Cosa fare quando sei a testa in giù su un prestito auto

Quando devi qualcosa di più del tuo veicolo, sei sottosopra o sott'acqua, sul tuo prestito auto. Questo non significa immediatamente problemi, ma può comportare meno flessibilità e sicurezza finanziaria.

Devi affrontare due rischi importanti: se ti trovi in ​​un incidente, la tua assicurazione coprirà generalmente il danno solo fino al valore della macchina - non quanto devi - e, se la tua situazione cambia e hai bisogno di vendere la tua auto, Lo farò in perdita. La differenza tra il valore dell'auto e l'importo del prestito è il tuo patrimonio netto negativo.

Le migliori opzioni se sei sottosopra

'Guidare attraverso' il prestito

Se puoi, la mossa migliore è semplicemente mantenere la tua auto e finire i pagamenti finché non la possiedi a titolo definitivo o sei tornato a dovere ciò che vale la macchina (o meno).

Se nel frattempo sei preoccupato per la copertura assicurativa, puoi acquistare un'assicurazione sulla copertura, che copre la differenza tra il valore di un'auto e quello che devi sul veicolo nel caso in cui sia stato totalizzato. Una volta che non sei più sottosopra, cancella la tua polizza assicurativa in modo da non pagare per una copertura maggiore di quella che ti serve.

Evitare un prestito auto capovolto

1. Non pagare più del dovuto. Le spese di trasporto, gli extra seducenti e i rivenditori esperti rendono facile pagare più del dovuto per un'auto. Pagare $ 35.000 per un'auto del valore di $ 29.000 fa capovolgere il tuo prestito.

Consulta la nostra guida al sito per ottenere un buon affare e utilizza le guide per i prezzi online come Kelley Blue Book o Edmunds per determinare quanto dovresti pagare per la tua auto.

2. Prestare attenzione ai prestiti a lungo termine. Termini lunghi, come i prestiti auto di 72 e 84 mesi, sono allettanti perché offrono bassi pagamenti mensili. Ma le macchine si ammortizzano rapidamente, quindi dovrai pagare gli stessi pagamenti anche se il valore della tua auto cala in modo significativo. Pagherete anche gli interessi molto più a lungo.

Investmentmatome consiglia di ottenere un nuovo prestito auto per non più di 60 mesi. Le auto usate dovrebbero essere finanziate per circa 36 mesi.

3. Fai attenzione alle offerte senza soldi. Per chi ha poco denaro, la riduzione di $ 0 è un'opzione interessante. Tuttavia, più metti giù, meno devi pagare gli interessi e più puoi anticipare il deprezzamento. Senza soldi, sarai immediatamente sottosopra.

Investmentmatome consiglia di pagare il più vicino possibile al 20% in anticipo per le nuove auto. Questo è approssimativamente quanto la tua nuova macchina si deprezzerà nel primo anno.

Paga di più ora

Ricorda: i creditori non vogliono che tu di default. Vale la pena parlare con loro della tua situazione. Controlla le regole del tuo prestatore per vedere se potresti essere in grado di effettuare pagamenti extra verso il tuo principale. Ciò significa che stai pagando il tuo prestito più rapidamente in modo da poter recuperare il deprezzamento.

Rifinanziare con un termine più breve

Il rifinanziamento non ridurrà l'importo del prestito e non eliminerà automaticamente l'equità negativa. Tuttavia, se abbrevi il termine - e, quindi, aumenta il tuo pagamento mensile - può aiutarti a raggiungere un'equità positiva più rapidamente. E se ti qualifichi per una tariffa inferiore, risparmierai denaro per tutta la durata del prestito.

Se ti qualifichi per rifinanziare dipende da fattori come il profilo di credito, la cronologia dei pagamenti e il rapporto tra l'importo del prestito e il valore della vostra auto. I finanziatori hanno diversi requisiti di credito, oltre a diversi tagli per i rapporti prestito-valore, consentendo prestiti che vanno dal 110% al 140% del valore di un'auto, dice Ashley Misner, direttore del marketing di Autopay, un mercato di prestiti online.

Quindi, se sei in grado di rifinanziare, ottieni il termine più breve che puoi gestire, ma ricorda che ciò aumenterà il tuo pagamento mensile. Utilizzare un calcolatore di rifinanziamento del prestito auto per stimare i potenziali risparmi.

Se devi vendere

Se vendi la tua auto e paghi il tuo prestito con il ricavato, dovrai ancora il saldo residuo sul prestito e non avrai la macchina. Assicurati di poter trovare altri mezzi di trasporto per lavoro e questioni familiari prima di considerare questa opzione. Se possibile, vendi la tua auto ad un acquirente privato, che tende a trarre un prezzo più alto rispetto a scambiarlo presso il concessionario. Con un buon prezzo di vendita, potresti avere un debito più gestibile.

Procedere con cautela con permute

Se decidi di scambiare la tua auto, tieni presente che ciò non elimina l'equità negativa: la riporta al pagamento mensile sul tuo nuovo prestito. Ciò significa che potresti finire per assumere ancora più debiti. "Quel che è più probabile è che finirai per perdere costantemente l'equity negativo", afferma Chris Kukla, vice presidente esecutivo del Center for Responsible Lending.

Tuttavia, se fai i conti con attenzione, puoi fare una mossa intelligente. Cerca vetture con sconti cash-back che possano aiutarti a rompere il più vicino possibile. Quindi, se sei $ 360 sottosopra, ma trovi un'auto con un'offerta di rimborso di $ 3,000, bilancia il tuo patrimonio netto negativo.

Ma sappi che le auto incentivate possono deprezzarsi più rapidamente ", quindi potresti comunque trovarti sott'acqua," avverte Kukla. La cosa più importante è cercare un veicolo usato meno costoso e mantenere la durata del prestito non superiore a 60 mesi.

Debito problematico

È frustrante sapere che devi qualcosa di più della tua auto. Ricorda che puoi semplicemente "guidarlo".Tuttavia, se il tuo prestito auto si sta trasformando in debito problematico, potrebbe essere necessario dare un'occhiata più da vicino alle vostre finanze. Valuta la possibilità di trovare modi per guadagnare denaro o lavorare con un consulente di credito. E, se sei preoccupato di perdere i pagamenti della macchina, consulta la nostra guida al sito per evitare il recupero.

Nicole Arata è una scrittrice di Investmentmatome, un sito di finanza personale. Email: [email protected].