Ritirare: pianifica di farlo due volte

C'è la pensione che assomiglia alle pubblicità: andare in bicicletta, viaggiare, godersi la famiglia.

E poi c'è quello in cui non puoi più salire le scale.

La maggior parte di noi pianifica felicemente la prima, quando la salute è buona e l'energia alta. Il secondo può essere difficile da contemplare, quando la salute vacilla e le crisi mediche possono cambiare la vita in un istante.

Tuttavia, concentrarsi solo sulla parte attiva della pensione può compromettere la qualità della vita una volta che inizi a declinare, motivo per cui i consulenti finanziari ti suggeriscono anche di guardare come vivrai nella fase successiva. Ecco cosa dovresti considerare per quel secondo stadio.

Immagina il futuro

La pianificatrice finanziaria certificata Dana Anspach di Scottsdale, in Arizona, non vuole che i suoi clienti abbandonino prematuramente le loro case o facciano altre mosse che potrebbero non essere adatte a loro. Una coppia che ha consigliato, ad esempio, si è trasferita in una comunità di assistenza continua - una che comprende la vita indipendente, la vita assistita e l'assistenza domiciliare - negli anni '80 e di nuovo di ritorno dopo un anno perché non potevano intrattenere o decorare il loro appartamento modo che volevano. (Usarono il loro deposito rimborsato per comprare un appartamento e avevano abbastanza soldi per pagare le cure a domicilio.)

Anspach ha anche ascoltato storie dell'orrore di anziani che sono rimasti troppo a lungo in condizioni non sicure fino a quando le crisi di salute li hanno spinti in ospedale - e hanno lasciato le loro famiglie a fare i conti con i costi, le cure e cosa fare con la casa di famiglia.

La chiave, dicono i pianificatori, è iniziare a pensare e parlare di come vuoi far fronte quando la tua salute inizia a fallire.

"Hai molte più opzioni se pianifichi prima e imposta la traiettoria di dove vuoi andare", dice Danielle Howard, una CFP a Basalt, in Colorado.

Howard inizia con le decisioni un po 'più semplici, come ad esempio chi i clienti vogliono prendere decisioni mediche e finanziarie nel caso in cui diventino incapaci. Quindi la discussione passa agli argomenti più difficili: immaginare la vita quando non possono navigare le scale o guidare o gestire attività quotidiane come cucinare, pulire, vestirsi o fare il bagno da soli.

Potrebbero rimanere nella loro casa attuale? Dovrebbe essere modificato? Chi fornirà le loro cure e come pagheranno?

Anspach consiglia ai clienti che non hanno un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine o membri della famiglia disposti a fornire assistenza per salvare il loro patrimonio a casa per tali spese, piuttosto che utilizzarlo per aumentare il reddito pensionistico. (L'equità domestica può essere sfruttata con linee di credito o ipoteche inverse o vendendo la casa).

Se i genitori si aspettano che i bambini aiutino, dice Anspach, devono assicurarsi che i bambini siano a bordo e che la vita di quei bambini sia abbastanza stabile da fornire assistenza se i genitori si avvicinano.

"Non vuoi spostarti in tutto il paese e farli trasferire da qualche altra parte", dice Anspach.

Prendere in considerazione le esigenze degli assistenti sanitari

I genitori dovrebbero anche considerare come possono rendere le cose più facili ai loro caregivers, dice Ed Vargo, un CFP a Cleveland. Vargo ha incoraggiato i suoi suoceri a trasferirsi da una casa che si trovava a 20 minuti da quella che era a cinque minuti di distanza.

"Questi 20 minuti possono trasformarsi in un'ora avanti e indietro, e potresti andare più volte al giorno", dice Vargo.

Sua suocera, Rose Forrester, capì bene quelle dinamiche. Prima di andare in pensione tre anni fa, Forrester era un fisioterapista che forniva assistenza domiciliare ai pazienti più anziani e un badante a sua madre, che viveva anche a 20 minuti di distanza. Alla fine, Forrester e suo marito, Dan, spostarono l'anziana donna nella loro casa, dove visse per tre anni fino alla sua morte.

Poi la coppia ha iniziato a parlare di cosa avrebbero dovuto fare per rendere le cose più facili per loro e per i loro figli nei prossimi anni. Nessuno dei due voleva lasciare la propria casa di quarant'anni, ma entrambi hanno realizzato le sue scale e il layout sarebbe stato difficile da navigare un giorno.

"Avrei potuto rimanere per altri 10 anni, ma in 10 anni ho capito che non avrei avuto l'energia per muovermi", dice Forrester. La coppia si è trasferita in una casa a un livello, in stile ranch, tre anni fa, quando aveva 68 anni e ne aveva 66.

Vargo ora sta parlando con suo padre di avvicinarsi. L'uomo più anziano inizialmente respinse l'idea, ma dopo alcuni anni di discussioni ha affermato che ora lo sta prendendo in considerazione.

"C'è una tendenza per le persone a dire agli altri cosa dovrebbero fare. Non funziona davvero ", dice Vargo. "Discuti, condividi le tue preoccupazioni, ma sii paziente."

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.