Il debito medio della carta di credito può creare l'interesse del mostro, un mese alla volta

Se fai parte di una famiglia mediamente indebitata negli Stati Uniti, sei sul gancio per $ 15.762 nel debito della carta di credito, secondo uno studio di Investmentmatome.

Potresti pagare regolarmente un minimo mensile di $ 315, ma mantenere quel ritmo potrebbe costarti più di $ 10.000 di interessi e portarti sette anni a pagare per intero.

I pagamenti minimi possono oscurare il vero costo del debito della carta di credito in termini di tempo e denaro. I tassi di interesse elevati più i lunghi periodi di pagamento generano una spesa enorme, ma è possibile ridurre tale onere.

Il costo del saldo medio della carta di credito

Gli emittenti di carte di credito si differenziano tra le percentuali annuali che applicano e come calcolano il pagamento minimo. Molti americani possono trasportare bilanci su più carte di emittenti diversi. Per semplicità nel calcolare il costo del debito medio della carta di credito, assumiamo un APR del 16% e un pagamento fisso. Assumeremo anche un pagamento minimo del 2% del saldo principale di $ 15.762, la media alla fine del 2015 o $ 315.

In base a tali termini, e assumendo che non si aggiunga più al saldo della carta di credito, occorrerebbero 84 mesi o sette anni per saldare l'intero saldo. Durante questo periodo, pagherai $ 10,402 in interessi - circa i due terzi del saldo originale - per un totale di $ 26,164. Questo ammonta a circa $ 124 in interessi al mese.

Potresti avere un APR superiore al 16% o un pagamento minimo inferiore al 2% del saldo. In questi casi, ti ci vorrà più tempo per saldare il tuo debito e pagherai di più in interessi. Infatti, se prendiamo lo stesso scenario sopra ma assumiamo un pagamento minimo dell'1% del saldo, non rimborserai mai completamente il saldo. Calcola qui i tuoi costi del debito.

Suggerimenti per ridurre il costo del debito della carta di credito

Il modo migliore per eliminare gli interessi sulle carte di credito, ovviamente, è pagare le carte di credito. A seconda delle entrate e delle spese, tuttavia, pagare migliaia di dollari di debito non avverrà da un giorno all'altro. Ecco alcune opzioni per aiutarti lungo il percorso:

pagare più del minimo

I bassi pagamenti minimi non sono una trappola di per sé, dice Rod Griffin, direttore della pubblica istruzione di Experian, uno dei tre maggiori uffici di credito. "Pagamenti mensili bassi possono aiutarti a superare le sfide finanziarie inaspettate facendo girare il debito e successivamente pagandolo per intero".

Griffin osserva, tuttavia, che le persone possono rimanere bloccate in una trappola di pagamento minima se usano le loro carte per "sostenere uno stile di vita al di là delle proprie risorse finanziarie e fare affidamento su pagamenti minimi per rimanere a galla".

Potreste essere sorpresi di quanto più rapidamente si pagherebbero i vostri saldi se aveste pagato più del minimo. Prendiamo lo stesso scenario sopra - $ 15.762 saldo con un tasso di interesse del 16%. Aggiungendo un extra di $ 50 al mese, per un pagamento mensile fisso di $ 365, ci vorrebbero solo 65 mesi e $ 7.869 di interessi per saldare il saldo. Sono 19 mesi di libertà e $ 2,533 di risparmio sugli interessi per soli $ 50 in più al mese.

L'aggiunta di $ 100 al pagamento minimo, per un pagamento mensile totale di $ 415, ti farà risparmiare ancora più tempo e interesse, con un tempo di rimborso di 54 mesi e un costo totale di interessi di $ 6.361. Ottieni l'immagine.

smettere di caricare gli acquisti

Continuare a utilizzare una carta di credito mentre si sta cercando di saldare il saldo è come correre una gara facendo due passi in avanti e un passo indietro. Non solo ti rallenterà, potresti anche sentirti scoraggiato fino al punto di arrendersi. Sospendi lo swiping mentre paghi il debito e arrivi al traguardo più velocemente.

Questo passaggio non è facile. "Spesso è un passo molto emotivo e stressante, soprattutto se la persona usa la propria carta di credito per fare acquisti che altrimenti non potrebbero permettersi", dice Griffin.

Ottieni una carta con una promozione apr 0% o un basso tasso di interesse in corso

Alcune carte di credito offrono offerte APR dello 0% introduttive per incoraggiarti a trasferire il saldo della tua carta di credito. Nei casi in cui si pianifica di estinguere rapidamente il proprio debito, un trasferimento di equilibrio può essere un ottimo modo per ridurre al minimo i costi degli interessi.

Queste carte generalmente hanno alti APR in corso una volta che la promozione è finita, e si può ancora finire per pagare molto in interessi se ci vorrà più di un paio di anni per pagare il debito. In tal caso, potresti voler cercare una carta con un basso tasso di interesse in corso.

>> DI PIÙ:Uscire dal debito della carta di credito

Mentre il debito della carta di credito può sembrare conveniente se ti concentri sui pagamenti mensili bassi, il conteggio del costo totale del tuo debito potrebbe essere sufficiente a convincerti del contrario.

"Se usato in modo responsabile, le carte di credito possono essere uno strumento molto efficace che consente flessibilità finanziaria", afferma Griffin. "Ma per alcuni, le carte di credito possono diventare un modo per acquistare oggetti che non possono permettersi nel tentativo di vivere uno stile di vita al di là delle loro capacità finanziarie".

L'utilizzo di carte di credito per vivere al di sopra delle tue possibilità può portare a un debito ingestibile. Quindi, prima di scorrere nuovamente, considera il costo del debito della tua carta di credito e come puoi ridurlo.

Ben Luthi è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. E-mail: [email protected] . Twitter: @benluthi .

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