Questa coppia ha schiacciato il loro debito

Koda e Kelly Sanborn sono l'immagine della salute finanziaria. Hanno un debito zero, un budget ben fatto e soldi nascosti in quasi una dozzina di conti di risparmio.

Ma non è sempre stato così.

Solo quattro anni fa, la coppia di Twin Cities, Minnesota, aveva debiti per 32.000 dollari, nessun risparmio e nessun piano finanziario reale.

"Pensavamo di fare abbastanza bene. Avevamo appena comprato una casa. Avevo alcuni prestiti agli studenti, avevamo pagamenti per le macchine, carte di credito ", dice Koda Sanborn, 31 anni." Non pensavo che stessimo pagando lo stipendio per lo stipendio."

Ma quando un errore del libro paga ha ritardato il suo stipendio di tre giorni, ha dovuto prendere una linea di credito per coprire un conto.

Piccoli passi

Sopraffatto dalla gestione dei soldi della coppia in gran parte da solo, Sanborn decise che era ora che lui e sua moglie, 32 anni, fossero sulla stessa pagina.

La coppia si è iscritta al corso di Financial Peace Journey di Dave Ramsey nell'ottobre 2013 e ha utilizzato il processo "Baby Steps" dell'autore per trasformare le proprie finanze.

The Seven Baby Steps

1. Risparmia $ 1.000 per avviare un fondo di emergenza
2. Pagare tutti i debiti tranne la tua casa
3. Costruisci il tuo fondo di emergenza per includere da tre a sei mesi di spese
4. Investire il 15% del reddito familiare in pensione
5. Inizia un fondo universitario per i tuoi figli
6. Pagare la tua casa presto
7. Costruisci ricchezza e dai

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"Ero così inesperto. Sapevo che voleva lavorarci sopra, ma non sapevo come aiutare ", dice Kelly Sanborn. "Quando ha detto la classe finanziaria, ero d'accordo con esso."

Una classe di gruppo, come quella che i Sanborn hanno preso, costa $ 93 per un individuo o una coppia, secondo il sito web di Ramsey. Una versione online è disponibile per $ 129. Pagare per quella guida esterna è valsa la pena, la coppia dice.

"Ci ha portato passo dopo passo su come comunicare sul denaro", dice Koda Sanborn. E, cosa più importante, è stato qualcun altro a insegnargli come farlo.

"Se sto cercando di insegnare qualcosa a Kelly, non sono la persona migliore per le consegne perché proviene dal mio modo di pensare 'Come fai a non saperlo?', Che è molto acuto e non molto favorevole", dice. "Quella lezione ha messo l'onere sull'insegnante. Questo è quello che ci ha davvero aiutato molto."

I Sanborn dicono di aver seguito il programma principalmente nella lettera. Hanno costruito un bilancio e avviato un piano per estinguere tutti i loro debiti, ad eccezione del loro mutuo. Raggiunsero quell'obiettivo in 10 mesi.

Ora, pagano in contanti o usano una carta di debito per tutto - vacanze, veicoli nuovi, riparazioni domestiche - e tengono conto dei depositi extra spesso richiesti quando prenotano una camera d'albergo o noleggiano un'auto con una carta di debito.

Impostazione di un budget

Per ottenere un controllo sul proprio debito, i Sanborn avevano bisogno di gestire il flusso di cassa - insieme.

La coppia ha adottato un budget a base zero, uno strumento che usano ancora oggi. Ogni mese, scrivono le loro entrate e sottraggono le spese: utilità, pagamento della casa, cibo, vestiti, assicurazione, donazioni di beneficenza e forniture di animali domestici, tra le altre cose. Viene calcolato ogni dollaro, compresi i contributi a risparmi e investimenti, quindi non ci sono soldi rimasti alla fine del mese. Di seguito è riportato un esempio di tale budget.

"Pensavo che un budget fosse opposto", dice Kelly Sanborn. "Pensavo che avresti speso i soldi e tieni traccia di ciò che spendi. Ma non ti dà un piano. Con un [budget] a base zero, dici: "Questo è quanto il mio stipendio è, e questo è quello che ho intenzione di spenderlo", e deve arrivare a zero."

Ora il loro budget include più "fondi in affondamento" - conti di risparmio dedicati a obiettivi specifici. Ne hanno quasi una dozzina, tutti attraverso il loro account Capital One 360, incluso un fondo per la "baby reserve". I Sanborn stanno aspettando il loro primo figlio ad agosto.

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Hanno anche un fondo di emergenza con la U.S. Bank, che ha abbastanza denaro per coprirli da quattro a sei mesi e sta mettendo il massimo possibile in un conto di risparmio sanitario per preparare l'arrivo del loro bambino.

Ma quando hanno iniziato il loro viaggio finanziario, i Sanborn si sono concentrati sul debito, non sul risparmio, a parte un piccolo fondo di emergenza. Hanno mantenuto il loro budget ridotto. Nessun ristorante, solo intrattenimento gratuito.

"Le cose che abbiamo pagato erano ossa nude", dice Koda Sanborn. "Meno abbiamo messo le fatture, più potremmo indebitarci".

Ogni dollaro rimasto alla fine del mese andava incontro al proprio debito, azzerando il budget.

