4 punte di soldi per i nuovi lavoratori

Di Heather Castle

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Quindi hai fatto un nuovo lavoro. Congratulazioni! Stai facendo soldi. Ma sai cosa dovresti fare con esso? La maggior parte delle persone non apprende la gestione del denaro a scuola. Ci sono molte cose da considerare, come valutare i benefici per i dipendenti, decidere come investire i tuoi sudati guadagni e risparmiare per un'emergenza.

Non vuoi imparare queste lezioni finanziarie nel modo più difficile, attraverso inutili - e costosi - errori. Ecco quattro suggerimenti per aiutarti a gestire il tuo nuovo entusiasmante reddito.

1. Comprendi i benefici per i tuoi dipendenti

Se la tua azienda offre un pacchetto di benefici, approfittane. Il primo passo è parlare con qualcuno nel dipartimento risorse umane della tua azienda. Possono aiutarti a capire quali benefici - come la salute, la disabilità e l'assicurazione sulla vita e i piani di risparmio previdenziale - sarebbero i migliori per te.

In generale, se non sei sposato e non hai figli, probabilmente non hai bisogno di molte assicurazioni sulla vita perché non hai qualcuno che sia finanziariamente dipendente da te. Tuttavia, l'acquisto di un'assicurazione per l'invalidità a lungo termine potrebbe essere utile perché coprirebbe il reddito perso se non fosse possibile lavorare per un periodo prolungato. Quando esaminate le vostre opzioni di assicurazione sanitaria, pesate i pro e i contro di un piano altamente deducibile con costi mensili più bassi rispetto a un piano deducibile con costi mensili più elevati.

Ma ricorda, la situazione di ognuno è diversa. Quindi non limitarti a chiedere a un collega: parla con il tuo reparto risorse umane o pensa di lavorare con un pianificatore finanziario per massimizzare i tuoi benefici.

2. Ottieni il massimo dal tuo 401 (k)

Potresti essere idoneo per un piano pensionistico 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro. Con un 401 (k), contribuisci con i soldi che hai guadagnato prima delle tasse e paghi le tasse quando prendi i soldi. L'idea è di contribuire al piano durante i tuoi anni di lavoro e quindi attingere a questi fondi una volta che vai in pensione.

Molte aziende offrono di abbinare una percentuale del tuo contributo. Se non approfitti di una partita, stai lasciando i soldi sul tavolo. Ogni azienda ha le proprie regole su quanti dei contributi dei propri dipendenti corrisponderanno e quando. Assicurati di aver compreso le regole e di contribuire abbastanza per ottenere tutti i soldi che sei idoneo a ricevere.

Anche se è importante risparmiare per la pensione, è anche importante che tu non sia bloccato da un prestito studentesco di alto interesse o dal debito della carta di credito. Se hai un debito con alti tassi di interesse, elabora una strategia in cui non contribuisci tanto al tuo piano di pensionamento in modo da poter pagare giù quel debito. Tuttavia, suggerisco comunque di contribuire almeno quanto necessario per ricevere la massima corrispondenza aziendale.

Proprio come con gli altri vantaggi aziendali, quando si parla di 401 (k), iniziare collegandosi con il reparto risorse umane per vedere quali sono le regole della propria azienda. Se hai domande su quanto contribuire, ci sono molti calcolatori per aiutarti a capire quale sarà la tua paga da portare a casa a diversi livelli di contribuzione.

3. Determina la tua tolleranza al rischio e investi i fondi 401 (k) di conseguenza

La tolleranza al rischio significa semplicemente quanto rischio ti senti a tuo agio con il tuo denaro, in base alla tua personalità e al tuo orizzonte temporale. Capire la tua tolleranza al rischio ti aiuterà a determinare come investire il tuo 401 (k).

Il concetto generale è che gli investimenti a rischio più elevato, come le azioni, tendono a produrre rendimenti più elevati nel lungo periodo, rispetto a quelli a più basso rischio come le obbligazioni. Se hai una bassa tolleranza al rischio, vorresti una porzione minore di azioni nel tuo portafoglio. Se hai una maggiore propensione al rischio e molto tempo prima che tu abbia bisogno dei soldi, potresti essere in grado di prendere in considerazione di tenere più azioni.

