Assicurare contro tutto?

Di Lyman Howard

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Le assicurazioni diffondono il rischio di perdite finanziarie catastrofiche in un pool di individui partecipanti. Il gruppo subisce piccole perdite regolari sotto forma di premi pagati, ma a ogni singolo membro che subisce un evento a bassa probabilità (ma di grande impatto) verrà risparmiata la rovina finanziaria.

Tienilo a mente quando fai acquisti per assicurarti di tutti i tipi. Ognuno di noi ha una capacità finanziaria, basata su risorse individuali, per assorbire perdite impreviste derivanti da un incendio domestico, un terremoto, una grave malattia, una causa civile, eccetera. Quanto di quel rischio dovresti assumere in base alle tue risorse e quanto dovresti assicurare? Una buona valutazione delle tue risorse finanziarie personali ti aiuterà a guidare la giusta quantità di copertura per te.

Non dovresti essere:

1. Sovra-assicurato: pagando centinaia di extra in premi per coperture ridondanti o pagando un extra per avere una franchigia bassa quando si poteva effettivamente permettersi alcune spese extra.
2. Sottoassicurato: con una copertura sufficiente per aiutare te stesso, ma non abbastanza per salvarti da un taglio di stile di vita o una bancarotta.

E allora è la giusta quantità di assicurazione? Un'analisi approfondita degli obiettivi finanziari della tua vita chiarirà quanti soldi hai bisogno per tutti gli obiettivi critici da finanziare. Se sarebbero stati deragliati da un evento assicurabile, non solo è necessario avere quella polizza assicurativa, ma anche per il suo vantaggio di rimborsare abbastanza per importare. Se hai abbastanza soldi a disposizione per far fronte a una parte delle perdite da solo, puoi aumentare in modo sicuro la tua somma deducibile e risparmiare sui premi. I risparmi sui premi che realizzi potrebbero persino superare il ritorno di alcune scelte di investimento oggi disponibili, quindi ha senso considerare di aumentare la franchigia di qualche migliaio di dollari e mantenere un fondo di "autoassicurazione" in contanti piuttosto che pagare premi più alti per avere il la compagnia assicurativa raccoglie il primo dollaro di perdita mentre investi il ​​tuo denaro altrove.

Quale sarebbe il sbagliato quantità di copertura? L'ammontare sbagliato ricostruisce solo? della tua casa dopo un incendio, o semplicemente non riesce a fermare una causa per negligenza da bancarotta, per esempio. Puoi lavorare con un consulente finanziario per aiutarti a guidare l'ammontare della copertura di cui hai bisogno per tenere il conto in caso di incidenti stradali, disabilità o morte in famiglia. Armati di questi numeri è possibile ottenere assistenza da un broker assicurativo fidato che identificherà le caratteristiche della polizza ei prezzi che soddisfano al meglio le vostre esigenze e stimano correttamente i costi di sostituzione. L'aiuto di esperti può davvero ripagarti, perché il diavolo si trova nei dettagli dei contratti di copertura.

Essere un consumatore istruito è particolarmente importante quando si acquista un'assicurazione. Molte persone acquistano polizze complicate perché vendute su caratteristiche diverse dall'assicurazione stessa, come il differimento delle imposte o le opzioni di rendita vitalizia. I termini di queste politiche di vita permanenti possono essere abbastanza confusi, anche per gli esperti. Esiste un posto per sofisticate strategie di assicurazione sulla vita, ma di solito solo nei casi in cui esistono esigenze di pianificazione patrimoniale o di pianificazione fiscale complesse.

Prendi una buona stima delle perdite che potresti assorbire in modo sicuro per le tue risorse finanziarie, quindi assicurati oltre tale importo per goderti la tranquillità. Ottieni l'aiuto di esperti necessario per acquistare le migliori politiche in base ai tuoi fattori di rischio. Potresti o non potresti trovare dei risparmi immediati, ma sicuramente dormirai meglio di notte.