4 attacchi di denaro che potresti non sapere

Sai contribuire abbastanza al tuo 401 (k) per ottenere l'intera partita della compagnia. Forse hai persino aggiustato la ritenuta in modo da non dare allo zio Sam un prestito senza interessi.

Eppure potresti sentire la necessità di fare ancora di più, soprattutto se stai facendo l'ultima grande spinta verso la pensione. Questi hack ti permettono di riparare più soldi dalle tasse ora e quando vai in pensione. Loro includono:

1. 529 detrazioni dell'ultimo minuto

Otterrai il massimo valore dai piani di risparmio universitari basati sullo stato se avrai molti anni per la crescita dei tuoi contributi. Ma potresti essere in grado di strizzare un beneficio fiscale dell'ultimo minuto anche se tuo figlio sta per andare al college o se è già lì. La maggior parte degli stati offre deduzioni o crediti per contributi e non ha periodi di detenzione minimi, ha dichiarato Andrea Feirstein, amministratore delegato di AKF Consulting Group, che consiglia 529 piani.

È possibile contribuire al piano e tirare fuori i soldi poco dopo per pagare le bollette del college. Negli stati che hanno periodi di detenzione, come il Michigan, potrebbe essere necessario depositare il denaro un anno e ritirarlo il successivo per qualificarsi per la detrazione. È possibile trovare un elenco completo dei vantaggi fiscali per stato presso SavingForCollege.com, ma è necessario chiamare il piano che si sta prendendo in considerazione per chiedere eventuali commissioni o periodi di detenzione.

2. Utilizzare gli HSA per potenziare i tuoi risparmi per la pensione

I conti di risparmio sanitari sono progettati per aiutare le persone a pagare la propria quota di piani assicurativi medici altamente deducibili. Ma offrono una rara tripla riduzione delle tasse: i tuoi contributi sono deducibili, i tuoi soldi aumentano le imposte differite e i prelievi sono esentasse se usati per pagare servizi medici qualificati. Alcuni esperti finanziari sono così innamorati dei vantaggi che consigliano di finanziare una HSA ancor prima di contribuire abbastanza a un 401 (k) per ottenere la piena corrispondenza aziendale.

Per trarre il massimo vantaggio da questa strategia, però, i proprietari di HSA devono lasciare i soldi da soli per crescere, il che significa pagare le franchigie e il copays dalle loro tasche - e tali importi possono essere elevati. Per una famiglia, la spesa massima per il 2017 è $ 13.100.

3. Contributi di Backdoor Roth

Roth IRAs offre prelievi esentasse in pensione. Questo è un grosso problema per coloro che hanno abbastanza tempo per lasciare che la magia del compounding funzioni. Preferiresti non pagare le tasse su $ 5,500 oggi (il contributo massimo) o nessuna tassa su molte volte tale importo quando vai in pensione?

Ma la capacità di contribuire termina quando il reddito lordo corretto modificato nel 2017 supera $ 133.000 se sei un filer singolo o $ 196.000 per le coppie sposate che presentano congiuntamente. La "backdoor" Roth consente ai contribuenti di aggirare questi limiti. Contribuiscono prima agli IRA tradizionali e poi li convertono agli IRA Roth, poiché non vi è alcun limite di reddito sulle conversioni di Roth. Le imposte sul reddito sono generalmente dovute alle conversioni, ma il conto potrebbe essere basso o addirittura pari a zero se il contribuente non prende una detrazione e non ha molto o nessun denaro in IRA al di fuori di quello che viene convertito. (Le imposte su una conversione sono basate sulla percentuale delle partecipazioni dell'IRA del contribuente che non è ancora stata tassata).

4. Mega backdoor contributi di Roth

Molte persone possono fare una backdoor Roth, ma le stelle devono davvero essere allineate affinché una versione mega sia possibile. Ancora una volta, stai contribuendo con i soldi al netto delle imposte a un account di pensionamento e poi rapidamente convertendolo in un veicolo Roth.

Questa volta, tuttavia, l'account che utilizzi è un 401 (k) che consente contributi al netto delle imposte oltre i normali limiti di differimento di $ 18.000 all'anno, oltre a un accantonamento di $ 6.000 per le persone di età pari o superiore a 50 anni. L'IRS consente in realtà fino a $ 53.000 per essere contribuito a un 401 (k), compresi i contributi pre-imposte, post-tasse e datore di lavoro. Se il tuo piano 401 (k) consente queste opzioni aggiuntive - e la maggior parte no - significa che potresti mettere fino a $ 35.000 in più nel tuo account. Puoi tirare questi soldi in un Roth IRA quando esci o ti ritiri, ma potrebbero esserci molti guadagni che potrebbero innescare le tasse. Al contrario, se è possibile fare frequenti conversioni "in-plan" - ribaltate nello stesso piano - a Roth 401 (k), o conversioni "in servizio" - fatte mentre si sta ancora lavorando - a un Roth IRA, quei guadagni e tutte le tasse sarebbero ridotte al minimo.

Non è chiaro quanti piani 401 (k) consentano sia i contributi al netto delle imposte sia le conversioni in-plan o in-service; non è certamente la maggioranza. Vale la pena controllare con il tuo, però, dato che potresti incanalare migliaia o persino decine di migliaia di dollari in più in Roths ogni anno.

Liz Weston è un pianificatore finanziario certificato e editorialista presso Investmentmatome, un sito Web di finanza personale e autore di "Il tuo punteggio di credito". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da The Associated Press.