Suggerimento Nerd

Investmentmatome consiglia di salvare e pagare il debito in tandem quando possibile. Costruisci il tuo fondo di emergenza in modo che le spese impreviste non ti distruggano e privilegi i risparmi di vecchiaia mentre lavori per estinguere il debito.

Debito palla di neve

I Sanborn scrissero ogni debito dovuto, tranne il loro mutuo, e ordinarono i debiti dal più piccolo al più grande.

"Abbiamo effettuato i pagamenti minimi su tutti loro e abbiamo pagato un extra solo sul più piccolo finché non lo abbiamo pagato", afferma Kelly Sanborn.

Una volta eliminato un debito, ogni extra pagato su quel debito è stato aggiunto al pagamento per il prossimo, quindi i pagamenti sono diventati più grandi mentre hanno lavorato attraverso ciascun debito. Questa tattica è chiamata palla di neve del debito.

" DI PIÙ: Come pagare il debito

Uno svantaggio rispetto all'approccio a palle di neve: non tiene conto dei tassi di interesse, quindi potresti pagare di più a lungo termine. Ma produce vittorie veloci e quelle vittorie sono motivanti.

"L'abbiamo reso divertente", dice Kelly Sanborn. "Abbiamo creato un grafico e compilato i piccoli grafici a barre con quanto abbiamo pagato con ogni busta paga."

I Sanborn usavano un grafico per tracciare i loro progressi verso l'indipendenza dal debito. Hanno pagato $ 20.089 in prestiti agli studenti e un prestito auto di $ 8.798 usando il metodo della palla di neve del debito. Hanno anche pagato circa $ 1.200 in debito di carta di credito e una fattura IRS quasi $ 5.000.

Urti in mezzo alla strada

Ottenere la loro vita finanziaria in pista non è stato facile. Koda Sanborn è stato licenziato dal suo lavoro solo tre mesi nel programma. Aveva un nuovo lavoro entro due mesi, ma i successi continuavano a venire.

"La nostra pompa del pozzetto è uscita e ha quasi allagato la nostra cantina", dice. Poi, alcune settimane più tardi, una delle loro auto soffiò una guarnizione alla testa. E alcune settimane dopo sono stati colpiti con una fattura da 5000 $.

"Per noi è stata una strada davvero sconnessa", dice. "Ci siamo sdraiati sul letto quasi a piangere. Sembrava che la vita ci stesse davvero mettendo alla prova durante quelle sei settimane."

Ma hanno aderito al loro piano. Koda Sanborn ha ottenuto un secondo lavoro consegnando le pizze. Kelly Sanborn ha iniziato a fare il caffè a casa invece di acquistarne uno ogni giorno. Hanno messo in attesa le loro iscrizioni in palestra, hanno fatto il loro lavaggio a secco e hanno creato il loro stesso killer di infestanti: qualsiasi cosa per tagliare le spese.

E, grazie alla loro classe, avevano più che l'un l'altro per appoggiarsi. "Ci siamo davvero avvicinati a tutti nella nostra classe di gestione del denaro", afferma Koda Sanborn. "Erano il nostro sistema di supporto."

Più che denaro

Uscire dal debito era una priorità per i Sanborn, ma i soldi non erano la loro unica motivazione.

"Kelly e io crediamo davvero che tu abbia bisogno di un forte senso del 'perché' quando stai facendo qualcosa come uscire dal debito", dice Koda Sanborn. "Volevamo avere il livello di comfort su base giornaliera, volevamo sapere che saremmo stati al sicuro in pensione e che volevamo dare".

Così hanno iniziato a donare tempo e denaro per cause importanti per loro. Hanno anche iniziato a restituire ai membri della famiglia che li avevano aiutati lungo la strada.

"Ho sempre avuto un forte senso di amministrazione quando si trattava di prendermi cura di mia nonna", dice Koda Sanborn, aggiungendo che quando i suoi genitori adottivi divorziarono, i suoi nonni si fecero avanti e allevarono lui e sua sorella. "Ho sempre voluto fare qualcosa di veramente speciale per lei."

Nel gennaio 2017, i Sanborn hanno trattato sua nonna, Pat Strelow, una fan di Chicago Bulls per tutta la vita, in un'esperienza VIP Bulls per il suo 84 ° compleanno. "Abbiamo valutato i biglietti del gioco, l'hotel, il parcheggio, il cibo, i voli per Chicago, i soldi per i taxi o Ubers mentre eravamo lì, ogni singola spesa che potevamo pensare", dice. "Le abbiamo persino comprato una maglietta personalizzata Bulls che diceva" compleanno "sul retro."

Il totale è arrivato a circa $ 4000 e la coppia ha messo da parte un po 'ogni mese per un anno per realizzarlo.

Il giorno della partita, Kelly e Koda Sanborn e sua nonna (da destra a sinistra nella foto in basso, unita alla sorella minore di Koda, gennaio Sanborn) si sono fermati al centro dello United Center con Benny the Bull, poi hanno visto i tori combattere il caldo dai loro posti in ottava fila.

"Abbiamo lavorato così duramente per uscire dal debito per poter fare cose come questa", dice Koda Sanborn. "Valeva ogni secondo e ogni dollaro."

Kelsey Sheehy è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.