Spese bancarie, carte di credito: una lezione da $ 795 milioni per gli studenti

Tasse scolastiche e tasse, quote di club e soldi della birra: è costoso essere uno studente universitario. Secondo l'ultima analisi del nostro sito, il conto corrente e le carte di credito potrebbero non costare allo studente medio fino a $ 1,016 di tasse e interessi per quattro anni di college [1]. In totale, gli studenti universitari negli Stati Uniti potrebbero spendere più di $ 795 milioni all'anno in commissioni di scoperto e ritardo nel pagamento [2].

In uno studio del 2016, Investmentmatome ha analizzato le commissioni di scoperto di 20 account di controllo affiliati con alcune delle più grandi università negli Stati Uniti. Abbiamo esaminato gli stessi account quest'anno, così come le carte di credito degli studenti, per vedere come sono cambiate le cose negli ultimi 12 mesi.

Key takeaway

• La commissione di scoperto bancario medio negli Stati Uniti, compresi i conti affiliati all'università, è $ 35 [3], e lo studente medio di college estrae il proprio account 2,2 volte l'anno, rispetto a 2,07 volte per l'americano medio. Con oltre 11 milioni di studenti universitari a tempo pieno negli Stati Uniti a partire dal 2016, la maggior parte dei quali ha conti bancari, che potrebbero significare commissioni di scoperto di oltre $ 722 milioni [2]. Si tratta di un aumento di quasi $ 19 milioni rispetto all'anno precedente [4].
• Un terzo degli studenti che si diplomeranno presto e che hanno una carta di credito hanno pagato un conto in ritardo, e la tariffa media per il pagamento in ritardo sulle carte degli studenti che abbiamo analizzato è stata di $ 35. Se un terzo della popolazione universitaria a tempo pieno con una carta di credito manca un pagamento, si tratta di quasi $ 73 milioni in tasse di ritardo [2].

Nel 2015, l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha emanato linee guida per i college sulla scelta delle banche partner che meglio soddisfino le esigenze degli studenti. Safe Safe Account Toolkit non ha ancora apportato miglioramenti alle banche per gli studenti delle scuole che abbiamo analizzato. Abbiamo rilevato aumenti anno su anno delle commissioni per i conti degli studenti presso alcune delle banche incluse nel nostro studio. Abbiamo anche riscontrato che i conti di risparmio degli studenti e le carte di credito avevano costi estranei e inutili che gli studenti potevano evitare optando per account diversi o attraverso un uso più intelligente delle carte.

In questo studio, analizzeremo i costi dei conti correnti e delle carte di credito degli studenti e forniremo alternative più economiche. Daremo anche consigli su come iniziare a costruire credito come studente universitario e spiegare perché è importante.

I conti correnti degli studenti possono essere costosi

Per ciascuno dei conti di controllo degli studenti, abbiamo esaminato la commissione di manutenzione media, la commissione di scoperto e i limiti della tassa di scoperto: il numero massimo di volte al giorno che una banca addebiterà una commissione di scoperto. Il costo medio che queste banche hanno addebitato per il mantenimento di un account è rimasto a $ 0 per gli studenti. Tre banche hanno aumentato la loro commissione di scoperto; solo uno ha diminuito la sua commissione. Inoltre, due banche hanno diminuito il numero totale di commissioni di scoperto che avrebbero addebitato al giorno, ma uno ha aumentato quel numero.

La commissione di scoperto in conto corrente per questi conti è aumentata da $ 34,50 a $ 35. Poiché lo studente universitario medio supera il proprio account 2,2 volte all'anno, ciò significherebbe $ 77 all'anno in tasse di scoperto per uno studente utilizzando un account come quelli analizzati, o $ 308 su una carriera universitaria di quattro anni. Questa è solo una media. Una percentuale più bassa di studenti è colpita molto più forte dalle tasse di scoperto: secondo un rapporto CFPB del 2014, il 10,7% dei giovani tra i 18 ei 25 anni ha incassato più di 10 scoperti di conto all'anno.

Conti online, le cooperative di credito offrono offerte migliori

Nella maggior parte delle banche, i clienti possono evitare le tasse. Le banche in genere rinunciano alle spese di manutenzione se si mantiene un saldo minimo o si hanno depositi diretti mensili. Puoi evitare le commissioni di scoperto senza spendere più di quanto è nel tuo account. Ma il modo più semplice per evitare tasse inutili è semplicemente optare per una banca che non li addebita.

"Le banche online sono ciò che dovrebbero essere tutte le banche, il che è più amichevole per i consumatori", afferma l'editorialista di Investmentmatome Liz Weston, autore del libro "Il tuo punteggio di credito". "Hanno meno tasse e requisiti minimi di equilibrio e pagano tassi di interesse più elevati. Non puoi entrare in una succursale, ma sempre meno di noi lo stanno facendo, e stiamo scoprendo che le banche online soddisfano le nostre esigenze."

