Pagare il debito o risparmiare denaro?

Questo post ospite proviene da DR, il fondatore del popolare sito web di finanza personale, DoughRoller.net, un sito dedicato a fornire consigli e risorse sul denaro. DR offre anche suggerimenti per le finanze personali nel blog di My Money di News & World Report degli Stati Uniti e di Smart Spending di MSN.

Una delle domande più frequenti che riceviamo è se sia meglio ripagare il debito del consumatore prima di risparmiare o investire denaro. Ciò che rende questa domanda così difficile è che non esiste una risposta giusta. Quale potrebbe essere la scelta migliore per una persona, molte non sono la scelta migliore per un'altra.

Quindi, per aiutarti a fare la scelta migliore per la tua situazione unica, diamo un'occhiata ai tre fattori che dovresti prendere in considerazione nel prendere questa decisione, seguiti da alcuni consigli pratici sull'applicazione di questi fattori alle tue finanze.

3 fattori da considerare

Mentre fai la scelta migliore per la tua situazione finanziaria, considera questi tre fattori chiave:

1. Tasso di interesse sul debito

Va da sé che più alto è il tasso di interesse che si paga sul debito, più è probabile che si voglia affrontare prima questo debito. Ma prima di raccogliere tutti i contanti disponibili per rimborsare un prestito ad alto interesse, ricorda che ci sono alternative. Ad esempio, potresti essere in grado di utilizzare una linea di credito azionaria domestica a basso interesse per pagare una carta di credito ad alto interesse. Allo stesso modo, potresti essere in grado di usufruire di crediti di credito con offerte di trasferimento del saldo dello 0%, che durano fino a 21 mesi.

2. Benefici dell'investimento

Sentirai spesso che alcuni suggeriscono che se puoi guadagnare un tasso d'interesse più alto sugli investimenti di quello che stai pagando sul debito, è meglio investire i soldi. Il problema con questo approccio è che non tiene conto del rischio di investimento. Non vi è alcun rischio nel pagare il debito. Al contrario, la maggior parte degli investimenti che possono generare un rendimento più elevato rispetto al tasso di interesse sul debito in genere presentano rischi significativi. Quindi, a meno che non si possa guadagnare di più da un conto di risparmio FDIC rispetto a quello che si paga in debito, questo confronto non è molto utile.

Ma ci possono essere alcuni benefici agli investimenti che dovrebbero essere considerati. Ad esempio, il tuo datore di lavoro può abbinare alcuni o tutti i tuoi contributi a 401k. Se è così, non approfittare di questo vantaggio è lasciare soldi garantiti sul tavolo. Ci sono anche vantaggi fiscali per investire in un 401k, IRA e altri conti di pensionamento che dovrebbero essere considerati mentre prendi la tua decisione. Ad esempio, anche con un prestito scolastico ancora in sospeso, ho aperto di recente un account Scottrade per un IRA SEP che mi consente di proteggere ogni anno un reddito dalle tasse.

3. Contanti di emergenza

Infine, vuoi considerare come gestiresti un'emergenza finanziaria. Anche con il debito, le spese impreviste possono e sorgeranno di volta in volta. Senza un'adeguata preparazione, questi eventi ti faranno sprofondare sempre più nel debito. Quindi, anche mentre stai lavorando per uscire dal debito e investire per la pensione, pensa a come gestire un'emergenza.

Applicando questi fattori

Il punto di partenza, credo, è con il tuo fondo di emergenza. Anche con il debito ad alto tasso di interesse, è importante avere un po 'di denaro risparmiato per gestire l'imprevisto. Dave Ramsey suggerisce di risparmiare $ 1.000. Anche se non penso che questo approccio sia il migliore per tutti, il concetto è valido. Stabilire un obiettivo realistico per un fondo di emergenza e iniziare a investire in un conto di risparmio con interessi elevati assicurato dalla FDIC. Una volta raggiunto il tuo obiettivo, puoi iniziare ad affrontare debito e investimenti.

Il prossimo passo, che dovrebbe effettivamente iniziare ora, è di valutare i tassi di interesse su tutti i tuoi debiti. La semplice domanda da porsi è se è possibile abbassare il tasso di interesse. Se si tratta di rifinanziare un mutuo, rifinanziare un prestito auto o abbassare il tasso di interesse sulle carte di credito, trovare una tariffa più bassa dovrebbe essere una priorità. Tieni presente che potresti avere tariffe elevate a causa del tuo punteggio di credito. In tal caso, ottenere il tuo rapporto di credito e punteggio FICO gratuitamente in modo da sapere dove ti trovi, e quindi adottare misure per migliorare la vostra storia di credito.

Una volta che hai le tariffe più basse che puoi ottenere, considera i tuoi investimenti. Investire all'inizio della tua carriera è estremamente importante per ottenere un livello di indipendenza finanziaria più avanti nella vita. Con un 401k, puoi iniziare a investire con pochissimi soldi ogni mese. Di conseguenza, c'è molto da dire sull'investimento non appena si ha diritto al 401k della propria azienda, anche se si ha un sacco di debiti da affrontare. La chiave qui è rendersi conto che la soluzione migliore per voi potrebbe essere quella di investire un po 'e mettere il resto verso il debito.

Infine, qualunque cosa tu decida di investire, devi dare la priorità al rimborso del tuo debito. Alcuni suggeriscono di pagare prima il debito con il tasso di interesse più alto. Matematicamente, ciò comporterà il minor interesse e il pagamento del debito più veloce. Tuttavia, alcuni suggeriscono (incluso Dave Ramsey) di pagare prima il saldo più basso. L'idea qui è che pagando al più presto una carta di credito o altro debito, ti motiverà a continuare a scalpitare il resto del tuo debito. Alla fine, fai tutto il meglio per te.