datore di lavoro, le perdite in media erano superiori al 25%. Il motivo è perché la dimensione del saldo del conto può essere influenzata più fortemente dai contributi o dai rendimenti degli investimenti. Quelli che si avvicinano alla pensione con una lunga permanenza nel lavoro tendono ad avere i saldi più alti relativi agli importi dei contributi, pertanto i rendimenti degli investimenti non possono essere facilmente compensati dai contributi.

Da Ask an Advisor di Investmentmatome: D: Il rollover del mio 401 (k) in un IRA porterà a maggiori rendimenti degli investimenti?

David Flowers, CFP: "In generale, no, i rendimenti degli investimenti non dovrebbero essere diversi tra i due piani pensionistici. Entrambi sono semplicemente conti di investimento differiti con imposte. Ci potrebbe essere una differenza di commissioni, tuttavia, poiché un piano aziendale 401 (k) a volte avrà negoziato commissioni di gestione inferiori sui fondi comuni di investimento nel piano e la società potrebbe sovvenzionare le spese amministrative che il piano 401 (k) paga ".

Aspettativa di vita e pensionamento medi

Una nuova campagna pubblicitaria di un importante fornitore di servizi pensionistici afferma: "La prima persona che vivrà fino a 150 anni è viva oggi" - una proiezione con una miriade di implicazioni per i risparmi per la pensione. Le aspettative di vita media diventano più difficili da prevedere, dato che i progressi nella scienza medica stanno accelerando rapidamente. Inoltre, le persone sono in media più consapevoli dei rischi per la salute di comportamenti come il fumo o diete malsane, il cui impatto è anche difficile da prevedere in modo affidabile su una tempistica più lunga. Alcuni ricercatori sostengono che queste tendenze significano che i prossimi 40 anni vedranno la persona media che vive molto più a lungo di quanto il Censimento degli Stati Uniti preveda attualmente.

Al di là della novità degli esseri umani che vivono fino a 150 anni, la demografica generale degli americani più anziani è destinata a esplodere. Entro il 2050, il Censimento degli Stati Uniti prevede che il numero di americani 65 e oltre sarà raddoppiato, principalmente a causa del boom del baby boom che ha raggiunto la categoria nel 2011. Ciò significa che la generazione che si appoggia pesantemente sui 401 (k) s diventerà più grande.

Logicamente, i giovani tra i 25 ei 34 anni dovrebbero risparmiare sempre di più: vivranno più a lungo e la sicurezza sociale (discussa più avanti) sarà sempre meno sicura. Ma l'opposto è vero. L'EBRI ha rilevato che dal 2002 al 2012 la percentuale di lavoratori tra i 25 e i 34 anni che avevano risparmiato per la pensione è scesa dal 70% a solo il 55%.

Da Ask an Advisor di Investmentmatome: D: Dove comincio con la pianificazione della pensione e come cambia la fascia di età? Lyman Howard, CFA: "I sondaggi hanno dimostrato che i giovani lavoratori che vedono le loro foto in età avanzata, hanno dimostrato di essere in grado di sembrare un anziano, possono essere motivati ​​a versare ulteriori risparmi per la pensione. L'ho provato io stesso, e ho trovato che incontrare il "futuro me" era molto doloroso. Se aiuta le persone a mettere da parte più risparmi di vecchiaia presto, comunque, tutti dovrebbero provarlo! "

La sicurezza sociale non farà la differenza

Considerando le carenze della tradizionale 401 (k) s, si potrebbe presumere che le persone abbiano un'idea gonfiata del ruolo che la sicurezza sociale svolgerà nel finanziare il pensionamento. Tuttavia, l'AARP ha rilevato solo il 43% del pubblico in generale, e solo il 31% dei giovani (di età compresa tra i 18 e i 39 anni) è fiducioso che la sicurezza sociale avrà un ruolo significativo nel finanziare il pensionamento. Molti esperti concordano sul fatto che i giovani abbiano ragione a preoccuparsi. Secondo le proiezioni dell'EBRI, le spese del fondo che fornisce i benefici della previdenza sociale supereranno il reddito derivante dalle tasse già nel 2016. Entro il 2037, il fondo dovrebbe esaurirsi.

La prova delle carenze della sicurezza sociale è già vista come la prima generazione che si affida fortemente al fatto che il 401 (k) s cominci ad andare in pensione, e viene a mancare. I dati della Federal Reserve, analizzati dal Centre for Retirement Research del Boston College, hanno rilevato che la famiglia media guidata da una persona nella fascia di età 60-62 ha meno di un quarto di quello di cui hanno bisogno per mantenere la vita standard salvata nella loro 401 (k):

Reddito annuale della famiglia media per nucleo familiare guidato da persona compresa tra 60 e 62 anni	$ 87.700 / anno *
85% di quello necessario per la pensione	$ 74.545 / anno **
Stimare la sicurezza sociale	$ 35.080 / anno
Il divario doveva essere coperto da altri risparmi per la vecchiaia	$ 39.465 / anno
Il saldo del piano mediano 401 (k)	$ 149,400 / anno *
Entrate generate da tale saldo da una rendita fissa	$ 9.073 / anno ***
Quantità necessaria	$ 30.392 / anno

* Circa il 2009, secondo i dati del Center for Retirement Research del Boston College, che ha derivato questo e altri numeri aggiornando i dati dell'indagine della Fed, su richiesta del Wall Street Journal. ** Stima comune del livello di reddito pensionistico necessario *** Stima fornita al Wall Street Journal dal fornitore di rendite New York Life Insurance.

Da Ask an Advisor di Investmentmatome: D: Quando è il momento giusto per iniziare a prendere la sicurezza sociale? James Dowd, CFA: "Se puoi permetterti di aspettare, in generale il valore economico del tuo beneficio sarà più alto dati i tassi di interesse attuali e il fatto che l'aspettativa di vita è in aumento. Per la maggior parte delle persone che vanno in pensione ad un'età standard, per ogni anno si ritarda l'assunzione del sussidio, l'SSA la aumenterà dell'8% annuo fino a raggiungere i 70 anni. Questo beneficio più elevato viene pagato per il resto della vita (e come beneficio ridotto per i superstiti), se vivi 15 anni o 25 anni in più. "

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