Per coloro che preferiscono non effettuare operazioni bancarie online, le unioni di credito sono un'opzione solida. I conti universitari che abbiamo esaminato che erano affiliati a cooperative di credito avevano commissioni di scoperto in conto corrente più basse sui conti correnti e tassi di interesse più elevati sul risparmio rispetto ai conti universitari affiliati con le principali banche nazionali. Avevano meno probabilità di avere anche delle spese di manutenzione mensili.

" DI PIÙ: I migliori conti correnti per studenti universitari

È possibile evitare le commissioni di scoperto

È inoltre possibile disattivare completamente la copertura dello scoperto. La copertura di scoperto è la pratica della banca che paga determinati tipi di transazioni anche se non le puoi permettere, quindi ti addebita una commissione di scoperto. Una regola federale richiede che le banche offrano questa copertura su base "opt-in", piuttosto che iscriversi automaticamente. Se ti sei iscritto accidentalmente per questo, che è facile da fare, puoi rinunciare.

Se si disattiva la copertura di scoperto, la carta verrà probabilmente respinta se si tenta di acquistare qualcosa o di effettuare un prelievo ATM senza denaro sufficiente. Potrebbero essere ancora addebitate commissioni di fondi non sufficienti a prezzi simili, anche denominate tasse NSF o di articoli restituiti.È più probabile che ti vengano addebitate le commissioni NSF per operazioni quali assegni respinti e pagamenti di fatture online.

Indipendentemente dal fatto che tu abbia una copertura di scoperto, iscriviti per avvisi di testo per saldi bassi e scoperti tramite il sito web della tua banca. Se si va in negativo, reintegrare i fondi non appena è possibile per evitare le tasse estese.

" DI PIÙ: Le basi delle commissioni di scoperto

I pagamenti tardivi con carta di credito danno un doppio danno

Abbiamo anche esaminato le carte di credito specifiche per studenti dai principali emittenti di carte degli Stati Uniti. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One e Wells Fargo offrono tutte carte di credito per studenti, con una tariffa di mora di circa $ 35 e un tasso di interesse medio del 18,64%. I tassi di interesse variano a seconda del punteggio di credito; le carte che abbiamo esaminato avevano un tasso di interesse minimo medio del 14,51% e un tasso di interesse massimo medio del 22,76%.

Secondo un'indagine di Experian, il 33% degli studenti che avevano una carta di credito e si sarebbe laureato nei successivi sei mesi era in ritardo con un pagamento con carta di credito [5]. Supponendo che questo sia rappresentativo dell'intero corpo studentesco a tempo pieno, oltre 2 milioni di studenti hanno effettuato un pagamento in ritardo. Si tratta di quasi $ 73 milioni spesi in tasse in ritardo - e questo è scontato che hanno accumulato solo un pagamento in ritardo ciascuno.

Le spese tardive non sono l'unica spesa per il pagamento di una carta di credito in ritardo. Molte carte impongono tassi di interesse fino al 30% in questi casi. Questo è più del doppio del tasso di interesse minimo medio sulle carte di credito degli studenti che abbiamo analizzato e più di 7 punti percentuali in più rispetto al tasso medio massimo.

Il sondaggio di Experian ha rilevato che i laureati in scadenza avevano una media di $ 2.573 nel debito della carta di credito. Supponendo che hanno accumulato quel debito in parti uguali ogni mese attraverso quattro anni di college, effettuato pagamenti minimi di $ 25 ogni mese e pagato il tasso di interesse medio sul loro conto, ciò aggiungerebbe fino a $ 569 in interessi maturati prima della laurea. Ciò non include l'interesse che matureranno dopo la laurea se non pagano il saldo - o, peggio, se continuano a pagare senza pagare il debito esistente.

" DI PIÙ: Le migliori carte di credito per studenti

Crea credito, anche se non puoi ottenere una carta studente

Usare responsabilmente la carta di credito - pagarla in tempo e non oltrepassare il limite - è uno dei modi più semplici per costruire credito. E mentre potresti essere lontano anni dal sottoscrivere un mutuo o un'ipoteca, un buon punteggio di credito può aiutare in molti altri modi.

"Il tuo credito determina molto più che se puoi ottenere un prestito o i tassi di interesse che pagherai", dice Weston. "Può influire sul fatto che sia possibile affittare un appartamento, quanto si paga per l'assicurazione, la dimensione del deposito che si dovrà versare per ottenere servizi di pubblica utilità e se si otterrà l'offerta migliore su un telefono cellulare".

Ci sono un sacco di ottime carte di credito per studenti, anche se possono essere difficili da ottenere se hai meno di 21 anni a causa del Credit Card Act del 2009. Se ti viene rifiutato per una carta di credito per studenti, non disperare. Esistono due alternative consigliate:

• Carte di credito sicure: Una carta di credito protetta è supportata da un deposito in contanti, solitamente pari al limite della carta e in genere tra $ 200 e $ 500. Fai acquisti sulla carta e li paghi come con qualsiasi altra carta di credito. Il deposito protegge l'emittente nel caso in cui non si effettuino i pagamenti. Riceverai il tuo deposito quando ti "diplomi" su una carta non protetta o chiudi il tuo account in regola.

