Perché la tua carta di debito prepagata ha bisogno di assicurazione FDIC

Per milioni di americani, una carta di debito prepagata prende il posto di un conto corrente per effettuare acquisti e pagare le bollette. Ma a differenza della maggior parte dei conti bancari tradizionali, una carta prepagata non garantisce il rimborso dei soldi se l'emittente della carta perde tempo.

Alcune carte prepagate non offrono alcun diritto di rivalsa se i serbatoi dell'emittente o in caso di frode o furto, a differenza delle carte di credito e delle carte di debito bancario. Alcuni hanno una protezione antifrode, mentre altri sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corp., il che significa che il governo copre perdite fino a $ 250.000 se la società della carta fallisce, a condizione che tu abbia registrato la carta in anticipo.

Per colmare queste lacune, lo scorso anno l'Ufficio per la protezione dei consumatori ha annunciato nuove protezioni federali volte a garantire che gli emittenti di carte siano responsabili della sicurezza e della chiarezza in merito a tariffe e servizi. I regolamenti offrono protezioni contro la perdita o il furto, ad esempio, limitando la propria responsabilità a $ 50 su spese fraudolente se si denuncia l'incidente entro due giorni. Le nuove regole entreranno in vigore il 1 ° ottobre.

Consulenza di esperti sull'utilizzo di carte di debito prepagate

Investmentmatome ha parlato con Thaddeus King, un funzionario per il progetto di consumer banking presso Pew Charitable Trusts e Christina Tetreault, un avvocato con il team di servizi finanziari a Consumers Union, sulle nuove regole, su come influenzano la copertura assicurativa FDIC e sul perché è importante per i consumatori per confrontare le carte di debito prepagate prima che acquistino.

Gli emittenti di carte prepagate sono obbligati ad assicurare fondi con la FDIC?

Tetreault: Non lo sono, ma sono obbligati [secondo le nuove regole] a rivelare se i conti sono protetti dall'assicurazione sui depositi. Ovviamente, il nostro consiglio per i consumatori è quello di scegliere una carta che ce l'ha. … Il fatto che i consumatori saranno in grado di scegliere è sicuramente un miglioramento. La protezione migliore sarebbe avere [protezione assicurativa del deposito] richiesta dalle nuove regole, che non è così.

Re: Con le nuove regole di divulgazione, deve essere scritto molto chiaramente che si fa o non si offre la protezione assicurativa FDIC. È un cambiamento, perché con molte di queste carte, anche se sono assicurate FDIC, è molto difficile da vedere dal punto di vista del consumatore. Potrebbe essere stato divulgato solo in profondità nei termini e nelle condizioni. Un consumatore probabilmente non andrà a cercarlo.

Perché la tua carta prepagata dovrebbe avere l'assicurazione FDIC?

Tetreault: L'assicurazione sui depositi protegge i consumatori dalla perdita dei loro fondi in caso di chiusura dell'emittente. È una protezione importante per assicurarti che i tuoi fondi siano sicuri e incoraggiamo tutti i fornitori a offrire e tutti i consumatori per i quali acquistare.

Come sono strutturate la maggior parte delle carte prepagate?

Re: In genere, c'è un gestore di programma e un emittente, una banca che detiene i soldi. Finché il responsabile del programma mantiene informazioni su chi sono le persone che hanno l'account e quanti soldi hanno, allora quel denaro è assicurato dalla FDIC.

Quindi il responsabile del programma deve tenere d'occhio chi ha soldi nel conto, ma l'onere è sul consumatore di farsi avanti, per così dire, registrando la carta, giusto?

Tetreault: Assolutamente. E incoraggiamo i consumatori a registrare la propria carta. In alcuni casi, a seconda della carta, si aprono anche altre funzioni delle carte, come la possibilità di pagare le bollette.

Cosa succede se un consumatore tenta di utilizzare la carta e scopre che non è più valido? C'è qualche ricorso?

Tetreault: Se la carta non è registrata, c'è ricorso zero. Se la tua carta è registrata e il fornitore nel contratto dice che limiterà le tue perdite se lo segnalerai e lo segnalerai subito, allora potrai ricorrere, ma varia da una carta all'altra perché è contrattuale secondo le regole della carta.

Assicurati di essere protetto

Si stima che 23 milioni di persone utilizzino regolarmente carte prepagate ogni mese, secondo il Pew Charitable Trusts. Fai attenzione quando scegli una carta, perché variano molto.

È importante cercare in giro per l'affare migliore, per quello che vuoi in una carta e ciò che sei disposto a pagare. Prima di acquistare una carta prepagata, assicurati che sia assicurata dalla FDIC e non dimenticare di registrare la carta per ottenere le protezioni che offre.

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Juan Castillo è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: @JCastilloNerd. Twitter: @JCastilloNerd.