I predatori di rimborsi fiscali sono in attesa

Le persone che non hanno molti soldi durante il resto dell'anno possono diventare grandi obiettivi durante la stagione dei rimborsi fiscali.

Per quelli che vivono stipendio per stipendio, i rimborsi fiscali - che in media circa $ 3000 - possono essere il più grande pezzo di denaro non vincolato che vedono tutto l'anno. I rivenditori sperano di ottenere un po 'di quei soldi, ma così fanno gli esattori, comprano qui i lotti di auto e i fornitori di prestiti senza interessi che vengono con le tasse di grasso. Le persone che hanno bisogno di denaro contante devono procedere con cautela.

Pagare vecchi debiti

I collezionisti intensificano le chiamate e gli invii durante la stagione delle tasse perché sanno che più persone "avranno un po 'di denaro extra per risolvere i problemi del passato", afferma Michael Bovee, presidente della Consumer Recovery Network di Spokane, Washington.

Ma le persone che sono pronte a saldare vecchi debiti possono anche trasformare la situazione a loro vantaggio, osserva Bovee.

"Usa il tempo delle imposte come leva [raccontando] un esattore di crediti che l'offerta che stai facendo è buona e diventa un altro anno prima che tu abbia qualcosa in più nel tuo budget", dice.

Molti vecchi debiti sono stati venduti ai collezionisti per pochi centesimi sul dollaro, che le persone potrebbero essere in grado di regolare dal 20% al 50% dell'importo originario, dice Bovee. Questa è la buona notizia. Il male è che il pagamento di vecchi debiti in genere non aiuta i punteggi di credito che la maggior parte dei finanziatori usa e potrebbe far sì che altri collezionisti escano dalla falegnameria.

"Stabilirsi spesso significa aggiornare i tuoi rapporti di credito, e questo può portare altri debiti in superficie che sono diventati silenziosi", dice Bovee.

Se i problemi di indebitamento sono troppo grandi per essere risolti con un unico rimborso, puoi comunque fare un buon uso per tale controllo: deposito per bancarotta. La dichiarazione di fallimento di Chapter 7 costa $ 335, mentre le spese legali variano da $ 1.200 a $ 2.500 a seconda del luogo e della complessità del caso, secondo il sito legale di auto-aiuto Nolo.

Fare acquisti presso i lotti di auto da acquistare qui

Il campo è allettante: utilizza il rimborso come acconto per sostituire la tua vecchia auto inaffidabile, indipendentemente da quanto grave (o inesistente) potrebbe essere il tuo credito. Sfortunatamente, potresti sostituire un junker con un altro, e non per molto.

Il Better Business Bureau avverte che i lotti buy-here-pay-qui spesso vendono auto vecchie, con un elevato chilometraggio, in genere con marcature ripide e alti tassi di interesse. I pagamenti possono essere così grandi che i mutuatari restano indietro, il che consente ai concessionari di sequestrare e rivendere i veicoli, a volte più e più volte. (I mutuatari sono in genere tenuti a effettuare pagamenti settimanali presso il concessionario e molte auto sono dotate di interruttori a distanza che disabilitano il veicolo se il mutuatario non paga in tempo.)

Le persone con credito contuso o inesistente non dovrebbero presumere che comprare-qui-pagare qui lotti sono la loro unica opzione. I sindacati di credito e i concessionari regolari sono sempre più disposti ad offrire prestiti auto per i clienti subprime. Inoltre, più di 150 organizzazioni non profit affiliate a Working Cars for Working Families offrono prestiti a basso interesse, corrispondenti fondi per acconti e persino auto gratuite per chi ne ha bisogno.

Prendendo in prestito contro un rimborso delle tasse

Diversi anni fa, i regolatori hanno messo il kibosh sui prestiti per il rimborso delle tasse che applicavano tassi di interesse esorbitanti. L'ultima incarnazione - il "prestito di rimborso delle tasse senza interessi" offerto dai servizi di preparazione fiscale - potrebbe non essere così gentile come sembra.

Le persone in genere devono pagare le tasse di preparazione fiscale per ottenere i prestiti per una parte dei loro rimborsi. Quelle tasse - per i servizi che potrebbero non pagare, tranne per ottenere il prestito di rimborso - possono rappresentare una parte considerevole del prestito. Una commissione di $ 200, ad esempio, rappresenta un tasso percentuale annuo equivalente al 480% su un prestito di $ 500 di un mese. Se il prestito fosse di $ 1.000, l'APR sarebbe un 240% considerevole.

Molti contribuenti possono evitare di pagare qualsiasi cosa per la preparazione delle tasse usando le opzioni di Free File dell'IRS. Il software fiscale gratuito è disponibile per le persone che guadagnano meno di $ 64.000, mentre chi guadagna di più può utilizzare moduli compilabili gratuiti che controllano la matematica.

Per coloro che hanno bisogno di contanti veloci, le unioni di credito offrono un prestito alternativo di giorno di paga, che sono piccoli prestiti con un tasso percentuale annuo massimo del 28% e tasse d'iscrizione delimitate a $ 20. I mutuatari possono pagare il prestito quando arriva il rimborso.

Tuttavia, il miglior utilizzo di un rimborso per molte persone è di salvarne almeno parte. Anche qualche centinaio di dollari in fondi di emergenza possono essere sufficienti per resistere a piccoli shock finanziari, rompere il ciclo di busta paga e iniziare il percorso verso una vita finanziaria più sana.

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.