Un'altra opzione per il tuo 401 (k) è di scegliere i fondi della data di destinazione. Questi fondi hanno un mix di azioni, obbligazioni e denaro con un livello di rischio basato su quanto tempo hai fino al pensionamento. Sono impostati per avere una maggiore esposizione agli investimenti rischiosi quando si è giovani e poi, avvicinandosi alla pensione, ridimensionano automaticamente questa allocazione in un mix più conservativo.

Ma ricorda che tutti gli investimenti hanno dei rischi, anche con attività meno rischiose. Questo è il motivo per cui è così importante che comprendi a quale livello sei a tuo agio. Se non sei sicuro, esegui una valutazione della tolleranza al rischio.

4. Creare un fondo di risparmio di emergenza o aprire un Roth IRA

Oltre a mettere soldi in un 401 (k), ti consiglio anche di mettere da parte i soldi in un fondo di emergenza. Le emergenze possono includere la necessità di riparare la vostra auto, una bolletta medica inaspettata, un periodo di disoccupazione e molti altri scenari.

Un conto di risparmio di emergenza è importante perché ti aiuterà a non indebitarti. Tuttavia, se hai un debito con alti tassi di interesse, ti suggerisco di ripagarlo prima di concentrarti su un fondo di emergenza. Una volta che hai pagato il tuo debito, puoi continuare a effettuare gli stessi pagamenti sul tuo conto di risparmio di emergenza e costruirlo rapidamente. Idealmente, dovresti avere tra sei mesi e un anno di spese risparmiate.

Un modo per creare un conto di risparmio di emergenza è finanziando un Roth IRA. Con un Roth IRA, contribuisci con denaro a cui hai pagato le tasse, ma tutti i prelievi sono esentasse dopo i 59 anni e mezzo.Tuttavia, la bellezza di un Roth IRA è che se hai bisogno di accedere al tuo denaro prima, puoi ritirare il denaro che hai versato sul conto senza incorrere in sanzioni o tasse. (Qualsiasi guadagno di investimento che tali depositi hanno effettuato, tuttavia, sarà tassato se ritirato anticipatamente).

Raccomando di tenere i fondi di emergenza in contanti all'interno del Roth IRA per evitare il rischio che tu possa dover vendere investimenti in perdita se hai bisogno di soldi. Una volta che hai abbastanza risparmi di emergenza in contanti nel Roth IRA, puoi investire qualsiasi importo superiore a tale importo.

Questa potrebbe essere una buona strategia per le persone con cui iniziare se non hanno i soldi per investire in un Roth IRA e salvare in un fondo di emergenza. In questo modo, se non hai bisogno di soldi, puoi tenerlo nel Roth, investirlo e continuerà a crescere senza tasse finché non lo utilizzerai in pensione. L'utilizzo di un Roth ti dà un po 'più di flessibilità ora in termini di scelta di come utilizzare il denaro e ti aiuta a sfruttare questo tipo di account per finanziarlo per il futuro.

>> ALTRO: Come aprire un Roth IRA

Ma ricorda, se stai usando il Roth come fondo di emergenza e un fondo pensione, la porzione di pensionamento sarebbe investita e non dovresti usarla se non assolutamente necessario. È fondamentale capire che se ne ritiri qualcuno guadagni nel conto prima dei 59 anni Ω, potreste trovarvi di fronte a penalità e tasse. Si noti inoltre che è necessario disporre di reddito per contribuire. E mentre il contributo massimo consentito è di $ 5.500 nel 2016, sappi che ci sono limiti di eleggibilità per i redditi alti.

>> ALTRO: I migliori fornitori di account Roth IRA

Passaggi intelligenti

Queste quattro linee guida aiuteranno ad essere sicuri di gestire la tua prima busta paga con saggezza e di creare buone abitudini di denaro che puoi utilizzare durante i tuoi anni di lavoro. Anche se hai 30 o 40 anni, non è troppo tardi per dare un'occhiata più da vicino alle tue finanze o avviare un nuovo account di pensionamento. Seguendo questi consigli oggi, ti prenderai cura di te stesso e ti preparerai per un futuro confortevole.

Castello di Heather, a ad aprile, vice presidente degli investimenti di Stifel, lancerà la sua società, Castle Wealth Advisors LLC.

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