Andare in pensione? 4 motivi per ritardare la sicurezza sociale

Di Steven Elwell

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Mentre ti avvicini alla pensione, affronti molte importanti decisioni finanziarie. Quanto puoi permetterti di spendere ogni anno assicurandoti di non restare senza soldi? Quando dovresti iniziare a prendere la pensione, se ne hai una? Quale account dovresti estrarre denaro dal primo?

Una delle decisioni più importanti è quando iniziare a disegnare la sicurezza sociale. Secondo il Center for Retirement Research del Boston College, circa il 42% degli uomini e il 47% delle donne iniziano a beneficiare dell'età di 62 anni, il più presto possibile. Quanto prima inizi ad usufruire dei benefici, tanto meno riceverai ogni mese. Più a lungo si aspetta, maggiore sarà il beneficio mensile.

Alcune persone non hanno alcuna scelta e devono iniziare immediatamente i benefici. Ma quelli che hanno una scelta dovrebbero considerare i potenziali benefici dell'attesa. Ecco quattro ragioni per pensare a ritardare la sicurezza sociale.

1. Le persone vivono più a lungo che mai

Secondo il calcolatore della speranza di vita della sicurezza sociale, l'uomo medio che raggiunge i 62 anni vivrà fino a quasi 84, mentre la donna media che raggiunge i 62 vivrà a 86 anni. Con i continui progressi della tecnologia medica, l'aspettativa di vita continuerà probabilmente ad aumentare. Questa è una buona notizia per la longevità - ma non così buone notizie per le finanze. Avrai bisogno che i tuoi soldi durino quanto te. Un modo per contribuire a far sì che ciò accada è ritardare la previdenza sociale per ricevere un beneficio maggiore, che può ridurre i tuoi risparmi. Un vantaggio maggiore significa anche che il tuo aggiustamento annuale del costo della vita (COLA) si tradurrà in più soldi in termini reali. Ecco un esempio di un anno con COLA al 2%:

$ 1.000 / mese di sussidio x 2% COLA = Aumento di $ 20 / mese $ 1.800 / mese di sussidio x 2% COLA = $ 36 / mese di aumento

Poiché starai partendo da una base più alta, il tuo vantaggio aumenterebbe di $ 432 in un anno come invece di $ 240. L'extra $ 192 è un'eccellente protezione contro l'inflazione.

2. I benefici crescono dell'8% ogni anno che aspetti

Per ogni anno si fa ritardare l'avvio di Social Security tra 62 e 70, il vostro sussidio mensile aumenta di circa l'8%. Nell'odierno ambiente a basso tasso di interesse, è impossibile trovare un 8% garantito ritorno. Qualsiasi professionista degli investimenti che valga il suo prezzo ti dirà che il mercato azionario non può garantire quel tipo di rendimento ogni anno.

Come esempio di vita reale, ho un cliente il cui importo di sussistenza all'età di 62 anni è di $ 1736 al mese. Se quella persona aspetta fino all'età di 70 anni, il beneficio aumenta a $ 3259 al mese. Si tratta di un aumento dell'87,7%, quasi il doppio! Aspettare fino all'età di 70 anni significherà, ovviamente, rinunciare a otto anni di benefici, ma tornando al mio primo punto, se vivrai abbastanza a lungo, farai più che compensare la differenza. Il client nell'esempio lo farebbe prima di raggiungere 80.

3. Grandi IRA / 401 (k) risparmi fiscali possibili

Una volta che hai deciso di ritardare la sicurezza sociale, la domanda naturale è: dove guadagni mentre aspetti che i tuoi sussidi inizino? Dal momento che la maggior parte delle persone in questa situazione non ha altre fonti di reddito imponibile, ciò offre una straordinaria opportunità di prelevare denaro da un IRA o da 401 (k) a aliquote fiscali basse o nulle.

Questo è il grande slam della pianificazione fiscale. Immagina di mettere soldi nel tuo 401 (k) per evitare un'aliquota fiscale del 25% o più, consentendole di crescere per decenni in differita delle imposte e poi di portarla in pensione senza dover pagare tasse. Ho avuto clienti in grado di farlo con una pianificazione adeguata, ed è un risultato meraviglioso. Se non hai bisogno di soldi immediatamente, prendi in considerazione la possibilità di convertirlo in Roth IRA. Approfitta delle aliquote fiscali basse o nulle, e da quel momento in poi i tuoi soldi potranno crescere senza tasse.

4. I sussidi sponsali possono pagarti per aspettare

Un grande vantaggio finanziario del matrimonio è la possibilità di ottenere benefici basati sul record di sicurezza sociale del coniuge piuttosto che sul proprio. Può essere una decisione complicata, ma in linea di principio è possibile percepire un beneficio pari al 50% del beneficio di pensione completa (FRA) del coniuge una volta raggiunta la piena età pensionabile, da 65 a 67 anni, a seconda della data di nascita. È possibile raccogliere questo vantaggio e continuare a ritardare la propria prestazione fino all'età di 70 anni, momento in cui si passa al pagamento mensile più elevato. Puoi chiedere un sussidio sponsale prima di raggiungere il tuo FRA, ma la sicurezza sociale ti darà solo il maggiore beneficio o il beneficio sponsale, e perderai la possibilità di posticipare il tuo beneficio.

Possono essere ammesse anche persone divorziate / vedove

Coloro che sono divorziati ma sposati da più di 10 anni hanno il diritto di richiedere i sussidi coniugali in base al record del loro ex. (Ciò non ha alcun effetto sui benefici della loro ex.) Coloro che sono vedovi possono reclamare i sussidi ai superstiti già a partire dall'età di 60 anni senza alcun effetto sulla propria pensione.

Incoraggio fortemente chiunque sia divorziato o vedovo a visitare con un esperto per aiutarlo a prendere decisioni intelligenti. Agli agenti di sicurezza sociale non è consentito fornire consigli e potrebbero non essere nemmeno a conoscenza delle strategie di rivendicazione di base.

Immagine tramite iStock.

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