Analisi: i titolari di un diploma professionale potrebbero risparmiare sul debito dei prestiti agli studenti

Recentemente, il debito studentesco della nazione ha raggiunto un nuovo massimo, raggiungendo $ 1.5 trilioni. E mentre il carico medio del debito è di circa $ 31.000 tra i 45,2 milioni di americani con un tale onere, secondo il National Center for Education Statistics, circa 2,5 milioni di americani sono indebitati $ 100.000 o più.

I diplomi avanzati, come quelli richiesti per le professioni legali e mediche, hanno un premio. Ma se questi laureati, con un debito che supera la media nazionale, considerano attentamente le loro opzioni di rimborso, potrebbero risparmiare centinaia di dollari ogni mese e fino a centinaia di migliaia di dollari per tutta la durata dei loro prestiti.

Pagare il debito dei prestiti agli studenti può richiedere decenni. Ci sono diverse opzioni di rimborso disponibili per chi ha un debito elevato, ma è difficile sapere qual è il migliore per le circostanze uniche di un mutuatario.

"Alcuni piani rendono i pagamenti mensili più gestibili, ma costano di più a lungo termine", afferma Brianna McGurran, la nostra esperta di prestiti agli studenti del sito. "Altri, compreso il rifinanziamento, potrebbero significare pagamenti più ingenti, ma consentono di essere liberati dal debito prima. I mutuatari dovrebbero comprendere tutte le loro opzioni e prendere una decisione considerando i loro redditi, debito totale, obiettivi finanziari e storia creditizia ".

Investmentmatome ha calcolato i pagamenti e gli interessi sul debito dei prestiti agli studenti per quattro professioni con quattro opzioni di rimborso disponibili per i mutuatari federali:

• Il piano di rimborso standard di 10 anni che la maggior parte dei mutuanti inizia in.
• Un piano esteso a 25 anni a tasso fisso.
• Il piano retributivo come si guadagna (REPAYE) basato sul reddito che offre il perdono di equilibrio dopo 25 anni di pagamenti limitati al 10% del reddito discrezionale.
• Rifinanziamento del debito dei prestiti agli studenti con un tasso di interesse più basso al momento della laurea, un'opzione disponibile per coloro che hanno buoni punteggi di credito e reddito adeguato.

Per dettagli e requisiti per ciascuna di queste opzioni di rimborso, clicca qui.

"CALCOLATRICE: Dovresti rifinanziare i prestiti agli studenti?

MBA

Il debito mediano del prestito studentesco di laureati MBA 2016 era di $ 5500, secondo il NCES. Questi laureati sono unici in quanto il debito mediano del prestito agli studenti MBA è basso rispetto al reddito medio elevato. Quindi, un piano basato sul reddito come REPAYE portava i pagamenti mensili più alti, ma ripagava il debito nel minor tempo possibile.

D'altra parte, un laureato in grado di rifinanziare dopo la laurea - con un alto punteggio di credito e basso rapporto debito / reddito - bilanciare i pagamenti tollerabili con un ragionevole periodo di rimborso e potenzialmente risparmiare $ 5.300 rispetto al piano di rimborso standard di 10 anni.

Avvocato

I futuri avvocati, laureandosi in giurisprudenza nel 2016, hanno lasciato la scuola con un debito mediano di $ 133.500, secondo il NCES. Supponendo che in media uno stipendio annuo di $ 141,900 per i primi decenni della loro carriera, avrebbero pagato i loro prestiti sotto REPAYE prima di essere in grado di raccogliere il beneficio del perdono. Inoltre, il piano di rimborso guidato dal reddito li lascerebbe pagare circa $ 38.700 in più per la durata del prestito rispetto al piano di rimborso standard di 10 anni.

Rifinanziare i loro prestiti dopo la laurea, tuttavia, risparmierebbe $ 19,500 rispetto al rimborso standard.

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Dentista

I dentisti si sono laureati con il più alto carico di debito del prestito studentesco di tutte le professioni analizzate - $ 274.100 nel 2016, secondo il NCES. È a causa di questo elevato equilibrio e dello stipendio relativamente di fascia media che stanno per ottenere il massimo dal perdono dei prestiti agli studenti sotto REPAYE nella nostra analisi.

Dopo 25 anni di $ 1.300 di pagamenti mensili, sarebbero idonei a ricevere il perduto capitale di $ 150.500. Tuttavia, coloro che trasportano questa quantità di debito pagherebbero meno durante la vita del prestito attenendosi al piano standard di 10 anni o al rifinanziamento a un tasso inferiore. Se il pagamento mensile più elevato di tali opzioni è gestibile, il mutuatario potrebbe risparmiare rispettivamente $ 20.700 o $ 64.700.

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Medico

I futuri medici, lasciando la facoltà di medicina con un titolo di dottore in medicina, hanno lasciato anche un debito mediano per prestiti agli studenti di $ 228.500, secondo il NCES. Questo gruppo potrebbe vedere i pagamenti mensili più bassi inserendo un piano di rimborso esteso, ma estendere quei pagamenti minori di 25 anni fornirebbe l'importo totale più elevato pagato - 452.200 dollari per la durata del prestito.

Entrare nel piano REPAYE avrebbe tenuto a bada alti pagamenti, ma costerebbe ancora 115.500 $ in più del piano di rimborso standard quando tutto è stato detto e fatto, e dato lo stipendio medio per i medici generici, il prestito sarebbe stato pagato prima che il nostro medico potesse prendere vantaggio di qualsiasi perdono.

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Scegliere il piano giusto

"Per scegliere l'opzione di rimborso giusta, bilanciare il modo in cui ogni piano si inserisce nei piani di carriera a lungo termine", afferma McGurran. "I laureati che lavorano in ospedali senza scopo di lucro o per il governo, ad esempio, potrebbero ottenere il perdono del servizio pubblico dopo 10 anni di pagamenti, il che renderebbe un piano di rimborso orientato al reddito l'approccio migliore".

Per coloro che non sono in servizio pubblico o lavori senza scopo di lucro, la soluzione potrebbe risiedere nella combinazione di approcci - inserendo un piano basato sul reddito come REPAYE per i primi diversi anni, quindi rifinanziare una volta che il loro reddito cresce e permette pagamenti mensili più grandi, per esempio. Istituti di credito offrono anche termini più brevi nell'ambito del rifinanziamento che potrebbero consentire ai mutuatari ad alto reddito di estinguere il proprio debito ancora più rapidamente del normale periodo di rimborso di 10 anni.

I mutuatari dovrebbero utilizzare un calcolatore di rifinanziamento per vedere quanto possono risparmiare con un tasso di interesse più basso. Un calcolatore di reddito discrezionale mostra i pagamenti sotto i piani di rimborso basati sul reddito.

METODOLOGIA

I livelli di debito mediano rappresentano l'ammontare complessivo dovuto su tutti i prestiti per programma di laurea e sono stati ottenuti dal National Postic Education National Student for Study Statistics 2015-16.

I tassi di interesse ponderati sono stati stimati utilizzando il 2017-18 come ultimo anno di corsi. Le tariffe rappresentano un mix di prestiti diretti non sovvenzionati e prestiti PLUS diretti dal dipartimento di educazione degli Stati Uniti.

Gli stipendi annuali si basano sui dati delle stime occupazionali e retributive occupazionali nazionali di maggio 2017 del Bureau of Labor Statistics e rappresentano un'approssimazione di quanto i professionisti guadagnerebbero, in media, nei primi 25 anni della loro carriera.

Per domande su questa analisi, contattare Megan Katz all'indirizzo [email protected].