9 Elementi essenziali del tuo controllo finanziario annuale

Ogni anno vieni colpito e spinto dal tuo medico per assicurarti di essere in buona salute. Si dovrebbe prestare la stessa cura del proprio benessere finanziario con un controllo annuale degli elementi essenziali, come la situazione creditizia, il risparmio previdenziale e l'assicurazione sulla vita.

Non sono necessari aghi o guanti in lattice. Hai solo bisogno di rivedere le tue finanze, magari con un consulente.

Non si tratta di riprendersi da quello che hai fatto di sbagliato, ma considerando come impostare le cose correttamente, dice Patricia Jennerjohn, managing partner di Focused Finances a Oakland, in California. "Se fai piccole correzioni subito, non hai intenzione di scacciare la scogliera."

Ecco i nove elementi chiave del tuo controllo annuale.

1. Prendi un budget

Considera le tue probabili abitudini di spesa e gli obiettivi finanziari per il prossimo anno. Queste domande possono aiutare:

• Il tuo reddito copre le spese, con abbastanza soldi per i risparmi, o hai bisogno di ridimensionare le spese?
• Avete bisogno di risparmiare per una spesa anticipata, come la manutenzione della casa o una nuova auto?
• Vuoi risparmiare per una vacanza o altra indulgenza?

2. Fornisci una volta il tuo fondo di emergenza

Non puoi limitarti a pianificare ciò che ti aspetti, osserva Chad Nehring, un partner di Conceptual Financial Advisors ad Appleton, nel Wisconsin. "Avrai sempre spese non pianificate, perché le cose accadono."

Ciò significa mantenere i soldi in riserva per le emergenze, come una perdita di posti di lavoro o una fattura medica a sorpresa.

Nehring consiglia di risparmiare abbastanza per coprire sei mesi di spese fisse. "So che per molte persone questo è un obiettivo piuttosto elevato, quindi sono elettrizzato se riescono a raggiungere 90 giorni", aggiunge.

3. Controlla il tuo debito

Guarda i tuoi saldi di carta di credito e altri prestiti.

"Quello che vogliamo vedere è che il livello del debito è cambiato dall'ultimo controllo finanziario?" Dice Nehring. Un aumento potrebbe essere un segno che è necessario tagliare le spese.

Controllare i tassi di interesse su qualsiasi prestito, compreso il mutuo e il prestito auto. Potresti riuscire a risparmiare rifinanziando.

4. Analizza i tuoi fondi pensione

Non appena avrai ottenuto il tuo primo vero lavoro, dovresti iniziare a pianificare la pensione - e questo non significa solo impostare il tuo 401 (k) e massimizzare la corrispondenza del datore di lavoro. Quindi, e ogni anno dopo, è necessario assicurarsi che l'importo che si sta salvando soddisfi le proprie esigenze e i propri obiettivi. Gli advisor consigliano spesso di mettere via almeno il 15% del reddito ante imposte.

Considera i tuoi risparmi anche se intendi lavorare nei tuoi anni '60 o '70 o oltre, dice Jennerjohn. "Dovresti risparmiare per il futuro in modo da avere più scelta su quello che fai col passare del tempo."

Assicurati che il tuo portafoglio di pensionati abbia il giusto mix di risorse. Ciò potrebbe significare riequilibrare il tuo 401 (k) o altre parti del tuo portafoglio. Mentre ti avvicini al pensionamento, allontana dagli investimenti più rischiosi e aggressivi, come quelli di crescita, verso veicoli più sicuri, come le obbligazioni.

5. Valuta la copertura assicurativa

Invecchiando, la tua assicurazione sulla vita deve cambiare. Probabilmente hai bisogno di un'assicurazione sulla vita dopo aver comprato una casa, guadagnare più soldi o avere figli. Più tardi, potresti aver bisogno di meno copertura, o addirittura nulla se hai pagato il mutuo e che i tuoi figli hanno finito il college.

[Le citazioni sull'assicurazione sulla vita sono disponibili tramite il nostro strumento di confronto sull'assicurazione sulla vita del sito.]

Dovresti anche assicurarti che i tuoi limiti di responsabilità assicurativa siano ancora abbastanza alti da proteggere i tuoi beni e che il limite delle tue politiche di proprietari di case sia abbastanza alto da sostituire la tua casa e i tuoi beni se sono distrutti.

E ottenere nuove citazioni di assicurazione auto. Il tuo fornitore potrebbe non offrirti più l'offerta migliore. Se la tua auto è vecchia, puoi considerare una copertura completa e di collisione, che potrebbe non valerne il costo perché pagherà solo quanto vale la tua auto.

6. Ottimizza le tue tasse

Assicurati di sfruttare appieno le detrazioni fiscali e i crediti per i risparmi per la pensione e l'istruzione, l'assistenza dipendente, le spese mediche e le donazioni. Un contributo di pensione supplementare potrebbe significare una notevole riduzione della bolletta delle imposte.

Se quest'anno hai ottenuto una dichiarazione dei redditi elevata, potresti voler ridurre la trattenuta per evitare di concedere al governo un prestito senza interessi. Al contrario, se dovessi dei soldi, potresti dover aumentare la ritenuta.

7. Richiedere rapporti di credito gratuiti

La legge federale richiede che le tre società nazionali di credito - Equifax, Experian e TransUnion - ti forniscano una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni anno. Prendili a AnnualCreditReport.com.

Controlla l'accuratezza delle informazioni sui tuoi rapporti di credito, in particolare se stai pianificando una grossa mossa finanziaria, come richiedere un mutuo. Prendi in considerazione la possibilità di richiedere uno dei report ogni quattro mesi circa. Se si riscontrano errori, informare la società di reporting del credito e il fornitore di informazioni (ad esempio società di carte di credito o utilità) per iscritto.

8. Avvia un fondo per il college

Se hai figli, probabilmente vuoi risparmiare per i loro studi universitari. Prova i 529 piani di risparmio sull'istruzione o i programmi di tasse scolastiche prepagate. Guadagni su 529 piani di risparmio non sono tassati se usati per spese qualificate come tasse scolastiche, tasse, libri, vitto e alloggio. I programmi di lezioni anticipate bloccano i costi correnti per le università pubbliche e le università, anche se puoi anche usare i soldi nelle scuole private e nelle scuole pubbliche di altri stati.

9. Pianifica la fine

Matrimonio, divorzio, decessi e cambiamenti nelle circostanze finanziarie possono richiedere la rivisitazione del piano immobiliare:

• La tua volontà renderà conto di tutto ciò che dovrebbe e si conformerà ai tuoi desideri?
• Avete designato le persone giuste per essere esecutori della vostra volontà e per avere procura, nel caso in cui diventaste incapaci?
• Avete bisogno di aggiornare i beneficiari dei piani pensionistici e delle polizze vita?
• Devi apportare modifiche ai trust che potresti aver creato per i membri della tua famiglia?
• Le tue direttive sulla salute - come un testamento biologico che espone le misure mediche che vuoi prendere o no, in specifiche situazioni - riflettono ancora i tuoi desideri?

Se riesci a stare al passo con tutti questi elementi, sarai in buona forma.

Aubrey Cohen è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

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