Come mantenere la pensione in pista negli anni di Boomerang

Se tuo figlio diventa uno dei milioni di giovani adulti che tornano a casa a vivere con te, la spesa aggiuntiva potrebbe mettere a dura prova i piani di pensionamento.

Nonostante un'economia in costante ripresa dalla fine della Grande Recessione nel 2009, solo il 67% delle persone di età compresa tra i 18 ei 34 anni viveva separatamente dalle loro famiglie nei primi quattro mesi di quest'anno, secondo uno studio del Pew Research Center. I dati recenti riecheggiano numeri simili tratti da un sondaggio Gallup del 2013, secondo il quale anche un terzo degli adulti di età compresa tra i 18 ei 35 anni viveva ancora con i loro genitori. Proprio come i genitori di mezza età hanno messo alcuni dei loro più pesanti oneri finanziari dietro di loro, i loro figli vengono a chiedere aiuto.

Trentasei per cento dei sostenitori finanziari che hanno figli dicono che avrebbero ritardato il loro pensionamento per aiutare i loro figli adulti, secondo un recente studio di supporto finanziario di TD Ameritrade. Di quelli che sostengono i bambini adulti, quasi il 70% ha dichiarato che avrebbe continuato a farlo fino a quando i loro figli non hanno trovato lavori ben pagati.

Ma non devi necessariamente lasciare che i tuoi figli adulti rallentino i tuoi risparmi per la pensione, dicono gli esperti finanziari. Parlare in modo diretto con i tuoi figli adulti dei tuoi obiettivi finanziari e delle loro responsabilità può aiutare a mettere tutti sulla via dell'indipendenza.

"Non vuoi finire per essere il 'Giving Tree'", dice Charlie Bolognino, consulente finanziario per Side-by-Side Financial Planning LLC a Plymouth, Minnesota. "Non si tratta di te che hai bisogno di sentire la pressione o il senso di colpa per sacrificare tutto ciò che hai in famiglia al di là dei tuoi figli. Non è compito tuo dare fino a quando non fa male."

Ecco alcuni passaggi chiave che puoi seguire per mantenere le tue finanze in pista quando il tuo bambino adulto torna indietro.

Inizia discussioni presto

Il bambino potrebbe tornare a casa per una serie di motivi, come la disoccupazione, l'alto costo della vita, il debito o solo un bisogno di riparo durante la mappatura del prossimo passo nella vita. Circa la metà delle volte, le discussioni finanziarie tra genitori e figli iniziano perché il bambino chiede supporto, secondo lo studio TD Ameritrade.

Quando un bambino chiede aiuto, i genitori tendono ad avere la "sindrome dell'eroe", dice Carlos Dias Jr., un gestore patrimoniale e consulente finanziario presso Excel Tax & Wealth Group a Lake Mary, in Florida. "Si stanno prendendo cura dei loro figli e pagano le loro spese senza incorrere in oneri o responsabilità", dice.

Sii onesto sui tuoi obiettivi finanziari

Ora che i tuoi figli sono adulti, aiutali a capire i tuoi obiettivi e limiti finanziari.

"Siediti e spiega, 'Abbiamo un flusso di cassa e siamo impiegati, ma i soldi con cui ti aiuteremmo sono i soldi che stiamo prendendo dai nostri sé futuri", dice Eric Schaefer, un pianificatore finanziario presso Evermay Wealth Management ad Arlington, Virginia. "La maggior parte dei bambini millenari che dipendono da un pensionato o da un pensionato dovrebbe essere in grado di capire ragionevolmente".

Aiutarli a capire comprende anche frenare le loro aspettative, dice Bolognino. "Fa parte dell'inserimento di tuo figlio nella tua famiglia dicendo: 'Abbiamo amato ogni minuto di farlo per te in tutti questi anni, ma come mamma e papà c'è un mondo reale in cui abbiamo bisogno di vivere per essere preparati noi stessi' " lui dice. Regola il tuo budget per la nuova realtà e condividi con tuo figlio quanto puoi spendere per aiutarlo.

Crea un piano per un supporto ragionevole

A seconda di quanto debito tuo figlio torni a casa, è una tua scelta determinare quanto puoi permetterti di aiutarlo, se non del tutto.

"È una linea difficile da percorrere perché è tuo figlio, ma devi gestirlo in modo professionale. Quindi devi spiegare loro: se hanno bisogno di denaro, sono considerati un prestito. Si scrivono i termini e si capisce come ti ripagano ", dice Ed Snyder, un pianificatore finanziario con Oaktree Financial Advisors a Carmel, nell'Indiana.

Stabilire questo tipo di aspettative attraverso la conversazione e la scrittura è fondamentale sin dall'inizio, afferma Robert Stammers, direttore dell'investment education presso CFA Institute, un'associazione di professionisti degli investimenti.

Questo è particolarmente vero se i soldi cambiano le mani tra te e tuo figlio. "Spesso è una delle parti a percepire la situazione in modo diverso e questo può essere un problema", aggiunge Stammers.

Supporta solo le spese necessarie

Gli esperti sconsigliano di pagare per le spese legate allo stile di vita che il bambino può avere, come i soldi per uscire con gli amici o fare viaggi. "Troppo spesso vedo persone che firmano un'auto per bambini che sono disoccupati o vedo persone che pagano anche i figli ai club nazionali. Aiutare con lo stile di vita è una pista molto scivolosa ", afferma Schaefer. Aggiunge: "Rende più difficile disattivare quel supporto anche quando il bambino ha la capacità finanziaria di supportarsi".

Se i tuoi figli hanno scarse capacità di gestione del denaro, assicurati di non dare loro l'opportunità di accollarsi più debiti o di spendere in modo frivolo, dice Stammers. Mentre si raggruppano a casa, hai la possibilità di aiutare a sviluppare forti abitudini di finanza personale che li aiuteranno nel lungo periodo.

Se si trovano in difficoltà finanziarie, "Assicurati che escano e ricevano consulenza finanziaria o consulenza finanziaria in modo che possano imparare a gestire i loro soldi", afferma Stammers.In questo modo "l'aiuto che stai dando loro è in realtà produttivo".

Vieni con una strategia di uscita

In uno studio del 2012 su "The Boomerang Generation" del Pew Research Center, quasi la metà degli intervistati ha dichiarato di aver pagato l'affitto ai genitori e quasi il 90% ha dichiarato di aver contribuito alle spese delle famiglie.

Indipendentemente dal fatto che tu decida di addebitare l'affitto, Tom Stockett, fondatore e CEO di Structured Growth Strategies, suggerisce di collaborare presto con tuo figlio adulto per stabilire alcune cose fondamentali:

• Quanto tuo figlio contribuirà alle spese della famiglia
• Che tipo di impiego avrà, anche se non è un lavoro da sogno
• Per quanto tempo ha intenzione di vivere a casa

Quest'ultima domanda dovrebbe portare a una strategia di uscita. Tu e il tuo bambino adulto dovreste concordare una data obiettivo entro la quale lui o lei si trasferirà.

Altrimenti, la tua casa e il tuo aiuto potrebbero diventare la stampella che impedisce a tuo figlio di raggiungere l'indipendenza finanziaria. Potrebbe anche essere ciò che ti impedisce di raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.

"Vuoi aiutare i tuoi figli, ma non li aiutano a scapito delle tue finanze", dice Stammers. "Se sei vicino alla pensione e ti trovi in ​​difficoltà finanziarie, allora non sarai lì per aiutare i tuoi figli".

Anna Helhoski è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .

Questa storia è originariamente apparso in USA Today.

Immagine tramite iStock.