" DI PIÙ: Le migliori carte di credito garantite

• Utilizzazione autorizzata:Come utente autorizzato, ottieni una carta collegata all'account di qualcun altro, in genere un membro di famiglia o un coniuge. Non sei legalmente responsabile delle spese applicate sulla carta - il titolare del conto principale è - ma molti emittenti segnalano l'attività degli utenti autorizzati alle agenzie di credito. Detto questo, prima di diventare un utente autorizzato, assicurarsi che il titolare della carta principale paghi le sue bollette in tempo e l'emittente della carta di credito segnala i dati utente autorizzati alle agenzie di credito.

Una volta che hai una carta di credito, è ora di iniziare a costruire credito. Assicurati di pagare tutte le bollette in tempo ogni mese e di ridurre o limitare il debito. Per ulteriori suggerimenti, controlla queste buone abitudini di credito.

Erin El Issa è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

METODOLOGIA

Investmentmatome ha esaminato le fonti di dati interne ed esterne per ulteriori informazioni sui prodotti bancari per studenti e carte di credito. Informazioni su dati interni non spiegati nello studio o note a piè di pagina possono essere ottenute contattandoci a [email protected]. Le fonti di dati esterne sono disponibili pubblicamente online:

• Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori. Punto dati: controllo dello scoperto conto. Luglio 2014
• Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori. Student Banking, Rapporto annuale al Congresso. Dicembre 2016
• Experian. Rapporto sull'indagine del ricercatore universitario di Experian. Aprile 2016
• Centro nazionale per le statistiche sull'istruzione. Iscrizione alle istituzioni secondarie secondarie di livello elementare, secondario e di grado, per livello e controllo dell'istituto, livello di iscrizione, stato di frequenza e sesso dello studente: anni selezionati, autunno 1990 fino all'autunno 2024. Marzo 2015.
• Il Pew Charitable Trusts. I consumatori hanno bisogno di protezione da eccessivi costi di scoperto. Dicembre 2016
• Sallie Mae. Maggioranza in denaro: come gli studenti universitari americani gestiscono le loro finanze. Il 2016.

Le note

[1] Abbiamo calcolato i costi di uno studente in quattro anni aggiungendo quanto segue:

• Controllo dei costi dell'account: Fatturazione media 2,2 all'anno moltiplicata per una commissione di scoperto medio di $ 35
• Costi della carta di credito: Interesse medio sul saldo della carta di credito di $ 2,573 con tasso di interesse del 18,64%, supponendo che il debito sia stato sostenuto in uguali quantità per tutti e quattro gli anni, più la commissione di ritardo medio di $ 34,56, ipotizzando un pagamento in ritardo all'anno.

Per gli studenti che pagano un canone in ritardo ogni anno, questi costi ammontano a $ 1,016 in quattro anni. Per coloro che non pagano le tasse in ritardo, i costi sarebbero $ 877 nello stesso periodo di tempo.

[2] La maggior parte degli studenti universitari ha un conto in banca, secondo Sallie Mae, che mostra l'85% degli studenti con carte di debito. Abbiamo calcolato la spesa complessiva per gli studenti sulle commissioni di scoperto e pagamento in ritardo aggiungendo quanto segue:

• Commissioni di scoperto: Fatturazione media 2,2 all'anno moltiplicata per una commissione di scoperto medio di $ 35, moltiplicata per il numero stimato di studenti universitari nel 2017 dal National Center of Education Statistics, moltiplicato per l'85% degli studenti che hanno carte di debito secondo Sallie Mae
• Pagamento con carta di credito in ritardo: Tassa di mora media di $ 34,56 delle carte di credito degli studenti che abbiamo visto moltiplicata per il numero di studenti con carte di credito (il numero di studenti universitari moltiplicato per il 58% dei neo-diplomati che hanno carte di credito) moltiplicato per quello - terzo dei neo-diplomati che hanno effettuato un pagamento in ritardo, assumendo un pagamento in ritardo per studente. Abbiamo ipotizzato che i futuri laureati fossero rappresentativi dell'intera popolazione universitaria.

La spesa totale per gli studenti ammonterebbe a $ 795.096.041.

[3] Secondo il Pew Charitable Trusts, la commissione di scoperti mediani di 44 delle più grandi banche degli Stati Uniti è di $ 35 e, secondo la nostra analisi dei conti affiliati all'università, la commissione di scoperti medi è di $ 35.

[4] Secondo Sallie Mae, l'85% degli studenti universitari dispone di carte di debito. Abbiamo moltiplicato i numeri di commissione dello scoperto di quest'anno e dello scorso anno (numero di studenti x scoperti medi x commissione di scoperto medio) dell'85% per arrivare alle commissioni stimate dello scoperto per gli studenti universitari. L'anno scorso, il numero totale è stato di $ 703.471.560. Quest'anno sono $ 722.109.850. La differenza è $ 18,638,290.

[5] Secondo l'Experian College Graduate Survey Report, il 58% dei neo-diplomati hanno carte di credito e il 33% di quelli con carte di credito ha effettuato un pagamento ritardato con carta di credito.