Devo pagare i miei prestiti agli studenti con una carta di credito?

Per molti giovani americani, il debito dei prestiti studenteschi sembra come se fosse una linea permanente sui loro bilanci. Secondo Forbes, il 71% degli studenti americani che hanno conseguito diplomi di laurea nel 2012 hanno ottenuto prestiti per ottenerli, totalizzando in media $ 29.400 per laurea. Se stai affrontando una montagna di debiti e scarse prospettive di lavoro, come molti millennial, potresti avere difficoltà a rispettare le tue bollette. O forse hai un debito minore, e vorrei che ci fosse un modo per occuparsi di tutto ora. Inserisci la tua nuova carta di credito con lo 0% di interesse per un anno. È questa la soluzione? No. Ecco perché:

Non è sempre possibile

Molti istituti di credito privati ​​non consentono di rimborsare prestiti agli studenti con una carta di credito. Alcuni lo consentono solo in alcuni casi. In ogni caso, controlla prima con il tuo prestatore. Il governo federale ti consente solo di pagare con una carta di credito se sei in stato di default - cioè, non hai effettuato un pagamento sul tuo prestito in nove mesi.

Può essere costoso

Anche se il tuo istituto di credito ti consente di pagare il tuo prestito con una carta, potrebbero esserci commissioni multiple. Per esempio:

• Spese di elaborazione. Molti istituti di credito che accettano pagamenti con carta di credito ti addebiteranno una commissione per il privilegio. Questi varieranno dal prestatore.
• Maggiore interesse Anche se ricevi una carta di credito con uno 0% di interesse, potresti non essere in grado di pagare il tuo prestito durante il periodo introduttivo. L'APR medio in corso per le carte di credito è di circa il 15%, quindi se non lo paghi in tempo, il tuo tasso sarà molto più alto rispetto ai tuoi prestiti agli studenti ora.

Se desideri pagare il tuo prestito con la carta di credito, considera lo scenario peggiore in termini di commissioni. Se puoi permetterti questi, e pensa che valga ancora il rischio, continua a leggere.

C'è meno margine di manovra

Parte del tuo ragionamento potrebbe essere che il debito del prestito studentesco non può essere scaricato in bancarotta, e il debito della carta di credito è. Tuttavia, se il tuo debito è federale, ci sono molti programmi per aiutarti, incluso:

• Rimborso basato sul reddito. Se si qualificano per un piano IBR, i pagamenti del prestito studenti verranno ricalcolati in base al reddito e alle dimensioni della famiglia. Saranno limitati al 15% del tuo reddito discrezionale e, dopo 25 anni di pagamenti, tutti i saldi non pagati saranno perdonati. Il governo potrebbe persino aiutarti con i pagamenti degli interessi.
• Perdono di prestito. Alcuni prestiti federali sono anche ammissibili per il perdono del prestito, a condizione che il mutuatario lavori a tempo pieno in un lavoro di servizio pubblico qualificato e faccia dieci anni di pagamenti puntuali. Dopo di ciò, il saldo del prestito può essere perdonato.
• Rinvio o tolleranza. Se sei iscritto a scuola, l'esercito, o il Corpo di pace, o stai vivendo gravi difficoltà economiche o fisiche, è possibile sospendere i pagamenti del prestito per un periodo specificato. Mentre ci sono alcune protezioni di carte di credito per le persone nell'esercito, è molto caso per caso.

Inutile dire che la tua compagnia di carte di credito ti offrirà termini molto meno generosi se sei in ritardo con un assegno, e saranno molto più veloci a segnalarti alle agenzie di credito se perdi un pagamento o due.

Il tuo debito è più facilmente scaricabile - forse

Probabilmente sai che mentre il debito della carta di credito può essere scaricato in bancarotta, i prestiti agli studenti non possono. Questo può essere un buon motivo per considerare il credito … ma non dovresti eseguire il saldo sulle carte di credito con l'intento di scaricarlo in tribunale. Se metti il ​​tuo prestito studentesco sulla tua carta e successivamente decidi di dichiarare bancarotta, l'emittente della tua carta può obiettare. E se riescono a dimostrare che hai messo in bancarotta il debito della carta di credito con l'intento di dichiarare bancarotta, puoi essere accusato di frode.

La linea di fondo

È vero. Ci sono persone che hanno pagato con successo il loro debito studentesco - e ad un tasso di interesse molto più basso - usando una carta di credito. Se hai poco debito e sei straordinariamente disciplinato sulle tue finanze, non è impossibile. Tuttavia, la maggior parte dei neolaureati si trova di fronte a troppi debiti e troppo poche entrate per rendere questa una strategia praticabile. Dai un'occhiata lunga alle altre opzioni a tua disposizione, come gli IBR o altri piani di rimborso, prima di ricorrere a una carta di credito.

Immagine dello studente tramite Shutterstock