6 motivi per eliminare un mutuo più piccolo di quello che si qualifica per

Che tu stia comprando la tua prima casa o la tua quinta, essere approvato per un mutuo più grande del previsto può essere inebriante. Ma qualificarsi per un grande prestito non è la stessa cosa che essere in grado di permetterselo - e non vuoi che il tuo più grande vantaggio rovini le tue finanze.

Guarda cosa è successo durante la Grande Recessione: credendo che le loro case apprezzerebbero di valore, molte persone hanno preso in prestito più di quanto potevano gestire. Quando le loro case persero valore, quei proprietari di case erano bloccati con mutui sommersi - prestiti che superavano il valore della loro casa. Ciò ha reso impossibile per molti di rifinanziare o vendere le loro case per un profitto, e ha portato a una valanga di pignoramenti.

Prima di sottoscrivere un mutuo, chiediti "Quanta casa posso permettermi?"

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Molti consulenti finanziari e sostenitori dei consumatori consigliano di prendere in prestito meno di quanto si qualifica per. Questi sono alcuni dei motivi per cui.

1. Abbassi il rischio di perdere un pagamento

Se i costi della tua casa sono ai limiti di ciò che ti puoi permettere, "le probabilità di non essere in grado di effettuare pagamenti in caso di emergenza economica o di perdita del lavoro sono troppo alte", afferma Casey Fleming, consulente ipotecario con C2 Società finanziaria e autore di "The Loan Guide: Come ottenere il miglior mutuo possibile".

E il mancato pagamento di un mutuo può avere un effetto domino sulle tue finanze. "Se sei a rischio di perdere un pagamento", dice Fleming, "sei a rischio di essere inadempiente, rischio di rovinare il tuo credito e rischio di preclusione, che spazzerebbe via il tuo investimento in casa".

Per garantire che la casa che stai valutando rientri nel tuo budget, prendi in considerazione tutti i costi della casa, compresi i pagamenti ipotecari, i pagamenti delle tasse sulla proprietà, i premi assicurativi, i costi di manutenzione e, se del caso, le tasse di associazione dei proprietari di case.

2. Sarai pronto per le emergenze

La vita può essere dura Potresti perdere il lavoro o affrontare un'emergenza medica che drena migliaia di risparmi. Potresti dover muoverti prima di riuscire a costruire un'equità significativa nella tua casa.

"Molte persone sono sul filo del rasoio quando si tratta di essere in grado di tollerare qualsiasi tipo di interruzione economica nella loro vita", dice Brian Sullivan, uno specialista degli affari pubblici di supervisione presso il Dipartimento per gli alloggi e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti.

Quasi la metà di tutte le famiglie americane non ha abbastanza risparmi da rimanere al di sopra della soglia di povertà per tre mesi se ha perso il proprio reddito, secondo recenti scoperte della Corporation for Enterprise Development.

Ottenere un mutuo più piccolo di quello per cui sei idoneo ti permetterà di sottrarre denaro extra in modo da poter gestire le difficoltà. Gli esperti consigliano di tenere abbastanza soldi per i vostri risparmi per coprire sei mesi di spese per la vita. Si dovrebbe anche risparmiare per la vita dopo il pensionamento.

"Se tutti i vostri soldi vanno ai vostri costi di alloggio mensili, allora non siete in grado di investire nei vostri conti pensionistici o in altri risparmi", dice Fleming. "Più si è vicini al massimo delle qualifiche [ipoteca], più si è vicini ad avere troppo poco reddito disponibile e riserve inadeguate".

3. Puoi più facilmente permetterti altri costi

Parte del divertimento di possedere una casa è riempirlo con le cose che desideri e di cui hai bisogno. Se hai figli, potresti dover mettere da parte i soldi per il college. E non dimentichiamo i costi per riparare un tetto che perde o uno scaldabagno rotto.

Se devi effettuare altri pagamenti di debito, ad esempio su carte di credito o prestiti auto o studenti, è nel tuo migliore interesse optare per un pagamento ipotecario mensile più piccolo e dedicare i tuoi risparmi a tali spese.

4. Puoi evitare di usare la tua casa come un bancomat

Quando meno del tuo budget mensile viene assorbito dal mutuo, avrai più reddito disponibile e sarai meno tentato di utilizzare un rifinanziamento per incassi - il processo di sostituzione del mutuo in corso con uno più grande e intascando la differenza - per acquistare una nuova auto o pagare il debito della carta di credito.

Un rifinanziamento in contanti può essere rischioso perché stai mettendo in gioco la tua casa. Se ti perdi qualche pagamento con carta di credito, non perderai la tua casa. È un'altra storia quando non è possibile effettuare pagamenti ipotecari più elevati dopo un refi incassare.

"Una casa è il rifugio prima di tutto, al contrario di un bancomat per la creazione di ricchezza", dice Sullivan dell'HUD.

5. Sarai preparato se le tasse sulla proprietà aumenteranno

"Non sai cosa succederà alle tasse sulla proprietà in futuro, che influenzano il pagamento del mutuo", dice Lorraine Griscavage-Frisbee, vice direttore dell'Ufficio di Outreach e Capacity Building presso l'HUD.

A seconda di dove vivi, le tasse di proprietà possono aumentare annualmente.

"Molti comuni vincolano le tasse sulle loro proprietà al valore attuale della casa. Se qualcuno ha raggiunto il limite massimo del pagamento del mutuo, potrebbe non avere alcun margine di manovra se l'anno prossimo la fattura fiscale aumentasse per l'apprezzamento dei valori immobiliari ", afferma Griscavage-Frisbee.

6. È possibile ridurre il rischio di avere un mutuo sott'acqua

Non è garantito che il valore della tua casa aumenti nel tempo.Se cade e non hai abbastanza capitale accumulato, potresti finire per dover pagare più del valore di mercato della casa, che a volte è chiamato avere un'equità negativa.

Più di 4 milioni di case erano in posizioni azionarie negative alla fine del 2015, secondo un rapporto della società di ricerche del settore immobiliare CoreLogic. Questo è un miglioramento rispetto alle condizioni immediatamente dopo l'ultimo colpo di mano, ma Fleming dice che è ancora pericoloso contare sull'apprezzamento della casa.

"Se i valori immobiliari aumentano drasticamente, alla fine potrebbe comunque andare bene, ma sembra molto azzardato mettere tutte le uova in un unico paniere. Se non funziona, potresti finire senza alcuna risorsa ", dice.

Una regola empirica del prestito

Quindi quanto dovresti prendere in prestito? Il tuo rapporto debito / reddito - la percentuale del tuo reddito anticipato che va verso i mutui e altri pagamenti di debito - è un modo per capire quanto dovrebbe essere grande il tuo prestito. I professionisti dicono che il 28% è un obiettivo sicuro, anche se i creditori spesso consentono ai mutuatari di andare molto più in alto.

Puoi anche usare un calcolatore di mutui per vedere cosa potresti pagare ogni mese.

In alcuni casi, ha senso prendere in prestito ciò che si qualifica per. Se hai un reddito elevato, pensa di restare a casa tua per almeno sette anni, stai acquistando in un mercato concorrenziale, o hai un canone di affitto altissimo, c'è una certa flessibilità nella regola del 28%.

Ma se puoi andare al di sotto del 28%, dovresti. In questo modo, avrai maggiori probabilità di sentirti a tuo agio - finanziariamente e non - nella tua casa.

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Michael Burge è uno scrittore di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected].

Questo articolo è stato scritto da Investmentmatome ed è stato originariamente pubblicato da Redfin.